浅析非银行支付机构备付金监管

周筱瑜 江山

摘要：随着社会经济的飞速发展，非银行支付机构备付金是一笔不容小觑的巨大金额。如此庞大的资金滞留在非银行支付机构中将会产生各种备付金问题。如何科学、合理地监管备付金成为一个重要内容。

关键字：备付金，监管

一、概念

客户备付金是指非银行支付机构为办理客户委托的支付业务而实际收到的预收待付货币资金，不属于非银行支付机构的自有财产。以淘宝为例，客户在淘宝购买付款后，账款先到支付宝，存放在支付宝的钱就是客户备付金，等客户收货并确认收货后，账款再由支付宝转至卖家。

客户备付金的所有权属于非银行支付机构客户，但不同于客户本人的银行存款，不受《存款保险条例》保护。客户备付金不以客户本人名义存放在银行，而是以非银行支付机构名义存放在银行，由非银行支付机构向银行发起资金调拨指令。

二、现状及交存背景

（一）非银行支付机构客户备付金现状

资金规模巨大，并在多家银行分散存放，平均每家非银行支付机构开立20个备付金账户，最多的开立备付金账户达80个，到2021年备付金规模更是飞速发展。

（二）存在问题

1、挪用、占用备付金

违规占用客户备付金用于购买理财产品或其他高风险投资。客户备付金是客户在使用非银行支付机构支付时，支付交易存在时间差产生巨大的资金沉淀。而沉淀资金对非银行支付机构完全是“无成本资金”，一些非银行支付机构以自己的名义存入商业银行以获取大致在年化3%至4%的协议存款利息。……