《保险法》不可抗辩条款的适用冲突与解决

崔 洌 中豪律师集团（上海）事务所

2009年对《保险法》进行修订时，最引人注目的就是在第十六条第三款中对保险公司的不可抗辩作了相关规定，明确表示“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同”。虽然法律规定并不复杂，但在保险行业的实务界和理论界都引起了巨大的争议，在此后的司法实践中也产生过完全不同的两种判决结果，且长期并存。

笔者以相关案例为研究对象，从立法目的、社会后果及解决方案等多个方面对不可抗辩条款进行分析与解读，希望能尽快改变目前不同地区不同判决标准的现实情况。

一、投保过程构成欺诈告知时，各地高院不同审理观点和裁判路径

观点一：即使投保人未履行如实告知义务，自合同成立之日起超过两年的，保险人也不得解除合同，并排除适用民法意义上的撤销权。

▶案例一基本案情

苗某曾在2009年2月6日至2009年2月14日，因脾脏功能亢进住院治疗，出院后同年又有两次住院治疗。2009年11月26日，张某某为苗某在某人寿保险公司投保人身险，对于投保单提出的是否住院治疗、手术等询问，张某某在投保时均作出了否认回答。2009年12月5日，张某某为苗某在该公司再次购买一份保险。2011年12月21日23时，苗某因多脏器功能障碍综合征入邹城市人民医院治疗，于2011年12月23日0时30分死亡。张某某向某人寿保险公司理赔未果，遂诉至法院。

▶法院裁判

该案经过三级法院审理。邹城市人民法院经审理认为，《合同法》中撤销权的规定和《保险法》中解除权的规定并不是普通法与特别法的关系，保险人可以选择适用解除权也可适用撤销权。……