“信贷直通车”助力解决新型农业经营主体融资难题

文/张晓

为贯彻落实农业农村部党组“我为群众办实事”实践活动部署安排，2021年5月15日，农业农村部启动新型农业经营主体信贷直通车活动（以下简称“信贷直通车”），针对长期困扰新型农业经营主体的贷款难、贷款贵等问题，开通信贷直通车，帮助解决他们的困难事、烦心事，得到了金融机构和新型农业经营主体的积极响应和好评。

一、总体进展情况

新型农业经营主体信贷直通车活动自开展以来，积极发挥便捷迅速的优势特点，为粮食生产和重要农产品稳产保供、农业产业发展、休闲农业、仓储保鲜、高素质农民培育等三农工作重点领域提供金融信贷支持。截至2021年12月23日，全国共有64500个新型农业经营主体通过信贷直通车申请，获得授信16220笔，授信金额115.22亿元，笔均授信71.04万元。

二、创新农村金融服务机制

新型农业经营主体信贷直通车通过机制创新、信息共享、数据增信、农担分险，探索形成了“经营主体直报需求、农担公司提供担保、银行信贷支持”的直通车模式，为新型农业经营主体提供更加便捷有效的信贷服务。

1.打通了新型农业经营主体信贷需求直报渠道。信贷直通车首创由政府背书搭建平台，推动实现农村金融资源“点对点”直达、金融机构与新型农业经营主体“面对面”对接。这一模式具有较强的权威性和公信力，有效助力新型农业经营主体跨越“贷款难”的第一关，即缺乏便捷可信的贷款渠道和贷款产品。直通车活动提供了专属的二维码，新型农业经营主体通过手机扫描二维码，即可在线填报相关信息，提出信贷资金需求申请，有关信息直接汇集到农业农村部新型农业经营主体信息直报系统，直达金融机构，为有迫切用款需求但获贷困难的主体打通了直连正规金融机构的渠道。

2.建立了银担紧密合作、风险共担机制。新型农业经营主体贷款面临的另一个困难是缺乏合格有效的抵质押物，金融机构难以直接为其发放信用贷款。针对这个问题，直通车活动引入了农业担保服务。新型农业经营主体提出信贷申请后，直通车利用系统直连，将相关信息全量推送给省级农业信贷担保公司，由省级农担公司会同其合作金融机构，优先对新型农业经营主体提供信贷担保服务，提供授信支持。通过担保分险，提高农业经营主体信贷需求的可获得性。

3.探索了将大型商业银行与主体对接的有效途径。信贷直通车模式为各大商业银行拓展农村市场开辟了高效的获客渠道，提升了各大商业银行对新型农业经营主体提供信贷服务的积极性。六大国有银行主动申请与直通车通过API的方式进行系统直连，实时交互业务数据。这些大型商业银行资金雄厚、成本较低、科技领先、资源丰富，其进入将对改变现有农村金融竞争格局产生深远影响，将有效提升农村金融服务水平，提高农村普惠金融服务成色，为构建现代农村金融体系做出有益探索。

4.推动了大数据技术有效应用于农村金融服务。针对新型农业经营主体缺少合规抵质押物、缺少信用信息的问题，直通车一方面直连了农业农村部家庭农场名录系统和市场监管总局红盾系统，汇集了农民专业合作社示范社名录，对新型农业经营主体身份真实性、用途合规性以及资金额度与生产规模适配性进行自动校验；另一方面，连接了银保监会直属的中银保信公司农业保险数据，并正在研究对接部大数据中心的农村土地承包经营权确权登记颁证数据系统，通过共享农业保险信息、土地确权信息等信用评级中高度关注的涉农政务数据，助力金融机构为新型农业经营主体精准画像、开展信用评价，实现数据增信。

三、落地见效服务新型农业经营主体

信贷直通车开通以来，由农业农村部统筹部署、全面调度，各级农业农村部门、全国农担体系、相关银行机构等各方积极作为、通力协作，共同为新型农业经营主体发展生产引入金融活水。在此期间，各地相继出现不少信贷直通车帮助新型农业经营主体解决申贷需求的典型案例。

案例1：北京渤海田园民俗旅游专业合作社

北京渤海田园民俗旅游专业合作社成立于2013年5月，注册资金49.07万元，是一家以餐饮住宿、农业观光、种植销售蔬菜为主的旅游专业合作社，拥有客房35间，可容纳100人住宿200人就餐。每年4月至10月为合作社经营旺季，住宿和就餐游客较多。2021年，华北地区降雨频繁、雨量较大，几场大雨过后，合作社3栋别墅房顶全部漏水，导致屋内发潮发霉严重。合作社急需贷款修缮房顶并对屋内进行改造装修，但如何在短期内迅速筹措资金赶上经营旺季，成了火烧眉毛的大难题。一筹莫展之际，经营者通过当地经管站宣传得知信贷直通车活动，联系到北京农担怀柔分公司和农商行怀柔支行，银行、担保机构联合上门为经营者一对一服务、面对面指导，通过信贷直通车获得担保贷款100万元，解决了合作社急需用款的燃眉之急。2021年“十一”期间，合作社在装修完成后迎来了游客入住，实现了远超预期的利润，贷后还本付息也有了保障。

|新型农业经营主体信贷直通车活动流程

案例2 湖北省阳新县浮屠镇飞鱼养殖大户彭书前

在信贷直通车活动中，湖北省农担公司执行最低0.5%的担保费率，将客户综合融资成本控制在5.5%以内，低于市场3～4个百分点，切实践行普惠金融理念，助力新型农业经营主体爬坡过坎、提档升级。彭书前是阳新县浮屠镇远近闻名的飞鱼养殖大户，承包700亩鱼塘。2021年，淡水鱼价格上涨、行情稳定，彭书前决定增加鱼苗、肥料、鱼饲料投入，扩大养殖规模。当年5月下旬，湖北省农担公司阳新县办事处与邮储银行工作人员了解到彭书前的融资需求，现场安排扫码申报、资料审核及情况调查，仅用了3天时间，就帮助彭书前拿到担保费率0.5%、贷款利率5%的60万元担保贷款。

案例3：河北省隆尧县广辉家庭农场

在河北省农业农村厅大力支持下，建行河北省分行与河北省农担公司密切合作，积极对接新型农业经营主体信贷需求。2021年5月18日，河北省隆尧县广辉家庭农场负责人通过信贷直通车发布了信贷需求信息，建行河北省分行第一时间了解后，立即展开了对接与上门走访，第二天就为该农场发放“裕农快贷”10万元。该农场负责人高兴地说：“通过手机APP短短几分钟就能拿到贷款，‘信贷直通车’真能办实事儿！”

案例4：安徽省萧县陈朝辉家庭农场

安徽省农担公司、农行安徽省分行积极响应、迅速联动，强力推进信贷直通车工作。2021年5月17日，在收到直通车系统推送的主体需求信息后，省农担公司与农行安徽省分行第一时间联动审核、快速审批、云端授信、线上放款，当天为萧县陈朝辉家庭农场发放担保贷款15万元，均执行普惠利率3.85%，实现了信贷直通车在安徽的快速落地，以实际行动为群众办实事。新型农业经营主体陈朝辉拿到担保贷款后，搓着双手激动地说：“申请当天就拿到贷款啦！”也难怪陈朝辉激动，这15万元比及时雨还及时。之前一提到贷款，农民出身的他就有点发怵。他曾经试着跑到市里、镇上几家银行，人家第一个问题就把他难住了：有没有抵押物？土地是流转的，农机也值不了几个钱，这几年挣的钱都投到生产经营上了，哪来的抵押物？陈朝辉这样的新型农业经营主体与银行资金之间总隔着“一公里”的距离。“大的订单不敢接，产量遇到了瓶颈，原有的经营模式不管用了，急得我火上房，缺乏抵押物，想找银行贷款也整不了。”说起当时的窘境，真有点儿山穷水尽的意思，就在陈朝辉为资金发愁的时候，他从安徽省农担公司业务经理的微信朋友圈里看见了信贷直通车的申请链接，“咦，这链接还真好使，快得很呢，我当天就拿到15万元的担保贷款啦。”

案例5：山东省淄博市淄川区种植大户刘君波

信贷直通车活动于2021年5月15日在山东省启动后，在农村掀起了巨大反响，信贷申请在农业农村部门初审后全部推送给省农担公司。山东省农担公司充分发挥大数据的审核优势，联合银行现场协调，多维度、全方位对客户进行精准画像，快速完成业务审批，首单业务80万元于2021年5月17日顺利发放到淄博市淄川区种植大户刘君波手中。收到贷款后，刘君波感慨连连，用三个“没想到”表达激动的心情，“没想到贷款竟然这么方便了，没想到钱这么快就到手了，没想到直通车真的这么好用。”刘君波介绍，他听到消息后本来是抱着试试看的想法在网上提出融资需求的，信息填报完没多久，农业农村部门的人员就联系他，对其家庭资产、种植规模及年限等问题进行了解核实，省农担公司业务经理向其介绍了相关政策。省农担公司进行担保后，邮储银行给予优惠利率支持，财政还有贴息，不仅能贷到款，额度能够满足需求，利息还能省下不少。“这真是件方便我们老百姓的大好事、大实事，不用到处求人、找人就能贷到款，我们村需要钱的人多了去了，我一定尽快给他们说说，让他们都来办理。”刘君波激动地说。

四、下一步工作方向和重点考虑

新型农业经营主体信贷直通车活动为推动解决农村金融领域长期想解决而得不到解决的问题探索了路径、开辟了通道，得到了新型农业经营主体和金融机构的普遍欢迎。今后，将在总结现有经验做法基础上，优化系统申报审核及金融机构线上服务流程，推动直通车活动常态化开展，将信贷直通车打造成服务“三农”重点领域工作的有效平台。