嘉兴市补充医疗保险

鲍怡迪 钱姚瑶 朱佳仪 梁嘉磊 蒋赓辰 杨惠芳

摘要：嘉兴市补充医疗保险—大病无忧保作为新兴保险，具有“门槛低，理赔快”的特征，在保险市场中具有较高的热度，但其长期发展存在较多缺陷，本文将从嘉兴大病无忧保的发展现状、缺陷及原因分析几方面展开深入思考，并对其未来发展提出相应的建议。

关键词：补充医疗保险;大病无忧保

嘉兴市补充医疗保险—大病无忧保上线几个月便受到了众多市民的追捧，作为由政府主导的，商业保险公司承办的城市定制型保险，一定程度上为市民就医减轻负担，但此保险也存在着不可忽视的弊端。在制度层面，此保险建立在基本医疗保险的基础上，投保人须参加基本医疗保险;赔付额度低且存在赔付门槛，免赔额合计达2万;该保险未承诺续保，存在断保风险。在社会层面，嘉兴大病无忧保宣传力度弱，难以遍及全体市民;政府及承保公司未对市民进行多层次的推广，导致市民存在对该保险的认知缺陷。本课题主要通过网络调查等方式对嘉兴市补充医疗保险—大病无忧保进行深层次剖析，并提出建议与思考。

一、嘉兴市补充医疗保险——大病无忧保概述及发展情况

（一）嘉兴市补充医疗保险——大病无忧保制度概述

嘉兴补充医保—大病无忧于2021年5月31日上线，是由嘉兴市医疗保障局等六部门联合指导的定制型商业补充医疗保险，每年100元的保费即可在医保外获得最高200万元的保险额度。作为多层次医疗保险体系的重要组成部分，嘉兴大病无忧保重点保障因患重大疾病、特病带来的高额医疗负担，有效改善了因病致贫、返贫的社会问题，促进共同富裕。

（二）嘉兴市补充医疗保险——大病无忧保发展情况

虽然大病无忧保2021年5月才开始实施，但全市参保的人数已经高达268万，占嘉兴市总人口数的48.1%。8月1日理赔开始，全市已经结算23000多人次，共报销490多万，最高报销费用达18万。不少企业在第一时间为全体员工投保了嘉兴大病无忧保，更有企业推出“携家人购买补贴”政策。总体来看，嘉兴市大病无忧保呈现发展程度高，覆盖面积广，受益人群多的趋势。

二、嘉兴市补充医疗保险——大病无忧保存在的问题

（一）制度缺陷

嘉兴大病无忧保作为嘉兴市的补充医保给部分市民减轻了大病医疗负担，但仍存在部分问题。从制度上来看，嘉兴大病无忧保以嘉兴市基本医疗保险为基础，即只有参加了嘉兴市基本医疗保险才能参保嘉兴大病无忧保，而没有考虑到部分没有市医疗保险的人群，影响范围及力度较小，不能切实解决所有居民的“看病难”问题。同时赔付额度不高，合计额度虽已达到200万，但是医保内的额度仅80万，医保外和特殊药品分别是60万，与一般的百万医疗险相比仍然较低。报销比例不够，最低仅50%，同时医保外和特药各有1万免赔额，合计2万免赔额，存在一定赔付门槛。作为新兴的补充医疗保险，嘉兴大病无忧保未承诺续保，存在断保风险。

（二）普及力度缺陷

嘉兴大病无忧保自2021年5月31日面世以来，嘉兴市政府虽极力宣传，但普及范围狭隘，知名度不高。投保人群多为中年人，且部分市民未了解该保险，因此参保人数仅260万，占嘉兴市总人口数的48.1%，超过半数的人没有参保嘉兴大病无忧保，可见普及力度方面仍存在较大缺陷。

（三）市民认知缺陷

作为2021年刚面世的新兴保险，嘉兴大病无忧保实施时间短，难以被市民广泛接受。相反，大部分市民对于嘉兴大病无忧保的态度是将信将疑，部分参保人员也是抱着尝试的心理参保。此外，由于不同市民的生活条件、文化水平、思想观念不同，市政府的宣传不能面面俱到，一概而论的宣传难以深入市民，导致部分市民不了解嘉兴大病无忧保的参保内容、参保条件、赔付事项……从而造成市民对于嘉兴大病无忧保的认知不足、信任不足、信心不足，因此参保人数与基本医疗保险存在较大差距。

三、嘉兴市补充医疗保险——大病无忧保存在问题的原因分析

（一）制度层面

嘉兴大病无忧保作为新兴保险，在政府政策的支持下发展，但与市场上现有的成熟型保险相比较，嘉兴大病无忧保的覆盖率以及保障力度还十分欠缺。此外，政府在引入该类保险时，未能与市场进行良好的配合，管控力度难以把握，对于该类保险的续保未作承诺，停售未作约束，同时这类保险在市场上的流通尚未形成完善的监管体系，因此在市场中易形成保险公司的恶性竞争，以极低的价格来获取更多的潜在客户，此外也有部分非政府主导的保险公司将自己的产品伪装成该类保险对市民进行销售。

（二）社会层面

对于嘉兴大病无忧保，政府及保险公司未将该保险的保障力度、赔付条例做详细的解释，而过度宣传低价、强调百万保额，淡化了免赔责任和赔付比例。部分保险公司通过提高保费、提升免赔额、降低赔付率的方法来降低成本，导致家庭经济较为一般的市民即使投保，也难以承担医疗费用，同时也会使得部分健康和次健康人群选择退出，不仅增加保险公司的风险，也减少了市民对与该类定制型城市保险的信任。

四、优化嘉兴市补充医疗保险——大病无忧保制度的建议

（一）加大财政对嘉兴大病无忧的支持力度

嘉兴大病无忧保的赔付额度虽然高达200万，但也只是徒有其表，真正的赔付力度小于其他百万商业保险。未考虑到没有医疗保险的人群，不能做到一视同仁。这就需要市县两级财政部门加大对嘉兴大病无忧保的财政投入，以此增加实际赔付额度，同时进一步实现医疗卫生资源均衡，健全大病无忧保。政府的财政支持可以保证大病无忧保的续保，减少断保风险。

（二）加强对嘉兴大病无忧的宣传力度和居民参保引导

各社区可以开展大病无忧保险的宣传活动，通过发放传单、播放广播、上门科普等方式，让市民了解大病无忧保，加强对市民的正确引导，增强市民对大病无忧保的认同和支持。同时，政府应深入辖区企业开展宣传，促进企业做好对员工的宣传，鼓励有能力的企业为职工统一购买嘉兴大病无忧保。

参考文献：

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[2]陳贤.助力多层次医疗保障体系发展  上海推出城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”[J].上海保险，2021（05）：7-9.

[3]王怡诺，蒋蓉，邵蓉.多层次医疗保障体系视角下普惠型商业健康补充保险发展路径分析[J].中国卫生政策研究，2021，14（05）：15-20.

本文获得嘉兴学院2020年SRT项目（编号115）《嘉兴市完善农村新型合作医疗保险制度研究》资助。