浅析人工智能对商业银行的影响与对策

罗东

摘 要：近年来，随着金融科技的迅猛发展，商业银行面临前所未有的新机遇和挑战。一方面，商业银行利用人工智能技术提高了市场竞争力，降低了人工成本，提升了运营效率，改善了客户服务体验，增强了为实体经济服务的能力，提高了银行风险管控水平，对商业银行转型及业务发展起到了积极作用。另一方面，商业银行在加速推进人工智能在商业银行的应用方面还有一些制约因素，商业银行必须正视这一问题，积极寻求解决途径，从而使商业银行在应用人工智能方面取得有效进展。本文对制约商业银行人工智能发展的影响因素进行了分析，针对人工智能的发展对商业银行的影响提出积极对策。

关键词：人工智能;商业银行;对策

一、制约商业银行人工智能发展的影响因素

（一）数据信息未能被充分挖掘和使用。

商业银行尽管利用大数据掌握了大量的数据资源，但是内部的存量数据分散在不同系统，无法实现互联互通，整合缺乏主动性。与此同时，商业银行对引入的外部数据缺乏数据资产理念的深入分析以及整理的主动性，没有能够形成对客户的完整全面评价，更谈不上建立科学的信用评估体系，极易造成客户信息存在不真实、不完整的情况。

（二）单一的金融产品及线下渠道亟需改变。

互联网金融的冲击使得商业银行的零售业务面临极大冲击。受互联网金融的影响，客户尤其是年轻客户群体的金融消费习惯发生了很大变化，他们更愿意享受方便便捷的线上产品和服务，支付宝、微信以及财富通等正在取代传统的银行卡成为新的支付结算工具，他们不再依赖商业银行单一的金融产品和服务，以前单一依靠线下物理网点获客的经营模式亟待转型。

（三）数据挖掘与运用方面的专业人才严重不足。

人工智能的发展与应用迫切需要大量的专业技术人才，尤其需要能读懂数据、使用数据的科技人才。然而目前商业银行这样的人才储备严重不足，现有的商业银行科技人才队伍多为软件开发、系统运维、网络机房等方面人员，数据挖掘与运用的专业人才严重不足。

（四）人工智能应用存在诸多安全问题。

商业银行在应用人工智能时必须要考虑到网络环境的安全性，确保人工智能技术应用的安全有效，避免商业银行和客户遭受不必要的损失。然而，商业银行在日常工作时刻面临信息攻击、大数据平台存在的漏洞等问题，因此，商业银行要定期不定期地经常检查，防止数据丢失、篡改和泄露引发的金融风险，从而确保系统安全稳定。

二、针对人工智能对商业银行的影响，商业银行应该采取的对策

（一）加速传统物理网点转型之路，努力减少银行运营成本。

互联网金融的出现使得商业银行的传统物理网点业务急剧萎缩，业务发展受到了严重影响。商业银行应该正确认识眼前的困境，将传统物理网点朝着智能化的方向转型。

首先，商业银行要高度重视人工智能的发展，优化商业银行的运营制度，将物理网点转型当做大事来抓，努力降低运营成本，提升运营效率，持续打造智慧型银行，促进商业银行的业务稳定发展。其次，针对近些年来客户尤其是年轻客户的理财观念发生的重大变化，商业银行要积极拓展储蓄业务，将业务触角更多地伸向理财新产品领域。不断了解客户的金融消费习惯，适时为客户推出差异化个性化的金融产品，满足客户多样化的金融需求，正确引导客户了解购买理财产品，实现资产保值增值。第三，为适应年轻客户群体金融消费习惯的变化，商业银行要依托大数据增加获客渠道，改变过去的服务模式，为客户提供一对一的个性化服务，增强客户体验，从而达到获客、活客的目标，与此同时，为了增强客户的忠诚度，商业银行还要利用人工智能加强与客户的互动，优化运营制度，从而推动商业银行的迅速发展。

（二）深入挖掘和整理数据，提高决策及研发效率。

互联网金融的到来大大改变了客户的消费习惯及应用场景，因此，商业银行要与时俱进，利用金融科技不断挖掘和整理数据，不断提高决策和研发效率。首先，商业银行要利用金融科技建立起智能化决策模型，对数据做好收集、整理与分析，提高决策及研发效率。其次，商业银行要在掌握现有的客戶资产、资金流水等金融数据信息基础上深入挖掘客户日常行为如消费、社交、爱好等相关信息数据，从而对客户的金融消费习惯做出正确全面的客观评价，以便日后扩大金融服务范围。第三，商业银行要根据掌握的客户金融服务需求，适时推出相应的金融产品，以此来满足消费者的实际需要。第三，商业银行要加强与第三方机构或平台的合作，实现数据信息的共享互通，同时利用人工智能帮助商业银行构建起自身强大的数据库，并在此基础上提高商业银行分析数据的水平，确保商业银行提高决策水平。

（三）加强专业人才引进和培养，提升商业银行核心竞争力。

商业银行要想稳定发展，就要改变传统观念，利用大数据技术、人工智能等加快向智能化方向发展，不断加强专业人才引进和培养，确保商业银行业务能够高效开展，提高商业银行的核心竞争力。首先，商业银行一方面要加强一年一度的校园招聘工作，从高校招聘和引进商业银行所需要的专业技术人才。另一方面，商业银行要建立健全人才引进机制，在社会上广泛招聘和引进具有相关经验和技术的专业人才，同时建立健全良好的激励机制和优厚政策，确保人才引的来，留的住，在人工智能的发展和应用方面贡献自己的聪明才智。第三，商业银行要定期不定期地加强内部员工培训，从高等院校或者数据技术部门聘请那些既懂大数据、人工智能技术的人来讲课指导，培训结束时要对所有参加培训的员工进行考试，从中发现优秀的科技型人才，将他们挖掘和吸引到研发部门中来，增强人才储备，从而促进商业银行智能化发展。

（四）建立数据模型，提升商业银行的风险管控水平。

商业银行要想增强发展后劲，就必须高度重视风险防控，不断加强自身的风险管控能力。首先，商业银行要建立数据安全标准管理体系。不仅要在客户的在数据采集、数据传输、数据存储方面下功夫，还要在数据处理、数据分析与数据销毁等环节采取必要的安全防护措施。同时要加快人工智能与大数据的高效融合，在短时间内了解和掌握顾客的真实数据和信用情况，从而掌握客户的真实信息，科学研究顾客的还款水平，从而增强商业银行的风险防控能力。除此之外，商业银行要充分利用指纹、声音识别技术确保交易的真实性，降低不良贷款出现的频率，从而增强商业银行的风险防控能力。其次，商業银行要依托人工智能及大数据技术的运用，对金融欺诈、电信诈骗等非法交易进行事前预判。有效识别和防范金融欺诈风险，提升商业银行风险防控水平。

三、结束语

人工智能的发展短期来看确实对商业银行的发展带来了一定的冲击，但从长远来看，人工智能发展对对商业银行带来的确是千载难逢的发展机遇。突出表现在人工智能的发展能够减少运营成本，推动银行运营制度优化，增强客户体验，有效提升商业银行的风险管控水平等方面。因此，商业银行在今后的发展中还要一如既往地拥抱人工智能，提升服务能力和服务水平，创新优化内部管理机制，将自身金融服务和人工智能相结合，积极利用人工智能对数据资料进行深入挖掘，加强和引进人才培育，促进人工智能在商业银行得到更好的应用，推动传统商业银行向智能化银行方面加快转型，实现商业银行稳定发展。

参考文献：

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