金融科技对于商业银行的绩效影响分析

叶晓春

【摘  要】金融科技是科技创新与金融创新相结合的产物，是促进金融业科技发展的最重要力量。通过运用技术手段，传统金融业务得到了极大的优化，业务范围得到了有效的拓展。金融与科技的融合为商业银行的经营和发展带来了机遇，同时也对商业银行的传统业务造成了一定的冲击。论文从商业银行的资产端、负债端和中间业务收入3个方面阐释了金融科技对商业银行绩效的影响，并提出了对策建议。

【关键词】金融科技;商业银行;绩效

【中图分类号】F724.6;F832.33                                             【文献标志码】A                                                 【文章编号】1673-1069（2022）06-0112-03

1 金融科技的概念

金融科技英译为Fin-Tech，是金融与技术两个词的英文缩写，概念结合了金融与科技各自的特点，是科技发展到一定水平下与金融领域结合的产物。金融稳定理事会将金融科技定义为由科学技术推动的金融创新，该定义认为，服务模式和金融产品的创新将会对金融机构与市场产生巨大影响。中国人民银行在《金融科技发展规划（2022-2025年）》中将金融科技定义为技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。金融科技被视为一种金融创新，而这种金融创新可以对金融市场与机构产生积极的影响[1]。有学者认为，金融科技是科技推动下的一种金融体系创新模式，这种创新可以影响商业银行的功能和业务[2]。

金融科技是依靠尖端技术，在交易结算、财富管理、保险等多个行业中运用，从而达到降低交易费用的目的，并在一定程度上提升了信息安全性，是金融业未来发展的主流趋势。

2 金融科技的发展历程

目前，以信息技术为主导的金融形态正逐步走向“去中心化”，其既能为客户带来多样化的理财产品，又能简化付款及业务流程，使得资讯交流更为方便快捷。移动互联、大数据、区块链、云计算、人工智能等领域正在对银行、证券、保险等领域的核心业务造成巨大的冲击。例如，大数据和区块链技术可以有效地降低信息的不对称性，减少交易的费用，使得业务更加安全和方便。在这一过程中，运用机器学习的方法能够有效地发掘和处理大量的资料，从而为金融业的发展带来更多的智能化和个性化优势。

金融科技的起步阶段（1974-2003年）。金融科技的起步阶段是金融科技发展的一个重要阶段，目前，金融业和科技界尚未真正地融为一体，而银行等金融企业的发展则受到金融科技深刻的技术冲击。目前，金融科技的运用，基本集中在各大金融公司尤其是商业银行，主要体现在对大数据的利用，使得业务运作趋于数字化，数据也逐渐向集中化方向发展。《国务院关于金融体制改革的决定》明确提出加快金融电子化建设的战略任务，要求加快人民银行卫星通讯网络的建设，推广计算機的运用和开发，实现联行清算、信贷储蓄、信息统计、业务处理和办公的自动化。金融科技的互联网发展阶段（2004-2015年）。网络技术对金融业的发展起到了促进作用。支付宝作为第三方支付平台在2004出现，标志着金融科技的发展步入了网络时代。此后，越来越多的第三方支付公司出现在了金融业和商务领域，成为促进金融科技发展的重要动力。金融科技的智能化阶段（2016至今）。《“十三五”国家科技创新规划》明确指出，要推动科技金融和科技领域的深入合作[3]。金融科技发展的主要推动力是金融的发展，在今后的发展中，将会继续提供多样化、个性化的金融产品，如绿色金融、科技金融、消费金融、文化金融、老年金融等。

3 金融科技的发展趋势

3.1 金融行业实现智能化经营

受到新冠肺炎疫情的影响，近年来人们的出行次数减少，服务行业的发展受到阻碍，整体的服务结构趋向于多样化、线上化、数字化和智能化。如果线上业务无法运作，那么人力资源和原料供应将会受到影响，传统的商业模式将会改变，金融行业自身也随之改变。未来金融科技的发展方向是人工智能。在金融领域，人工智能的运用更为普遍，其是利用计算机进行仿真，对各种资料进行分析、预测，并依据这些分析得出的结论，作出最有利于投资人的决定。

3.2 区块链的重要性日益凸显

现阶段，区块链是最引人注目的技术领域之一。区块链技术在多种方式与途径上进行了不断的创新，而在此基础上的交易系统将逐渐走向成熟，用户可以在交易中获得更多的便利，交易对象、交易时间以及交易方式也会随之发生变化，从而给传统的金融体系带来极大的冲击。区块链技术不仅可以用于市场买卖，还可以通过各种不同的后台体系，简化交易过程，精简交易环节，降低人力成本，提高财务管理的效率。

3.3 数字货币改变金融科技生态

随着数字货币与区块链的诞生，未来的金融生态必然会朝着区块链、数字货币的方向发展，而当前的金融环境将会因为金融科技而彻底改变。随着央行明确金融数字化转型发展目标，整个金融科技的运行逻辑和运行方式将逐步转变。央行必将对我国今后的高水平发展和金融科技的发展起到重要作用。随着金融科技更加智能化、人性化，传统金融中心的业务范围将不断压缩，部分金融组织的功能将被削弱，甚至消亡。在智能化时代，数据是金融科技的核心也是基础，因此，数字货币的发展对金融科技生态的改变有促进作用。

4 金融科技对商业银行绩效的影响

在我国，从货币兑换业、货币担保业、货币流通业到近代银行业，一直以来，商业银行都扮演着重要的角色。作为整个金融系统中最主要的中间环节，商业银行和金融市场之间有相同点也有不同点，二者在整个经济系统运行过程中发挥着举足轻重的作用。在传统意义上，商业银行是一家专业从事储蓄和借贷业务的金融组织。近年来，国有银行、股份制银行和城商行之间的竞争日益激烈，如何提高商业银行的绩效成为银行发展的一个重要课题，下文从金融科技对商业银行资产、负债和中间业务的影响展开分析。

4.1 金融科技对商业银行资产端的影响

非银行金融机构、科技型企业借助技术的力量提供小额信贷服务，拓宽了服务领域，获得了新的发展空间，而在技术外溢的影响下，商业银行也纷纷将其应用于资产端。与传统的线下模式相比，金融科技可以促进金融服务的互联互通，使得实现金融交易和提供金融服务所需的时间大大减少。传统的线上获客模式、客户身份识别和放款审批等环节，都存在一定的低效问题，体量巨大的长尾客户常常被商业银行所忽视。首先，大数据和云计算技术的发展使得在线快速获取客户的能力变强，通过这种技术可以快速准确地定位特定的用户，从而有效解决了长尾用户小额且高频次的融资需求问题;其次，通过对小额贷款的审批、放款、贷款后管理等全过程的全面实施，极大地改善了贷款操作和管理的工作;最后，以海量的大数据、高精度的运算技术为基础，为商业银行的客户提供高层次的、差异化的金融服务和产品，从而提升其经营和服务的质量。

目前，银行向小微企业发放贷款的总额与小微企业所需之间的差距很大。由于小型企业规模小，缺乏完善的制度，审核周期长、成本高，对小型企业的重视程度不够，小型企业的融资难问题难以得到彻底解决。金融科技的发展为中小企业提供了更多的资金支持，互联网金融将其服务重点放在长期被忽视的中小企业上，其利用大数据等网络技术在一定程度上解决了中小企业的融资问题。互联网金融服务的对象大多不能满足商业银行的贷款要求。鉴于此，网上贷款平台与商业银行之间的关系趋于互补，因此，金融科技对银行资产业务的负面影响较小[4]。

4.2 金融科技对商业银行负债端的影响

网络金融对商业银行负债产生了一定的影响，如支付宝和微信支付的出现，消费者会将部分现款存入支付宝或微信钱包，以便于消费，从而转移了商业银行的负债。银行账户中的活期存款被转移到第三方支付账户，这直接影响到储蓄和金融服务的资金来源，资金的另一部分转化为定期储蓄。然而，由于定期储蓄的利息高于活期储蓄，银行的资金成本将相应增加，从而影响银行的业绩。从三方产品的视角来分析，余额宝等产品进入市场的低门槛、购买产品的费用相比传统银行渠道更为优惠，互联网平台购买产品的价格一般是银行渠道的10%～20%，且网络上有更为丰富的产品，消费者更愿意在互联网平台上自主购买理财产品，导致商业银行个人储蓄存款和理财资金的流失。目前，余额宝在市场上已成为一种新型的投资工具。

在我国商业银行的业务类型中，负债业务占据重要地位，存款业务是负债业务的重要组成部分。由于储蓄业务需要承担利息费用，贷款业务以营利为目的，二者之间的利益分配使得贷款业务成为商业银行的主要业务和主要收入来源。然而，网络理财的出现使银行业面临着前所未有的危机。网络经济给银行业带来了巨大的冲击，其中影响最大的是活期储蓄，其业务量大幅下降。余额宝是目前用户较多的金融产品，余额宝的业务之所以受到客户的青睐，主要是因为其具有便利性。余额宝在一定程度上减少了同期传统商业银行的储蓄余额，同时，余额宝的余额也持续上涨。余额宝的大部分资金来源是商业银行存款人的活期存款或短期金融产品，余额宝的出现对商业银行的负债方面产生了巨大影响。余额宝的收益通常比银行活期存款的利息高，而且余额宝的资金流动相对便利，虽然商业银行也推出了現金管理类的理财产品，但余额宝此前已经积累了大量用户，商业银行要将客户重新吸引回来有一定的难度，这也是导致商业银行客户数量大幅减少的一个重要因素。

4.3 金融科技对商业银行中间业务收入的影响

中间业务收入是指能够给银行带来非利息收入的业务，这类业务不在资产负债表上体现。随着客户意识的提高、技术的进步和产品的创新，我国商业银行的代理业务实现了代收付、托管、理财、投行、贵金属和信用卡分期付款等多项业务创新，业务范围日益扩大，业务种类不断丰富，对银行利润的贡献比例不断提高。

与外资银行相比，我国商业银行中间业务收入占总利润的比例仍然较低，存在同质化、创新不足、政策监管趋严、人才匮乏等问题。第三方支付、余额宝等新的金融产品和服务方式得到了极大改进，使消费者能够获得更方便、更便宜的金融服务。

金融科技的发展对我国商业银行的中间业务具有一定的替代作用和技术外溢作用。随着金融科技的发展，银行卡业务、支付结算业务、代理业务都受到了极大的影响，而支付宝等第三方支付平台利用其自身的实力，直接抢占了银行的一些客户，从而给银行带来了巨大的经济利益损失。技术外溢则表现在与金融科技企业的合作上，相对于已经发展得比较完善的三大支付平台等，其对银行业的作用仍然是比较大的，目前只有十多家银行设立了金融科技子公司，而商业银行借助金融科技发展所进行的变革尚未对整个行业产生重大的影响，技术外溢作用在现阶段并不显著，从整体上看，技术的发展对我国的商业银行来说是一种间接的替代作用。

5 结论与建议

在金融科技快速发展的今天，对我国的银行业而言，既是一个机会，也是一个充满挑战的时期。不同的金融科技手段，给我国的商业银行带来了新的机遇与挑战。新技术已经使人们的消费习惯发生变化，新兴的金融科技企业凭借着更多的使用经验和更少的操作费用，占领了更多的市场。

5.1 拓展金融科技应用场景

一是聚焦企业的核心业务，针对企业客户的业务需要进行业务布局，将客户的业务系统和业务场景转化为有价值的信息数据，将业务与营销、风控、合规等业务领域实现深度融合，释放金融创新活力和数据要素价值，推动银行数字化转型升级;二是对“三农”金融科技的典型运用进行系统性的整理，提供业务模式、风险管理等方面的标准解决办法，并在线上渠道建设、产品创新、风险控制等方面提供有效的解决办法[5];三是大力推进信息资源的共享，选择餐饮、娱乐、教育、医疗、旅游、公共事业等领域作为突破口，利用中小银行立足地方等优势，拓展业务范围和渠道，提升数字化运营能力。

5.2 深挖客户需求，提供差异化产品与服务

由于各行业和客户存在不同的利益要求，目前我国商业银行所拥有的同质商品和服务无法满足客户的个性化要求，导致各类问题的出现，如客户的大量流动。所以在我国银行业的发展中，必须从客户的需要出发，为其提供符合自身特点的理财产品和服务。首先，在客户方面，可以利用大数据分析等方法，建立一个更加全面的客户形象，将客户的生活习惯与消费习惯相结合，更加准确地掌握客户的需要，并做好客户群体管理，根据客户类别明确客户定位，进行有针对性的差别化服务与产品设计、组合及推荐;其次，提高理财产品的質量，根据客户的早期需求，制定适合自己的产品和服务计划，并根据客户的需要，不断完善自己的产品和服务，以此提升商业银行的市场竞争力;最后，要建立持续的后续交流与回馈机制，通过与客户群体的非定期互动，让他们了解当前的市场情形，然后深入了解客户的需求，从而对产品和服务进行更新迭代，并不断优化其产品逻辑和服务流程。

5.3 加强对金融科技的应用

当前，我国的银行业面临着新的竞争格局。首先，由于受金融科技的潜意识的作用，消费者对消费的期望和消费习惯发生了变化;其次，我国金融业的市场竞争模式发生了变化，竞争的范围不只是银行业的行业内部竞争，扩展到金融科技公司与商业银行之间的竞争，形成了一种全新的市场竞争模式。所以，在新的经济形势下，我国银行业必须明确市场竞争的形势，主动地融入金融科技当中，从而获得技术外溢效应，商业银行与金融科技企业联合投资的成本低，推广周期短，但是技术开发成本高，维护成本高，开发周期较长。在我国，商业银行应当结合实际状况，合理地选择符合自身特点的发展模式，运用现代金融科技，这是实现银行转型升级、发展智慧银行的重要保证。持续借鉴网络金融和金融科技公司的思路，利用大数据、云计算、区块链、人工智能等技术，加速技术引进，用先进技术改造商业银行的业务方式，有效落实普惠金融战略。

【参考文献】

【1】李向前，贺卓异.金融科技发展对商业银行影响研究[J].现代经济探讨，2021（2）：50-57.

【2】王艺涵.金融科技对我国商业银行盈利能力的影响研究[D].太原：山西财经大学，2021.

【3】马千，赵洪丹，陈丽爽.金融科技的创新发展及趋势研判[J].科技智囊，2022（7）：23-29.

【4】廖秋实.互联网金融对我国商业银行绩效的影响研究[D].大连：东北财经大学，2017.

【5】赵大伟.金融科技在中小银行的应用与对策建议[J].金融纵横，2022（4）：15-19.