普惠金融对贫困家庭创业的影响

付金文，张 威

(广东药科大学附属第一医院 财务部，广东 广州 510062)

2018年《中国普惠金融发展情况报告》指出：当前，针对扶贫的小额信贷发展迅速，已初步实现了小额信贷资金精准到户的要求。同时，政府加大小额信贷扶贫支持力度，着力引导银行业金融机构定向定点开展扶贫开发项目贷款，目前已有超过500万建档立卡贫困人口享受政策红利。进一步来说，鼓励创业才是推动农村经济持续高质量增长的根本动力。自 20世纪70 年代末的经济改革以来，非农就业率的迅速提高就显著提升了农民收入和农村生产力。现阶段，鼓励农村贫困家庭自主创业依然对促进农村经济转型升级、缩小城乡收入差距起着重要作用。然而，由于存在信息不对称、道德风险等问题，现实中，大量中低收入农村家庭仍被排斥在常规金融体系以外。由此可见，如何发展并完善普惠金融相关政策，使之更好助力农村经济发展，是当前社会各界亟须思考的一大问题。

笔者在参考该做法的基础上，进一步考虑数据的可得性等因素，从贷款、商业保险和支付便利性3个视角出发，综合考察家庭可得普惠金融服务水平，从而对普惠金融对农村贫困家庭创业的影响实现初步量化。创新之处主要有以下两点：一方面，尝试建立实证模型从而对家庭普惠金融水平对农村贫困家庭创业决策的影响程度实现量化分析；另一方面，在考虑本国国情的情况下关注普惠金融的3个衡量维度，并考虑中西部地区发展差异，将地区发展不平衡纳入考虑范围。……