我国互联网消费金融征信体系建构

□ 张思梅

一、互联网消费金融概念

二、互联网消费金融的发展机遇

消费金融是向各阶层的消费用户提供消费贷款业务等与消费活动有关的金融服务方式。它可在一定程度上解决用户资金融通的问题，起到刺激消费并推动我国经济持续发展的目的。消费金融分为传统消费金融与互联网消费金融，前者主要是由商业银行和持牌类消费金融公司主导参与的提供消费借贷的金融服务方式，后者作为一种全新的消费金融发展模式，目前对其尚未有统一、清晰的定义。有学者以互联网消费金融平台的类别为标准对互联网消费金融进行界定。程雪军（2019）按照互联网消费金融的发展模式将其分为电商平台类、垂直分期平台类以及网络借贷平台类。也有一部分学者从广义上对互联网消费金融的含义进行概念总结。陈波（2021）认为互联消费金融是指互联网平台基于互联网技术进行的消费金融活动。

总体而言，尽管互联网消费金融概念标准众多，但普遍理解认为,互联网消费金融由主要是由具有合法资历的互联网企业、商业银行和消费金融公司等市场主体参与，在大数据、网络通讯等互联网信息技术的助力下，以满足个人或家庭日常消费需求的目的，面向广大社会群体，为消费用户提供资金出借、分期或延后付款等服务，相关市场主体最终获得债务人债权资产、利息收入等的一种金融活动。互联网消费金融与传统消费金融相互补充、互为竞争，最终实现共同发展。……