大数据背景下UBI车险发展的困境和对策

摘要： 随着商车费改的持续推进，大数据、车联网等新兴技术的应用，基于驾驶行为定价的UBI车险应运而生，逐渐成为大众关注焦点，并在车险市场占据一席之地，但UBI车险的特殊性导致其发展仍存在一定阻碍。本文首先对UBI车险模式进行了梳理分析，并从传统车险旧疾、UBI车险政策支撑以及技术支持三个维度分析了大数据时代下UBI车险模式发展的可行性，再结合目前发展现状，分析了UBI车险在费率厘定、数据收集、数据安全及公众认可度方面所面临的困境，最后基于UBI车险发展中所面临的困境提出了相应建议。

关键词：UBI车险;UBI车险模式;UBI车险困境

引言

车联网等新兴技术迅猛发展为车险定价提供了更多的可能性，由于互联网技术的不断发展，能够收集到的数据增加，数据分析精准度及风险的区分度大大增加，使得如驾驶行为等风险定价因子的引入变得可行，保险公司因此可以降低承保风险，加强自身的服务水平。互联网技术的发展为保险公司新车险产品的开发奠定了基础，UBI车险因此应运而生，它是在驾驶人员行为等因素的基础上，对不同驾驶员计算相应保费的一种个性化的保险模式。

一、UBI车险模式介绍

（一）UBI车险概念

UBI车险是根据驾驶行为进行定价的车险，利用车联网、智能手机和OBD等信息设备对驾驶人员的驾驶行为、驾驶技术、车速及周行驶环境等相关数据进行综合考虑，从而建立驾驶人员、车辆信息、驾驶环境等多维度定价模型和传统的按时间一次性收取保险费所不同，UBI车险的保费与驾驶路程、驾驶方式与驾驶时的行为相关联，保费依据驾驶人员具体的驾驶方式、车辆使用时间等相关数据确定，对不同风险程度的车主收取不同程度的费用。目前，全球UBI车险主要分为按驾驶行为付费（PHYD）、按里程付费（PAYD）。在车联网技术方兴未艾的时代背景下，各大企业也逐渐将UBI车险服务模式作为企业发展的重点方向。此外，UBI车险能够引导驾驶员形成良好的驾驶习惯。从商业发展形态来看，目前依托车联网技术的UBI车险生态正在加速形成，它们以收取智能终端费和数据服务费作为主要依托获取收入。

（二）UBI车险模式发展现状

2020年，有关车险综改的指导意见第一次将“UBI车险”纳入改革意见，作为一种创新型的保险险种而被逐渐应用于新能源和传统汽车《关于实施车险综合改革的指导意见（综合意见稿）》明确指出，要支持差异化车险产品创新，科学厘定基础费率，丰富商业车险产品，在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险等创新型产品。

目前已有30多家保险公司涉足UBI车险市场，各保险公司与车联网应用提供方联合研发或自主研发的UBI车险产品已有25种。此外，UBI车险市场竞争较大，并没有形成垄断局面，这一背景也加速了UBI车险产品的创新，有利于为 UBI 车险市场提供更为可靠的技术保障。

通过公开信息可以知道，车险市场与 UBI 市场规模对比的数据显示，自2015年至2020年，UBI车险市场规模不斷扩大，从2015年的116亿元上涨至2020年的2916亿元，涨幅约25倍，UBI车险市场规模在整个车险市场规模的占比从也从2015年的2%，上涨至2020年的25%，市场发展潜力巨大。

二、大数据时代下UBI车险应用的可行性

（一）传统车险旧疾具备需求可行性

2020年我国机动车保有量达3.72亿辆，机动车驾驶人达4.56亿人，人们对车险的需求仍较大，但整个车险市场的需求越来越个性化，多样化。而传统的车险业务中介费用较高、产品同质化严重、定价单一，优质风险与劣质风险保费相差不大，这会降低具备良好驾驶行为的车主投保意愿而增强高风险车主的投保意愿，由此导致保险公司赔付率增加，保险公司为增加盈利会提高保费，而更高额度的保费进一步驱使优质风险退出保险市场，造成恶性循环，这也导致了需求量巨大的车险市场利润却不断压缩的困境。

对消费者而言，大数据时代下实现以人定价的UBI车险更能满足市场个性化、多样化的保险需求，对于低风险人群而言能够降低保费，贴合低风险人群的投保需求，也能促使高风险车主安全驾驶，降低风险。对保险公司来说，UBI车险能够加强风险的区分度，保险机构得以优化承保、服务，制定合理的保费价格，在实现车险基本职能的同时又能够达到一定规模的盈利，保险人也因此迫切希望开发UBI车险产品。

（二）商业车险费率市场化改革具备政策可行性

自2001年我国商业车险费率市场化开始改革至今，我国对商业车险费率化改革进行了诸多探索， 随着改革的不断推进，商业车险公司车险费率自主定价权力逐步扩大，车险经营效率和服务能力得到显著提升。表1是近年我国来针对商业车险费率市场化改革所发布的相关政策支持探索，在政策支持下，UBI车险的发展具备了一定的基础。

（三）数据的可采集具备技术可行性

UBI车险模式得以实现的关键因素就在于数据的获取，随着区块链、车联网、人工智能等新兴科技的发展，UBI的数据的可获取性得到极大的增强，目前UBI车险可通过OBD盒子来获取驾驶人员的驾驶行为数据，通过如OBD盒子等设备获取到的数据质量较高，精确度较高，为定价提供了一定可靠的依据。且目前如OBD盒子等车载设备的发展日益完善，所需成本也在不断下降，采集相应数据的成本也在降低。除OBD盒子外，也能够利用移动互联网和智能手机，减少UBI对车载物联网硬件的依赖。此外，手机APP具备更好的延展和交互性，保险公司借助手机APP能够获取消费者更多样化的行为数据，并以此精准的预测用户风险及收益。

此外，从UBI车险的产业链来看，UBI车险的参与方主要包括被保险人、保险人、保险中介及第三方数据服务公司等，其中第三方数据服务公司的作用日益凸显，正在成为UBI关键的一环。在UBI车险业务的发展过程中，很多车险中介也可以像保险公司提供相关数据收集、分析建模等服务。这些中介公司通常利用OBD设备或者手机APP来收集用户的数据，并与保险公司合作推出UBI车险产品，逐渐成为客户相关数据处理和车险产品设计重要参与者。

同时，数据、第三方技术服务类公司的参与具备一定的必要性且可行性，它能为车险公司提供一套较为标准的相关信息数据输出和驾驶人员的驾驶行为评级，从而便于保险公司进行定价，如评驾科技将车主的驾驶行为习惯等相关数据进行筛选、建立模型后提供给保险公司，保险公司依此来定价。

三、UBI车险发展面临的困境

（一）UBI车险费率厘定尚需不断完善

车险定价因子主要为车辆状况和驾驶员的行为习惯两方面，传统的车险主要是根据出险记录来定价，而UBI车险是根据驾驶员的行为习惯进行定价，而车辆状况及驾驶者的行为对车险事故的发生均具有重要影响，以驾驶员的行为来厘定费率的UBI车险作用难以凸显。

从UBI车险产品定价的来看，车辆驾驶人员行为习惯风险因素的度量时UBI车险产品主要的定价难点。利用OBD设备或者手机APP收集到的用户数据量是巨大的，且数据复杂多样，各种数據间风险的相关程度也存在较大的差异，同时不同的车险公司及精算师对这些风险因素会有不同的考量，从而会建立不同的定价模型及不同的保费水平。目前，我国UBI车险风险判定并没有统一的数据标准，UBI车险市场也尚未形成统一的定价标准，UBI车险仍然处于探索发展阶段，车险费率厘定经验不足。UBI车险费率厘定的不成熟也在一定程度上阻碍了UBI车险市场的推广。

（二）数据的收集存在难度较大

UBI车险是基于用户的驾驶行为等相关数据来进行定价的，尽管目前UBI数据的获取具备一定的可行性，但UBI的实现需要大量的数据，且数据处理分析等成本较高，且目前数据的收集方式并不足以完全成为精准定价的依据。在UBI车险保费确定时，我国保险公司一般将驾驶人员上年的出险次数考虑在内，有些公司也会加入驾驶里程及违规次数等因素，这些数据获取难度小，便于计算，无需借助物联网设备。但若考虑车主的驾驶行为相关数据，则数据收集的难度就会大大增加，安装数据采集设备则必不可少。目前UBI车险的数据采集模式主要有前装Telematics、后装OBD及手机APP三种模式。

因为前装Telematics并没有固定的标准，不同汽车厂商生产的车辆也没有较为标准化的数据，所以前装模式并未被推广。目前使用较多的是后装OBD和手机APP，但从数据匹配程度来看，OBD盒子所采集到的数据与UBI车险定价所需要的数据存在一定的差异，OBD盒子在进行数据采集时，主要考虑了汽车行驶的速度、汽车零部件如油门、刹车、空调等使用情况以及汽车的耗油量、汽车维修故障信息等，而UBI车险进行定价更多考虑到如急速行驶、酒驾、疲劳驾驶、急速转弯、急速刹车等因素，OBD盒子所提供的数据并不能很好的匹配UBI车险定价的需求。

（三）数据安全存在隐患

一方面，UBI的实现需要大量的用户数据，而这些数据涉及到驾驶人员的隐私，从国外UBI车险推广的经验来看，国外阻碍UBI车险广泛应用的主要因素就是UBI车险所涉及到的隐私问题，保险公司是基于驾驶人员的车辆行驶相关数据，如行驶时间、地点及驾驶里程来为客户进行差异化的定价，而这些数据均会被第三方所知晓，一旦这些隐私数据泄露，车主及相关人员不可避免的会面临安全问题，因此，在购买UBI车险时，投保人会考虑到自身的隐私问题而产生担忧，这不利于UBI车险市场的发展。此外，根据驾驶人员的个人隐私行为进行定价也容易造成价格歧视等社会公平问题。因此，找到保护好车主隐私信息与数据收集的平衡点，是UBI车险业所面临的重要挑战。

另一方面，UBI车险定价的依据是驾驶员的行为习惯数据，若这些数据被不良车主通过一些措施篡改、伪装以此来降低保费或骗保，对保险公司而言容易造成损失。数据对费率厘定的影响较大，保证数据的真实性也是车险行业需要面临的问题。

（四）UBI车险公众认可度低

目前我国消费者对UBI车险的了解程度不深，且车险产品的同质化较为严重，若车险产品在价格或增值服务上不能契合消费者的需求，则车险产品的发展将难以取得进展。

对于部分车辆使用率较高的驾驶人员，其风险更高，所交保费也更高，因此，这部分车主可能更不偏向于接受UBI车险。同时由于UBI车险模式会涉及到被保险人及相关人员的隐私问题，很多人并不愿意这些数据被企业所知晓，也会因此放弃UBI车险。因此，这写因素均会降低UBI的公众认可度，从而不利于UBI车险的发展。

四、大数据浪潮中推动UBI车险发展

（一）合理厘定UBI车险产品费率

费率厘定是车险产品的核心，合理的费率是车险企业可持续发展的前提，合理的定价既有利于增强投保人的防灾减损意识，养成良好的驾驶习惯，也有利于保险公司盈利，保证偿付能力，促进UBI车险市场的良性发展。

在大数据时代下，保险机构应充分利用车联网，人工智能、大数据分析等技术，利用移动传感设备分析驾驶员的相关行为数据并对其进行划分，形成统一的风险数据标准。同时，也应结合实际度量驾驶员的行为风险因子并以此来判断风险大小，从而依据驾驶员的行为习惯来对UBI车险产品进行合理定价。

（二）加大投入，提高公众认可度

对于数据采集难度较高的问题，UBI车险模式中的保险机构、第三方数据服务商以及被保险人等相关主体应加强联系，相互配合，形成互惠互利的局面。一方面，保险公司可以根据已有政策，在法律法规允许的范围内推广UBI车险，如广告投入、优惠折扣吸引等措施积极拓宽UBI车险业务，增加消费者对UBI车险产品的了解以提高其认可度。另一方面，对于因保费较高而拒绝选择或抵制UBI车险的高风险人群，保险公司可引导高风险人群通过培养良好的驾驶行为而降低保费，以此提高风险较高人群的投保倾向。

（三）保证数据安全，提高彼此信任度

大量的驾驶行为数据涉及到驾驶人及相关人员的隐私和人身财产安全，数据处理不当容易引发严重的社会问题，因此保险机构及第三方数据服务商等相关企业应加强对被保险人的数据安全，防止信息泄露，同时也应强化数据收集技术，防止数据被篡改、伪造，从而避免损失的发生。如保险公司或第三方服务商可以在处理数据的同时坚持对被保险人实施数据透明原则，将数据处理情况实时通过互联网告知被保险人，在订立保险合同时，可增加数据隐私安全保护条款。为防止虚假数据的产生，保险人或第三方服务商可以加入区块链技术，以防止数据被故意篡改。以此提高UBI车险市场中的可靠程度和彼此间的信任度。

参考文献：

[1]陈文书.大数据视角下共享汽车保险定价机制研究——与UBI车险对比论证[J].中国商论，2018（19）：8-9.

[2]金雨晴. UBI车险对我国车险行业的影响研究[D].北京大学，2019.

作者简介：邹志庭，1998年12月，女，江西抚州，硕士研究生，北京工商大学经济学院，保险理论与政策。