数字经济时代金融科技推动金融业发展的机理研究

薛 熠，张昕智

对外经济贸易大学 国际经济贸易学院，北京 100029

纵观经济发展史，科学技术的进步推动了社会生产的发展，是经济社会发展的重要因素和强大力量。习近平总书记指出：“科学技术从来没有像今天这样深刻影响着国家前途命运，从来没有像今天这样深刻影响着人民生活福祉”(1)习近平：《在中国科学院第十九次院士大会、中国工程院第十四次院士大会上的讲话》，《人民日报》，2018年5月29日，第2版。。我国经济社会发展和民生改善比过去任何时候都更加需要科学技术解决方案，都更加需要增强创新这个第一动力(2)姚大伟：《面向世界科技前沿面向经济主战场 面向国家重大需求面向人民生命健康 不断向科学技术广度和深度进军》，《人民日报》，2020年9月12日，第1版。。金融科技作为数字经济时代的重要技术支撑，是助力金融业改革发展，推动我国经济高质量发展的新引擎。目前，我国的金融科技发展仍处于上升阶段，要正确认识金融科技在我国经济金融发展中的地位，明确金融科技推动金融业发展的机理逻辑，保障金融科技健康发展，充分发挥金融科技在数字经济时代推动经济高质量发展的核心作用。

一、技术是推动金融业发展的重要动力

纵观现代金融业发展史，金融业发展离不开科技的推动。金融与科技一直以来就是相互关联、相互促进的，技术进步能够助力金融业更好地发挥功能。

(一)金融科技1.0时代：IT技术推动金融业发展，步入金融电子化阶段

1866年跨大西洋海底电缆铺设完成，人类开启了电报时代，金融业务开始由封闭转向国际化，标志着金融科技1.0时代的到来。第二次世界大战期间，电子通信等战时技术的迅速发展，在战后迎来了技术的爆发，金融业开始从信息化向电子化转变：1967年国际商用机器公司(IBM)将破译代码的工具进行商业化，开发出了早期的计算机；同年，巴克莱银行在英国部署了第一台自动柜员机；1968年英国成立了银行间转账中心，这是当今银行自动结算服务系统(BACS)的基础；美国联邦储备通讯系统在20世纪70年代初期由电报系统转变为电子系统；从20世纪80年代开始，金融业务逐步开始了电子化转型。相较世界而言，中国的金融电子化发展起步较晚，1988年中国金融电子化公司的成立，标志着我国加快了金融电子化的步伐。

在这个阶段，金融机构还仅仅是简单地运用信息与电子技术本身，来实现业务的电子化与自动化。技术的发展在客观上促进着金融业更好地发挥功能：就资源配置功能来看，电子信息技术的发展，打破了原有的时间与地域限制，使得资源与财富能够在世界范围内进行跨时间、跨地域的转移，更好地实现资源配置；就支付结算功能来看，金融科技1.0时代的一大典型特征，就是银行信贷系统、清算系统的电子信息化改造升级，这在很大程度上满足了国内支付系统跨境互联的需要，提高了支付效率；就信息传递功能来看，金融体系的信息化与电子化，使其能够以更低的成本收集信息、以更快的速度处理信息、在更大的范围内传递信息，这无疑更好地促进了金融业发挥功能。

(二)金融科技2.0时代：互联网技术助力金融业发展，进入互联网金融阶段

随着技术的不断更新，金融科技迈入了2.0时代。计算机技术的进步与互联网的出现，使传统金融行业发生了重大的变革：1987年，美国商业网络服务公司UUNET成立；1995年美国富国银行(Wells Fargo)利用万维网(World Wide Web)提供在线账户检查。进入21世纪，全球信息呈现爆炸式增长，互联网红利迅速上升，传统金融机构开始搭建线上的业务平台，不断拓展客户渠道，金融服务逐渐由线下转移至线上。到2001年，美国的8家银行，完成线上平台搭建，至少拥有100万的在线客户(3)Ross Buckley，Douglas Arner and Janos Barberis，“The Evolution of FinTech：A New Post-crisis Paradigm？”，Georgetown Journal of International Law，2016，47(4),pp.1271-1319.。

我国互联网金融在2015年达到顶峰并逐步领跑于世界：2015年12月，中国互联网金融协会成立。此后，P2P网络借贷等传统金融服务发展出了新业态，互联网银行、证券、保险等纷纷设立，迎来了百花齐放的局面。

在此阶段，传统金融公司不再单打独斗，而是开始允许互联网公司介入其业务，双方的合作，带来了双赢的结果：支付结算等传统金融业务在金融科技2.0时代发展出了更多的应用场景与落地形态，这极大地推动了金融业的发展，使其能够更好地发挥功能。

(三)金融科技3.0时代：多种技术同时发力，驱动金融与科技深度融合

进入金融科技3.0时代，多种技术渗透于金融业各个领域，改变着传统金融的逻辑与服务模式。金融科技是一种技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，从而推动金融发展提质增效(4)参见：《中国人民银行印发〈金融科技(FinTech)发展规划(2019—2021年)〉》，2019年8月22日，http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/3878634/index.html，2022年1月5日。。在金融科技3.0时代，各种底层技术通力合作，对数据信息处理方式进行改进与优化，推动金融业转型与发展。

大数据助力搭建服务全行业的数据平台，打破数据壁垒、化解信息孤岛。大数据指巨型数据集，其与传统软件技术相比，优势在于更大范围地收集数据，并实时处理结构化与非结构化数据，将海量的信息进行整合，形成数据库，方便金融业从中提取相关信息。首先，大数据助力搭建金融业客户数据平台，实时追踪客户需求变化，提供特定金融服务。利用数据挖掘技术，大数据可以将金融业庞大的客户基础进行整合处理，有助于金融机构识别和挖掘新客户，为其发展注入源源不断的活力。其次，大数据有助于打破信息数据壁垒、化解信息孤岛。一方面，大数据技术的发展，使得金融业数据收集的范围不断扩大，内容更加全面真实。全行业统一的数据应用平台的建立，有助于强化数据资源深度利用，实现数据资源的有效整合。另一方面，通过对数据库中的数据信息进行技术处理，能够迅速且准确地挖掘出不同变量之间的关系。与传统金融相比，这种技术优势，能够识别出数据背后所蕴含的潜在风险特征，有助于金融机构提前构建风险防控网络，改善金融机构风险决策方式，提高风险管理的效率。

云计算(Cloud Computing)助力搭建金融行业云服务平台，实现自动配置资源、快速部署应用。作为一种基于互联网的计算模式，云计算能够助力搭建金融行业的云服务平台，利用云存储技术，推动金融业更好地发挥功能。第一，云计算技术依靠其强大的数据存储与计算能力，提高信息收集与传递效率。云计算依靠其在数据信息处理方面的优势，能够更全面、更快速地收集信息，传递信息，还能够在更大范围内共享信息，这有助于金融机构降低信息搜集成本，提高信息共享与传递效率。第二，云计算助力搭建金融行业云上服务平台，实现服务器之间互联互通，提高金融业风险抵御与管理能力。不同的云上服务器之间的联通，使得即便是正在使用的服务器出现故障，同一个云中的其他服务器也能够在极短的时间内完成数据的复制与转移，保证了金融服务的连续性与可靠性，使金融机构能够更好地管理风险。

区块链(Blockchain)夯实底层基础设施建设，打通各机构间信息交流渠道。区块链作为一个分布式的共享账本，自其出现以来，不断从多领域推动着金融业的发展。一是区块链技术助力金融征信体系建设，缓解信息不对称、征信数据造假等问题。区块链技术对于金融业的重要贡献之一，就是如何在信息不完善的情况下建立信任：区块链技术将各种金融业务登记在链，使得数据能够被及时记录、全过程公开透明，增加了信息的透明度。区块链的这种特征，有助于金融业改善现有的征信系统，征信成本得到控制，征信数据造假等问题得以缓解。二是区块链技术提高金融业的风险管理能力，降低风险监管成本。利用区块链技术，打通各金融监管机构之间的沟通渠道，加强各机构之间的协作，能够加强对金融风险的识别与评估。同时，利用区块链技术的分布式信任体系和可追踪性质，将金融交易信息记录在链，能够降低金融机构对金融交易行为的监督成本，减少了传统风险管理体系所存在的问题。

二、数字经济时代金融科技3.0促进金融业发展的机理研究

金融主要有资源配置、支付结算、风险管理、信息传递等功能(6)Ross Levine,“Financial Development and Economic Growth：Views and Agenda”，Journal of Economic Literature，1997，35(2)，pp.688-726.。而金融科技正是通过改善传统金融业在实现以上几个功能方面的状况，来推动金融业的变革与发展。

(一)金融科技优化了资源配置方式

传统的经济学理论认为，资源配置受制于时间与空间，金融科技的发展，则逐渐打破了这种限制，使资源得以在地理空间与物理空间内进行配置。而在数字经济时代，金融科技进入3.0阶段，各种底层技术的不断发展，改变了传统的资源集聚形态以及资源配置方式。

首先，“数据”成为了重要生产要素。2020年发布的《中共中央国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》将“数据”确定为第五类生产要素(7)《中共中央国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》，《人民日报》，2020年4月10日，第1、6版。，这表明在数字经济时代，数据将是未来经济金融业发展的重要基础(参见图1)。无论是数据作为生产要素直接在市场中进行交易，还是数据作为金融机构内部的生产要素帮助金融机构提升金融产品与服务的质量，依托于“数据”所进行的经济活动，已经改变了传统金融产品与服务的形态、性质和内容。

图1 2016—2025年中国数据要素市场市场规模 数据来源：《中国数据要素市场发展报告(2020—2021)》，2021年4月25日，http://www.cics-cert.org.cn/web_root/webpage/articlecontent_101006_1387711511098560514.html，2022年1月5日。

其次，在过去，数据记载的生产信息，分散于金融活动的各个环节，难以量化和聚集，但金融科技的发展，扩大了数据收集的范围，改变了原有的数据加工与处理的方式，使得数据的集聚成为可能。在这种新的集聚模式下，资源开始在虚拟的网络空间中进行配置，这不仅打破了资源配置的空间与时间限制，数据资源的无限可分性，还能够进一步调动资源配置的积极性。

(二)金融科技创新了支付结算业态

支付结算是重要的金融基础设施。纵观整个现代金融发展史，金融科技对支付结算领域的影响最为直观，从最开始的线下货币支付，到后来的银行网点支付与信用卡支付，再到数字经济时代的线上支付，金融科技不断推动支付结算新业态的形成，推动了金融业的发展与变革。

首先，在数字经济时代，支付结算行业参与主体的多元化增添了市场活力，提高了市场效率。在过去，银行业是金融业发挥支付结算功能的市场主体，然而，随着金融科技的发展，互联网企业、电商平台、大型金融科技公司开始参与到支付结算业务中，且其规模逐步增加，近年来增速逐步趋于稳定。一方面，新兴市场参与主体冲击了传统金融机构，特别是银行业的金融中介地位；但另一方面，新兴市场参与主体的加入，为市场注入了活水，激励了市场的竞争与创新。

图2 2015—2021年中国第三方移动支付交易规模及增速数据来源于智研咨询：《2020—2026年中国第三方移动支付行业分析及发展趋势研究报告》，https://www.chyxx.com/research/201702/491571.html，2022年1月5日。

其次，金融科技的发展，加速了支付与商业服务场景以及其他金融业务的融合，加速了金融领域新业态的形成。数字经济时代，金融科技推动了支付领域的变革，打破了线下与线上支付服务的界限，推动了商业模式的创新，促进了金融服务与商业服务共同向智能化方向的发展(参见图2)。同时，金融科技推动了支付结算加速向其他领域渗透，支付业务与投资、保险、信贷等业务的融合程度不断加深，这在很大程度上加速了金融领域新业态的形成与发展。

(三)金融科技提升了信息收集与传递效率

金融科技的发展，扩大了金融信息收集与传递的范围，降低了信息收集与传递的成本，有助于建立市场互信机制，提高金融业整体效率。

首先，数字经济时代，金融科技的发展不仅仅扩大了信息收集的地理范围，还扩充了金融信息的种类。在金融科技3.0时代，大数据挖掘等技术的发展，极大地扩展了信息收集与传递的范围。同时，人脸识别、语音识别等智能技术的应用，使得过去一些难以系统表述的非标准化信息，能够编程，实现数据化。这类特殊信息的数据化，在一定程度上丰富了信息的种类，拓展了生产和交易的范围。

其次，数字经济时代，金融科技的应用优化了传统金融业信息收集、处理与传递体系，降低了信息收集、处理与传递的成本。金融业是信息数据密集型行业，信息数据爆炸式的增长，对传统金融业信息收集与处理体系提出了挑战。大数据、云计算等技术通过简单的代码编程设计，就能够将海量的信息进行整合并形成金融数据库，这极大节省了信息搜集的成本，便利金融机构。同时云存储、区块链分布式记账等关键技术的发展，还确保了信息存储的安全，极大改善了金融业的信息管理系统，推动金融业的变革与发展。

最后，金融科技缓解信息不对称，提高了信息传递效率。一方面，区块链等核心技术的应用，提高了金融信息的透明度与金融信息的可得性，这保证了公众能够及时、精确、有效地掌握金融信息。另一方面，人工智能、机器学习等技术的发展能够通过对公众过往经济行为数据的分析，模拟出该行为人的精准画像，这对于金融机构而言，不仅降低了客户信息搜集成本，还降低了由于信息不对称所带来的风险。

(四)金融科技优化了风险管理模式

金融科技步入3.0阶段，技术进步使得金融机构能够更好地识别风险、管理风险。

首先，金融科技提供了信用风险评估新模式，控制了信用风险。在过去，传统银行业通常遵循KYC(Know Your Customer)政策，对企业与客户进行尽职调查，从而评估其信用风险。然而这种信用风险评估模式，不仅由于其巨额的成本支出而阻碍了中小企业获得信贷业务，而且在经济繁荣时期，常常难以敏锐地识别出潜在的违约客户，这就导致了在经济下行时的集体违约。然而，人工智能等技术拓宽了金融机构用于评估客户信用风险的依据，借助社交网络信息、个人消费记录等数据，辅佐以机器学习和深度学习等技术支撑，金融机构能够精准且全面地评估其客户的信用风险等级，这不仅仅降低了信用风险评估体系的成本支出，使得金融机构更好地控制信用风险，还拓展了金融机构愿意提供服务的种类和群体范围，促进了金融业的发展。

其次，在数字经济时代，金融科技能够准确捕捉市场规律，精准识别市场风险。经济市场瞬息万变，影响其变化的因素又复杂多样，金融机构借助传统市场模型，通常很难及时地捕捉市场变化。然而，随着金融科技的发展，机器学习和深度学习等技术的进步，金融机构能够通过对市场数据的分析，来进行市场预测。预测结果能够给金融机构以参考，使其能够捕捉市场规律，精准识别市场风险，提高市场风险管控效率，促进金融业良好发展。

最后，在数字经济时代，技术发展代替了大量重复性人工作业，降低了操作风险。操作风险是指各种人为的操作失误和系统崩溃等。人工智能等技术的应用，使得金融机构实现了重复业务的自动化，不仅仅节约了人力成本，代码编程、智能投顾等新型业务操作形式，还大大降低了操作风险，提高了风险管控效率。

(五)数字金融体系的无限“可组合型”，带给金融业新的发展可能性

金融体系的无限可组合性，又被称为“金融乐高”。在数字经济时代，依托于金融科技的发展，金融体系的无限可组合型将带给金融业新的可能性。

其实，这种“可组合型”早在互联网金融时代就已经出现，通过在各自平台内部搭建金融乐高和互联网聚合器，将传统的服务信任集成体模块化，并改变了传统的价值链。

在去中心化金融(DeFi)领域中，依托于区块链技术，拥有了一种全新的可能——金融乐高。由于区块链协议的开源和开放性，帮助去中心化金融建立了一种有规则、有标准又拥有无限可能的体系，其协议可以像乐高那样拼接组合，把无数种可能汇聚于一个世界。在去中心化金融中就可以建立区块链聚合器，市场参与者不需要去寻找哪个交易所更便宜，而可以建立链上聚合平台，平台会自动帮其选出性价比最佳的交易所。

区块链聚合器与互联网聚合器存在本质区别，这也来源于传统公司和链上协议的本质差异。在信任、数据和模块化这三点上的差异，导致了区块链聚合器难以获取像互联网聚合器那样的垄断地位和价值，并且难以阻止竞争者的进入。从某种角度上来说，这也正是区块链聚合器的优势。区块链聚合器位于协议的最前端，相当于门票收费处，依然可以获得垄断收益，但它无法攫取上下游的利益，并且会受到其他聚合器的挑战，对用户而言选择将变得更加自由。区块链聚合器也因此充满竞争，会有优胜劣汰，也会有头部效应，但存在一批头部聚合器协议共同获取产业价值(参见表1)。

表1 互联网聚合器与区块链聚合器对比分析

因此，可以借助互联网金融乐高与去中心化金融乐高的思想，打造数字经济时代的金融乐高。与互联网金融时代仅仅能够在平台内部实现“可组合型”不同，依托于区块链、大数据等相关底层技术的支持，数字经济时代，可以实现全网“可组合型”，“金融乐高”为金融业提供了新的可能性，推动了传统金融业的变革与发展。

三、数字经济时代金融科技的发展有利于推动经济高质量发展

在数字经济时代背景之下，金融科技不断发展并步入了3.0阶段，技术进步有助于解决传统金融服务业的痛点，助力经济高质量发展。

(一)金融科技推动实体经济高质量发展

金融科技推动金融业供给侧结构性改革，提高了实体经济效率。在数字经济时代，金融科技的发展，能够从完善金融基础设施、优化金融市场体系、加强监管协调三个方面助推改革。首先，当前改革的重点在于信用体系的建设与优化。目前，我国的信用体系存在着一定的问题：信用市场不发达、信用体系覆盖面不完全、信用服务不规范、信用惩戒与激励体系不健全等。这些问题反映于实体经济，导致了金融服务提供范围有限、金融可得性有待提高、金融产品不健全等。而金融科技能够为解决以上问题提供新的思路。数据挖掘等技术的发展，有助于金融机构更大范围地收集公众信用数据并形成数据库，扩大信用惩戒与激励的覆盖领域，助力搭建覆盖全社会的信用评估系统。其次，金融科技有助于优化金融市场体系。目前，我国金融系统存在资源错配、融资结构不合理、实体经济投资效率有待提高等问题。在数字经济时代，随着金融科技的发展，大量的互联网平台、电商平台、金融科技公司开始与传统金融机构合作，或者独立参与金融活动，这一方面增加了金融机构中非银行金融机构的占比，优化了金融机构的结构；另一方面，提高了金融市场的竞争性，促进市场资源的更优配置。

金融科技推动普惠金融发展，满足实体经济多样化需求，扩大了服务实体经济的范围。传统经济强调“二八定律”，能够获得金融服务的群体，往往只集中于20%的机构客户。而在经济高质量发展的新时期，应将目光更多地投注于普惠金融，重点关注小微企业、农户、贫困人口、“双创”主体、校园学生和其他低收入群体(8)《国务院印发〈推进普惠金融发展规划(2016—2020年)〉》，2016年1月15日，http://www.gov.cn/xinwen/2016-01/15/content_5033105.htm，2022年1月5日。。首先，金融科技有助于缓解小微企业融资问题，能够更加高效地服务于实体经济。小微企业是我国实体经济的重要支撑，小微企业占经济金融市场参与者总数的90%，贡献了80%的就业，70%左右的专利发明权，60%以上的GDP以及50%以上的税收(9)朱武祥、张平、李鹏飞、王子阳：《疫情冲击下中小微企业困境与政策效率提升——基于两次全国问卷调查的分析》，《管理世界》，2020年第4期。。但小微企业由于自身资产基础薄弱，单笔业务数额小、利润低，出于成本与收益的考量，银行等传统金融机构不愿为其放贷。进入数字经济时代，科技催生了类似于P2P那样的网贷平台，其提供了一个由借贷双方不通过银行中介，而是直接、独立进行撮合交易的平台。一方面，对于小微企业自身来讲，这为其提供了新的融资渠道和选择。另一方面，对于平台方来讲，其利用“大数据获客”技术，扩大了服务金融的范围。通过人工智能等技术，有效评估交易对手风险，降低了信用风险，提高了金融服务的效率。其次，金融科技满足了低收入群体的个性化金融需求，扩大了服务实体经济的范围。中国特色的城乡二元经济结构，催生了“金融排斥”现象，城镇低收入人口、农业人口往往是“金融排斥”的主体，这也在一定程度上制约着我国经济的高质量发展。而金融科技的发展降低了金融服务的成本，推动了普惠金融的进程，提高了低收入群体的金融可得性，使得服务范围能够推广至该部分低收入人群，满足了他们的金融服务需求。

金融科技加速金融业务“脱虚向实”，金融业服务实体经济的主动性、精准性、有效性得以提高。首先，区块链、大数据等技术使得公众能够及时、准确跟进金融市场动态变化，通过智能投顾等人工智能技术，有助于转变被动的投资管理模式，在一定程度上增强金融服务实体经济的主动性。其次，利用大数据等技术，实现海量信息数据的汇聚与处理，精准跟踪公众的金融需求变化，更好为其匹配金融服务。最后，利用区块链、云储存等技术，能够更好实现金融机构之间、企业之间以及金融机构和企业之间的合作与交流，提升金融业服务实体经济的有效性，助力数字经济时代经济高质量发展。

(二)金融科技促进数字产业发展

金融科技助力数字产业底层技术迅速发展，推动产业基础设施建设。在数字经济时代，金融科技大步向前迈进，并逐步渗透于各个领域，数据库、云上空间等由技术驱动的基础设施建设不断完善。2020年中国人工智能市场规模高达1606.9亿元，同比增长35.4%(10)中商产业研究院：《2021“十四五”中国人工智能行业市场前景及投资研究报告》，2021年5月17日，https://wk.askci.com/details/54cee01f1c7b47719411ceb9fa0406ce/，2022年1月5日。。其中，金融行业应用占比为12%。云计算市场规模达2091亿元，同比增长56.6%(11)中国信息通信研究院：《云计算白皮书》，2021年7月27日，http://www.caict.ac.cn/kxyj/qwfb/bps/202107/t20210727_381205.htm，2022年1月5日。。大数据相关市场规模达到了718.7亿元，同比增长16.0%，增幅领跑全球。其中，大数据行业企业类型多为小型企业，占据了超七成的比例；从行业类型来看，金融业占据了市场规模的30%(12)中国信息通信研究院：《大数据平台安全研究报告》，2021年2月1日，http://www.caict.ac.cn/kxyj/qwfb/ztbg/202102/t20210201_369381.htm，2022年1月5日。。

金融科技助力数字产业与产业数字化发展，成为数字经济时代经济发展新动能。2020年中国数字经济总体规模为39.3万亿元，增速达9.6%(参见图3)，位居全球第一(13)中国信息通信研究院：《中国数字经济发展白皮书》，2021年4月23日，http://www.caict.ac.cn/kxyj/qwfb/bps/202104/t20210423_374626.htm，2022年1月5日。。作为数字经济核心的数字产业化和产业数字化，已经成为我国在应对重大突发性经济冲击，面对经济下行压力时，保证经济快速恢复并平稳运行的重要抓手。而金融科技作为数字经济时代的重要技术支撑，有助于推动数字产业与产业数字化发展，推动经济高质量发展。

图3 2005—2020年中国数字经济总体规模资料来源于中国信息通信研究院：《中国数字经济发展白皮书》，2021年4月23日，http://www.caict.ac.cn/kxyj/qwfb/bps/202104/t20210423_374626.htm，2022年1月5日。

四、数字经济时代推动金融科技更好地促进经济高质量发展的政策建议

(一)加强金融科技战略部署，夯实底层技术，搭建人才梯队，促进金融科技可持续发展

一是明确数字经济时代金融科技战略地位。分析现阶段我国金融科技发展的优势与不足，扩大优势、补齐短板，结合市场需求与产业特点，制定个性化发展路线，加快金融科技在经济运营模式、风险防控等方面的建设与改革步伐，统筹规划其发展路线。二是培养数字经济时代复合型人才，组建金融科技人才梯队。要围绕金融科技的发展规划与经济高质量发展的需要，培养复合型人才，组建研发团队，完善人才激励保障政策。金融科技人才必须具备国际化视野，具有金融、计算机等多领域多维度的知识储备，但最终还是要落脚于我国本土，将理论知识实践于我国金融科技发展战略，促进金融科技的可持续发展。在鼓励人才培养的同时，还要建立健全与新时代相适应的人才激励与保障政策，拓宽人才引进渠道，允许企业设立有利于吸引人才的薪金与考核制度，优化企业人才市场结构，激发人才创新能力，促进金融科技的可持续发展。

(二)加强金融风险识别与防范，构建风险防范网，守住不发生系统性金融风险的底线

一是加强金融业务风险的识别与防范能力。进入数字经济时代，传统的信用风险、市场风险、操作风险发展出了新的形态。因此，在新经济模式下，原有的风险识别机制与风险衡量体系或出现滞后性、不完全性等问题。利用数据挖掘、机器学习等技术，通过对海量数据的收集与处理，可以有效识别高风险交易与市场行为，改进原有的风险防控指标或是构建新的风险防控指标，细分风险种类与风险层级，构建实时动态的风险识别体系。二是依托金融科技加强信息披露，构建金融业务风险防范网。利用区块链技术，要求金融市场参与者的全部交易行为上链记录，保证金融机构与公众对相关金融信息的实时掌握与跟进。同时，利用区块链、云计算技术，打通各金融机构、各企业之间的信息交流渠道，促进各参与主体之间的信息共享，构建覆盖金融业全领域的风险防范网，做到金融风险联防联控，防止金融风险的交叉传染，实时跟踪市场变化，坚守不发生系统性金融风险的底线。

(三)加大宏观金融审慎监管力度，打造新型监管体系，完善相应的法律法规，推动经济安全高效运行

一是借鉴国际先进经验，结合我国社会背景、经济运行情况以及金融科技发展趋势与现状，打造适合我国的金融科技监管体系。金融科技监管体系要包括两个部分：第一，打造针对全领域、全行业的普适性的监管规则，增强监管的协调性；第二，对于不同业务、不同技术，设计针对其个性化特点的差异化监管规则，提高监管的有效性。二是利用金融科技，提升金融监管的穿透力。通过系统嵌入、人工智能、API接口等技术，实时掌握风险信息，自动筛选高风险业务，提高监管的时效性，增强监管渗透的深度和广度。三是完善针对于金融科技的法律法规。由于金融科技在数字经济时代发展出了新特征、新外延，许多利用金融科技或者是针对于金融科技的违法行为，很难找到准确的法律依据。针对此种情况，我国要考虑尽快制定与完善相应的法律法规，在数据确权、个人信息保护等方面做出明确具体的规定，做到违法行为惩治有法可依。