金融需求视角下农村金融服务优化路径

李转正

（中国邮政储蓄银行静宁县支行，甘肃 静宁 743400）

金融问题，究其本质是如何从生产和消费两个方面实现对既存财富或资源最优配置的问题。其中，生产层面的核心目的在于扩大资源或增加财富总量，而消费层面的核心目的则是优化利用已有的资源，最大限度地满足各方经济需求。研究农村金融服务优化发展的问题，宜从农村金融需求的视角出发，尤其应聚焦农村不同类型居民的生产、消费行为特征，并在此基础上把握好当代农村金融需求发展的大方向、总趋势，为农村金融服务的创新优化提供最准确的现实依据。

1 当代我国农村金融需求的特点

1.1 普通农村居民金融需求的特点

从我国当代不同农村居民的生产、消费行为特征来看，普通农村居民主要指那些农业生产规模相对较小、生产方式相对趋于传统、生产经营市场化程度相对较低的群体。其金融需求主要有以下5个特点。

第一，普通农村居民贷款需求较弱且额度较低。其原因有三：一是普通农村居民的生产规模较小，经营风险相对较低；二是国家惠农政策提供了充分有效的帮助支持或经济兜底；三是在我国传统农村社会文化、风俗的影响下，农户对金融机构及金融借贷行为的了解度、趋向性相对较低，偶遇周转困难时，他们通常会优先考虑向亲友邻里求助，即他们的金融需求往往更倾向于以民间借贷的形式来解决。

第二，普通农村居民的融资需求具有一定的季节性特征，这是由农业生产的季节性决定的。……