人口老龄化对我国养老保险的影响与对策

周佩璇

摘要： 第七次全国人口普查公报显示，我国六十岁及以上人口超过2.6亿，人口老龄化问题日益严重，使得我国养老保险基金面临巨大缺口，出现入不敷出等问题状况。除此以外，人口老龄化带来社会劳动人口数量减少、保险行业可持续发展乏力等问题。文章意图用相关的统计数据，来了解人口老龄化对我国养老保险的影响，并结合现实情况和问题提出相应的解决对策的建议，以此来保障我国养老保险的稳定发展。

关键词：人口老龄化;社会养老保险;养老服务

一、引言

2021年5月11日，我国进行了第七次全国人口普查，普查公报显示，我国全国人口总数从13亿上升到14亿，最终达到141178万人，维持了世界人口第一大国的身份。60岁及以上人口在此次普查中显示超过2.6亿，这一部分的人口在总人口中所占比重进一步加大，显现出我国越来越严重的人口老龄化问题。

人口老龄化可以通过老年人口在总人口中所占比重这一数值的增大来体现，它是一个动态的过程，体现在老年人口数量的增加的同时，整个国家社会总人口中年轻人口的比重也在同时间减少。人口老龄化的出现和加大很大程度上受我国目前生育率降低和人均寿命延长的影响。整个社会老龄人口数量相对增多，在总人口中青壮年所占比重减少，有效劳动力在整个社会的总劳动力中所占的份额越来越低。

社会基本养老保险是养老保险的另一种称呼，养老保险是国家和社会考虑到在劳动者们在自己的岗位上已经实现的工作时间工作价值达到一定程度后，在达到了我国法律所规定的退休年龄，或者是劳动者的身体情况已经不能在支持他们继续保持年轻时候的劳动效率和劳动能力而不得不离开自己的工作岗位时，为了让这些群体的基本生活不因为退休而受到过多的干扰和降低而建立的一种社会保险制度。到目前为止，我国的养老保险系统已经从原来的单一模式转变成了多支柱模式，由国家、企业、个人共同承担，具体表现为我国目前的养老保险有国家强制的基本养老保险，补充养老保险即企业年金和个人储蓄性养老保险即常见的商业养老保险这三大支柱。基本养老保险的受益群体也有所扩大，我国的城镇职工和城乡居民目前也可以接触了解实现获得基本养老保险。除此以外，关于我国机关单位和事业单位的养老保险制度的根本性调整也顺利达成预期，同时为了更好地提高退休居民的生活水平，企业年金和职业年金制度也作为对基本养老保险的补充和辅助在慢慢建立。国家目前也在某些地区开始试点在政策上采用对购买养老保险的产品的个人提供税收优惠，使得投保人在购买时先不缴纳税款，而是在领取保险金时再缴纳，这样可以少受到通货膨胀带来的货币贬值的影响，一定程度上保护了投保人的利益。

基本养老保险的稳定能为那些退休职工或是因为年老而失去劳动工作的人的生活提供必要的经济支持和制度保障，而另一方面，社会养老保险的普及又能对劳动者提供一种积极的反作用力，让他们在缴纳养老保险的同时对工作有更多的积极性，从而能带动他们通过持续的劳动对社会创造价值，在相应的劳动中来实现自身的物质需求和精神需求的满足。但考虑到目前我国人口老龄化问题并没有出现缓解或是向好的趋势，群众能否按时缴纳养老保险基金也是一大难题，全国各地的保险金开始逐渐出现了入不敷出的问题。社会养老保险与我国社会能否变得更好更强大有着很大的关系，又与我国人民的日常生活密不可分，对我国的国民经济健康可持续发展起着不可忽视的保障作用。所以，在目前最新的全国人口普查后，如何切实保障社会养老保险制度在这日益严重的人口老龄化背景下能继续健康正常稳健运行成了一个值得关注急需解决的社会性大问题。

二、现状及原因分析

通过分析整理国家统计局官网的数据，从图1可以看出，我国2020年60岁及以上人口有26401万人，包含港澳台的全国总人口有144349万人，可以得出我国每100个人中约有18个60岁及以上的人，比例为18.29%。

从表1可以看出，2011～2020年这十年，中国65岁及以上人口数量（未包括香港、澳门特别行政区和台湾地区及海外华侨人数）从2011年的12288万人增加到了2020年的19064万人，65岁及以上人口比例从9.12%上升到13.50%，增长了4.38%。前期增长速度相较而言比较缓慢，从2016年开始，每年都会比去年上涨5%左右，而到了2020年，65岁及以上人口比例从12.57%上涨到13.50%，直接上涨了0.93%，是早期两年才能形成的差距。数据显示我国65岁及以上人口数量不仅在随时间每年都在增长，其在总人口中所占的比例逐年上升的同时，它的增长率也在逐年递增，呈现越来越快的趋势。这些数据表明，我国老龄化程度仍在不断加深且具有速度不断加快的特征。

1973年我国实施计划生育政策，是我国社会开始有老龄化趋势的源头。因为计划生育的实施，我国1979～2009年这30年时间损失了超过4亿的出生人口，导致到新生儿和青壮年随着时间的变化在总人口比重中越来越低，出生率的急剧下降使得我国的人口结构发生剧烈变化，据估计，到21世纪40～50年代，我国的全部人口中将有大约1/3的60岁及以上的人口。除了计划生育带来的出生率的降低使得我国目前面临老龄化状态外，还有随着我国改革开放后科学技术水平的向前发展，医疗卫生水平较过去有显著的提升，这使得我國人民因患病死亡的概率减少，人均预期的死亡时间不断延后，从而导致老年人群体的壮大。

三、人口老龄化对养老保险的影响

（一）养老负担的增重

随着老龄化趋势的日益严重，老龄化人口日益增多的同时社会劳动人口数量也在减少。养老保险的收益对象是达到法定退休年龄和因为年老而失去劳动能力的人，失去工作岗位的他们丢失了主要的经济来源，收入降低，要面临很大的可能的丧失消费能力和支付能力的风险。一个人的获取报酬的能力随着年龄的增加而逐年减少，老年人的劳动能力下降，从各个方面都很难比过充满活力的青壮年群体，从而老年人在劳动市场上会失去他们早期拥有的竞争力，在他们退休后收入面临骤降的事实，自我的消费有入不敷出的风险。

现实中，还要考虑到子女具有赡养老人这一义务的情况。在我国，对一个60岁以上的老年人起到赡养义务平均需要3.6个劳动力。但就目前的经济形势而言，失业问题日益严重，众多高校毕业生都面临毕业难找工作、毕业即失业的困境，长此以往，在这一不良的就业环境中，新生的年轻的劳动力难以注入，老一代又面临因为各种因素不得不被市场淘汰的问题，整个就业市场容易出现失去活力的疲软状态，在资源分配不均匀，贫富差距愈加明显中个人赡养老人的困难度会越来越大。

（二）养老保险基金的短缺

养老保险作为对个人未来退休生活后的一种保险，并不属于一个人在日常生活所必需的消费活动，所以容易出现许多人不缴纳养老保险的情况，尤其在我国的农村地区，养老保险制度并不能很好地全面覆盖，制度也并不完善，农村受教育水平较低，存在多数农村人并不能及时准确地了解意识到社会养老保险能为他们个人带来多少的生活保障，他们也缺乏合理有效的渠道进行养老保险的缴纳，从而造成了农村人因为认识不足而参保积极性不高的惋惜局面，使得养老保险基金难以实现全国范围内的全面覆盖。

除此以外，人们很难对未来发生的事情做到完美的预期，从而做出完全理性的决策。养老保险基金的繳纳是一个时间跨度较大的事件，且人的收入增长具有不确定性，人的消费行为会受到预期收入水平的影响。个人会有一定的可能存在对未来过于积极的预期，对目前的储蓄水平持有过于积极的态度，或是过于看好未来社会经济情况、对未来社会养老保障体系过于自信等情况，都有可能造成个人目前过度消费或是对日常的养老保险基金的缴纳出现不重视不积极的状况，从而导致社会养老保险基金的流入量的减少。

四、人口老龄化背景下我国养老保险困境的解决对策

（一）政府对养老保险制度的普及和完善

为了解决少数农村人口、受教育水平低的人口对社会养老保险制度的不理解不信任问题，我国政府应进一步对社会基本养老保险的宣传加大力度。可以采用各种形式的多媒体手段让养老保险的宣传进入我国社会人类群体的日常生活当中。要因地制宜，在偏远地区，信息传播速度慢的少数贫困地区，可以考虑采取用专访的形式通过一对一面对面交流，来让家家户户明白了解到社会养老保险对大众的益处和福利，让更多的群体了解并信任养老保险，从而间接解决养老保险基金缺口大的问题。

在养老保险制度实施的环节，政府要加强管控。考虑到我国的养老保险收入来源主要有三方面：一是购买养老保险时缴纳的保险费用，二是用养老保险基金购买国家债券或存款所获的利息收入，三是政府为了完成目标而提供的一种补贴，从财政安排的专项基金中划出，所以我国政府可以通过制定财政分担机制，让省市州按照一定比例共同承担养老保险基金的缺口，通过健全各部门之间的沟通机制，来实现基金流动效率的最大化。

（二）保险行业的创新与开拓

结合我国目前“未富先老”国情，社会基本养老保险并不能完全缓解人口老龄化带来的现实问题。在此基础上，保险公司可以抓住我国目前人口结构变化的这一特殊时期，把握机遇，可以尝试开发出更多元类型的适合老龄人口使用的保险，通过商业保险和社会保险相辅相成，来提升我国老龄人口的生活质量。

考虑到消费者会有为未来投资型消费的心理，保险公司不该只把目光局限于老龄人口，年轻人也有机会成为保险行业的另一巨大市场。随着养老保险意识的普及和现行生活压力的增加，年轻人容易产生对预期寿命的提高及提前防老的焦虑，所以他们购买保险的意识会随之有所增强。不管是未雨绸缪为自己购买养老保险，还是为赡养父母而购买养老保险，年轻人这一消费群体无疑是对保险经营者具有不可估量的积极影响的。保险公司应结合实际分析年轻人这一特殊消费群体的消费心理，适当为其推出优惠合适的保险产品来推动养老保险事业的发展。

五、结语

综上所述，我国目前人口老龄化日益严重，不利于我国养老保险的进一步发展。养老保险不仅关系到我国老年人的生活质量和福利待遇，而且与国家的稳定发展息息相关。因此，在人口老龄化背景下，发现并解决人口老龄化对我国养老保险造成的影响并提出解决方案，对我国的未来可持续发展具有重大意义。

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（作者单位：南京财经大学会计学院）