大数据背景下商业银行信贷风险管理策略研究

张琳

摘要：商业银行信贷业务发展的一个重要保障基础就是风险管理。伴随着大数据时代的到来，大数据对于商业银行信贷风险管理具有重要意义。它扩展了信息获取渠道，促进了信贷产品的更新换代。不断优化信贷风险管理的程序，缩短信贷审批流程。当然，商业银行在信贷风险管理方面也存在着一系列的问题。因此，我们要不断提升数据的应用获取能力，促进信贷管理新模式的应用，从而提升风险管理决策的效率。要不断实施专业化人才建设，全面提升其商业银行信贷风险管理工作水平，从而促进企业健康发展。

关键词：大数据背景  商业银行  信贷风险管理

一、大数据对商业银行信贷风险管理的重要意义

（1）扩展信息的获取渠道

伴随着大数据的出现，商业银行信贷风险管理数据呈现多样化的态势。银行获取信息的渠道更多，并且伴随着第三方信息平台的出现，银行对借款人的消费行为及其信用状况可以更进一步了解，甚至可以对消费者的生产经营情况进行极为准确的调查，从而科学有效的评估他们是否具有还款能力及其还款意愿。通过多样化的渠道，使得商业银行在信贷风险管理方面不断地提升预判水平和控制能力。

（2）促进信贷产品发展

随着大数据时代的到来，互联网金融公司得到进一步的发展，与传统的商业银行相比，互联网金融公司具有明显的优势，特别是在金融产品及其放贷流程方面，金融产品增多，信贷流程更少，效率更高。因此，这些互联网金融公司对于商业银行造成了极大的冲击，这就需要银行在大数据背景下，不断强化自身信贷产品的研发，通过大数据信息，更加准确客观的了解客户的需求，研制出个性化的金融产品。在大数据的背景下，我们要不断地加大其市场竞争力，长期推动信贷产品的更新换代[1]。

（3）优化信贷风险管理程序

互联网金融公司可以通过大数据对用户的信用状况作进一步的了解，且风险评估模式更为完善，可以为公司提供更多的决策依据，使得能够做出一个快速的反应。因此，商业银行在大数据的背景下，要不断进行创新，不断提高自身竞争力。在出现信贷风险的时候，可以及时处理，完善整个风险管理流程，使得传统管理模式下管理效率低的问题得到有效的解决。

（4）提高信贷审批效率

传统的商业模式下，商业银行的信贷审批主要以人工审批为主。人工审批流程多，速度慢，使得客户等待的时间较长，影响信贷的效率。但是伴随着大数据时代的到来，大数据为其商业银行在信贷商品方面提供了一系列的便利，商业银行可以借助大数据的信息技术，对客户进行全面的了解审核，缩短了时间，大大提高了效率，有效地促进了商业银行各方面业务发展。

二、大数据背景下商业银行信贷风险管理存在的问题

商业银行发展业务过程中，需要对客户的信用状况进行准确的判断。但是传统的商业银行获取信息渠道单一。因此，大多数商业银行并没有过充分利用互联网平台对个人及其企业的相关信息进行全面的分析，没有形成客户信用数据信息库，信息档案建设也不太完善。因此，这将导致一线工作人员和信贷审批人员对客户的信用水平及还款能力在评价的过程中比较主观，受其应用方面的能力及其数据搜集能力的限制，极大的降低商业银行信贷风险管理的水平，迫使信贷风险增大[2]。

（1）风险评级模式落后

当前商业银行所使用的风险等级制度主要是外部信用评级和内部信用评级。信用评级的方法以传统的数据信息作为基础，即使这种方法具有一定的科学性，但是在当前大数据背景下，商业银行面临的环境发生了极大的变化，获取的信息也不断的增多，但这种落后的风险评级模式已经不能够适应当前商业银行信贷风险管理的需求。伴随着信息技术的不断发展，商业银行通过大数据的信息技术，建立完善的数据库，但是其信息模式并没有得到及时有效的更新，从而导致其数据系统不能够得到有效的应用，进而限制了评级模式的应用及更新。在大数据背景下，计算机技术得到了广泛的应用。商业银行也借助计算机技术不断完善自己的数据库，获取更多的信息，不断完善客户的信用数据。商业银行借助计算机技术获取了更加全面的客户信息，但它所使用的风险等级制度仍然是传统的风险评级模式，传统的评级模式对于过去具有一定的科学性，但现在它所面临的外部环境发生了改变，已经不适用大数据背景下商业银行信贷风险管理。商业银行获取了更多的客户信息，却没有完善的风险评估模型，导致先进的数据系统得不到很好的应用。风险评估模式没有更新，商业银行的信贷风险管理效率在很大程度上降低了[3]。

（2）风险管理决策效率较低

传统的商业模式下，商业银行实施信贷风险管理经过一系列层层审批，但在这一系列审批过程中，如果受到一个人的主观性较强的限制，那么这将会影响整个风险管理决策的效果，浪费大量时间。特别是对于新的业务产生风险疑问时，就需要进行重复的审批，但在当前大数据背景下，商业银行所面临的发展环境不断的发生变化，这种风险决策效率不能够跟上其新的业务发展需求，并且对银行业务的发展”会产生不利的影响。

（3）缺乏专业化管理人才

近年来，商业银行高度重视人才吸纳工作，使各方面高素质人才不断增多。但是专业化风险管理方面的人才比较欠缺，因此，在大数据背景下，人才的缺失限制了信貸风险的管理能力，尤其是在信贷风险管理人才培养方面，专业化的培训不足导致在大数据信息技术方面，信贷风险管理并没有得到有效的提升，其专业技能以及综合素质都不能够得到提升。因此，互联网及其大数据的人才培养还处于起步阶段，信贷风险管理人才的培养在商业银行信贷风险管理方面将起到重要的推动作用 。

（4）信息不对称

目前，商业银行对客户数据的搜集和应用能力存在一定的局限性，存在客户的信息档案不健全的等现象。商业银行对客户的信用状况进行审查的时候，由于对客户信用数据的获取渠道单一，各项数据的获取比较片面。这就导致一些信贷工作人员在对客户信用水平审批的过程中，对客户的信用水平以及还款能力不能进行全面系统的评估，对客户各方面的信息不能进行交叉验证。信贷审核人员往往在审核信息过程中添加主观想法，评估的结果往往具有片面性。有些商业银行在数据搜集以及信息应用方面的能力较低，获取信息简单片面，不能很好的掌握客户的信用状况，这也会增加商业银行的信贷风险，在很大程度上降低了商业银行的信贷管理水平[4]。

三、大数据背景下商业银行信贷风险管理对策

（一）优化管理策略，建立大数据支持下的信贷风险识别机制

大数据的快速发展，推动了各个行业的发展速度，促进商业银行以及相关业务的快速发展。所以，商业银行必须不断优化管理策略，来适应当前发展的需要。首先，商业银行各部门之间需要职责明确，在原有的信贷审批环节推广应用大数据信息技术，将原来由多部门参与的审批工作通过大数据连接起来，提高工作的连贯性、系统性，避免由于各部门之间审批工作不清楚导致的工作效率低下，避免审批工作中人为的主观因素的干扰。通过优化管理策略，各部门之间共同协作，有利于快速发现其风险点，节省工作的时间和成本，提高工作效率。然后，在优化管理策略的同时，要建立大数据支持下的信贷风险识别机制。商业银行要根据相应的风险制定出具体的信贷风险管理方案。为了避免商业银行各部门之间互相推脱责任，具体的信贷风险管理方案需要银行的管理层来制定。在运行过程中，商业银行可以利用大数据对信贷风险的管理结果进行检测，降低商业银行的信贷风险。

（二）分析挖掘数据，建立大数据背景下科学的信贷风险管理体系

目前，信息化技术得到了广泛的应用，商业银行获取客户数据的途径不能因循守旧，固守传统。商业银行要在大数据背景下实行信贷风险管理，首先要充分借助信息化技术，全方面、多层次、宽领域的获取客户信息数据，提升大数据的获取和应用能力。获取数据是目前商业银行减小信贷风险的首要前提，最主要的保障是对已经获取的数据进行分析、判断，通过数据分析，确定客户的财产情况、收入情况以及他们的消费能力，获取他们的信用状况。最终将统计出来的结果应用到实际的信贷风险管理中去，提高商业银行整体的信贷风险管理水平和效率。商业银行在实际运行中会遇到许多突发状况，例如，有些客户可能在实际生活中遇到一些突发的灾难，这在一定程度上影响客户的还款能力。所以，商业银行在面对这些不确定因素时，应及时制定解决措施，降低损失，建立完善、科学的信贷风险管理体系。

（三）利用大数据优势，加强信贷风险预警管理

商业银行不仅要在贷前通过大数据获取客户的信用状况，还要在贷后通过监控及时掌握客户的财务状况，预防可能出现风险的因素，发现加剧的早期信号，识别确定风险类型。一旦出现风险，商业银行要及时分析风险的成因，风险的类型，确定风险的发展趋势，尽早采取应对措施，积极主动地预防、控制和化解信贷风险，避免产生不利影响。信贷风险预警管理，要遵循动态监管、分层预警的原则，及时掌握具体情况，把握正确的时机。加强信贷风险预警管理，一旦出现信贷风险预警信号，商业银行要及时制定控制和化解信贷风险的方案，采取保全措施，尽可能的把损失降到最低[5]。

（四）加强信贷风险管理培训，提高风险管理人员信贷风险掌控能力

近年来，各行各业对专业化人才的需求不断增大，商业银行也应该积极做出改变，吸纳专业化水平较高的人才，适应当前大数据背景下的信贷风险管理。商业银行对专业化风险管理人才的需求一方面靠引进外部人才，完善内部人才管理结构;另一方面，对内部员工进行培训，使其掌握先进的信贷风险管理理念，适应当前信贷管理发展需要。随着计算机网络技术的不断发展，商业银行的信贷管理水平得到了提高，但有些管理人员的专业水平不能适应其需求。所以，商业银行应根据发展需要，加强对内部人员的信贷风险管理培训，加强信贷风险预警管理。通过培训，提高他们的专业化水平、信贷风险管理能力、综合素质，不断完善商业银行信贷管理人员知识结构，提高风险管控能力，为商业银行在大数据背景下的信贷管理提供全面的人才保障。

结语：

大数据背景下，完善的信贷风险管理措施是商业银行更好发展的关键。商业银行信贷管理牵涉的利益方较多，一旦出现风险，其后果也是比较严重的，所以商业银行应该加强信贷风险管理。尤其是大数据时代的到来，为商业银行的信贷管理提供了更多的方法和措施。从本文笔者论述出发，商业银行要加强信贷风险管理，应积极立足当下，全面提升数据的获取和应用能力，优化管理策略，分析挖掘数据，加强信贷风险预警管理，同时也要加强信贷风险管理人员的培训，提高风险管理人员专业化素养和信贷风险掌控能力，促进我国商业银行在新時代背景下健康发展。

参考文献

[1]姚芳.大数据背景下商业银行风险管理的有效策略探讨[J].企业改革与管理，2021（16）：125-126.

[2]吴佳.基于大数据背景的商业银行信贷风险管理策略研究[J].中国管理信息化，2021，24（08）：177-178.

[3]周广利.大数据背景下商业银行信贷安全管理策略研究——评《风控：大数据时代下的信贷风险管理和实践》[J].中国安全科学学报，2021，31（02）：187-188.

[4]聂兴华.大数据背景下商业银行信贷业务与风险管理创新[J].中国集体经济，2021（05）：93-94.

[5]刘晓龙.大数据背景下商业银行信贷业务与风险管理创新[J].山西农经，2020（08）：161-162.