农村数字普惠金融发展：模式、问题与建议

◎汪小亚 黄迈

数字普惠金融是我国农村金融破题的关键，也是实现乡村全面振兴、促进城乡协调发展、扎实推动共同富裕的重要手段。2021年中央一号文件首次提出要发展农村数字普惠金融，为加快构建既适应金融市场规律又符合农业农村需要的农村数字普惠金融服务体系提出了新要求，需要各金融机构进一步增强服务意识和提升服务能力（汪小亚、李洪树，2021）。目前，农村数字普惠金融服务体系正逐步形成，但在实践中还存在一些困难和问题，需要发挥多方合力，共同推进农村数字普惠金融服务体系建设。

农村数字普惠金融的发展现状及特点

近年来，我国县域数字普惠金融总体发展水平快速提升。根据中国社会科学院农村发展研究所编制的《中国县域数字普惠金融发展指数研究报告2020》，2017～2019年三年间我国县域数字普惠金融发展水平总体上得到了快速提升，从服务广度、服务深度、服务质量三个方面指数看，分别增长169.87%、70.29%、17.7%。

（一）农村数字普惠金融快速发展

一是服务覆盖持续扩大。互联网基础设施的加快普及和广泛覆盖是发展农村数字普惠金融的重要前提，有助于降低金融机构服务成本、提高金融服务可得性。近年来，金融机构通过在农村地区设立便民服务点、流动服务站、助农取款服务点以及布放聚合支付码等方式，进一步扩大了金融服务覆盖面。根据《2019年中国普惠金融发展报告》，截至2019年6月末，我国乡镇银行业金融机构覆盖率为95.65%，行政村基础金融服务覆盖率达到99.2%，全国乡镇保险服务覆盖率为95.4%，银行卡助农取款服务点达82.30万个，基本实现了“足不出村”享受基础金融服务。……