现金流量篇 留足家庭应急保障金

甄爱军

家庭应急保障金应准备多少才合适？通常情况下，理财师推荐的应急保障金额是家庭月支出的3～6倍。鉴于当前经济环境，我们建议应急保障金不低于家庭月支出额的6倍。

提高应急保障金倍数

理财的核心就是平衡各个时期的现金流量，使得人们在不同的时期都能有足够的现金来覆盖支出。

通常而言，普通家庭对于未来较长期的现金流需求很难估算，但对于短期的现金流需求，我们可以关注某些指标，比如“应急保障金倍数”，也就是现金或现金管理工具占家庭月支出的倍数。通常理财师推荐的“倍数”是3～6倍。鉴于当前经济环境，我们建议应急保障金不低于家庭月支出额的6倍。

以一个长三角地区大型城市普通工薪家庭为例，如果其每月的支出为5000元，那么家庭应急保障金应保持在15000元至30000元比较合适，而我们的建议是不低于30000元。应急保障金如果低于30000元，则意味着存在家庭财务风险隐患，一旦遇到突发事件可能无法应对，其家庭抗风险能力较低。

之所以要将“应急保障金倍数”定在合理区间的上限，主要是因为这样做可以让我们能够更充分地应对一些不利局面。比如今年“双减”政策出台之后，教培行业出现裁员的情况，不少人失去了收入来源。这些人如果没有足够的应急准备金，又不能在短期内找到工作，就会陷入现金流枯竭的境地。

当然，如果家庭的现金储备大于这个比例，则又意味着闲置资金过多，不利于资产的保值增值。……