长期护理保险定价优化研究

□文/马新兵 赵 洋 郭昊坤 姜 宵

（南京审计大学 江苏·南京）

［提要］ 自长期护理保险引入我国以来，各地开展各种方式的试点实践，实施长期护理保险解决老年人口的失能问题已然成为共识。基于调查得出南通市居家和机构护理需求费用，依据不同性别、护理方式，利用Markov 模型和年金模型测算，在满足失能老年人更高质量的护理需求基础上进行费率精算。结合福利多元主义，长期护理保险保费需多元筹资保费，适当提高个人缴费比例，倡导居家护理方式，社区提供上门护理服务，将照护服务和服务流程标准化，完善制度和法律保障体系，构建持续稳定的长期护理保险制度。

目前，我国已经进入严重老龄化时代。据第七次全国人口普查数据显示，截至2020 年，我国65 岁及以上人口为19，064 万人。老年人的身体机能衰退，长期慢性病的发病几率大幅增加，行动能力下降带来的意外事故风险也在增加，生活不能自理的老年人占比越来越高，目前我国的失能老年人口已逾4，000 万人。随着老年人口的日益增加，年老体弱、失智失能老年人的护理供给不足日益成为突出的社会问题。借鉴国际经验，实施长期护理保险是解决失能老年人护理问题的有效之举，也是完善我国健康保险体系的应有之策。目前实施的长期护理保险，定价过程不规范，费用设置不合理，无法匹配老年人口的护理需求。结合老年人口的护理需求进行长期护理保险定价研究是十分必要的。……