美国人退休前如何存下百万美元

□ 马 欢

新冠肺炎疫情让许多美国人失去了获得收入的工作，但也有不少人却趁着这个时候狂攒退休钱。据美国财经媒体综合报道，美国养老金管理机构富达投资的最新数据显示，在过去一年内，全美退休账户中，金额超过100万美元的账户数量创下了历史新高。

截至6 月30 日，美国401K账户中余额达100 万美元的数量比上一年增长了84%，IRA 账户中100 万美元的数量则增长了64%，达到了342 万个，也创历史新高。

401K 和IRA是美国两大常用退休金计划，区别在于，401K是由企业发放，公司和雇员共同出资的企业补充养老保险制度；IRA 则是由个人负责，自愿参加的个人储蓄养老保险制度。虽然账户数量不能和实际人数画等号，但该数字至少可以说明，能带着100 万美元退休的美国人比1 年前多多了。

年薪不到10 万美元的普通美国人如何在退休前存下100 万美元养老金？有美国媒体算了这样一笔账：假设汤姆25岁开始工作，第一年只能拿到美国普通水平的工资5000 美元（约合人民币32万元）。汤姆所在的公司给他提供了一个401K 账户，接下来，汤姆每月从其工资中拿出一定比例的资金（一般15%以内）存入这个养老金账户，公司也按一定的比例（不能超过员工存入的数额）往这一账户存入相应资金。

汤姆的公司会把401K 账户的资金管理外包给第三方金融服务公司，第三方公司通过对市场上的投资工具、汤姆自身风险偏好等因素进行分析，根据专业投资机构的建议，挑选出3 种以上的证券投资组合供汤姆选择。……