撮合型钢铁电商平台上保障交易安全有何“利器”

刘琳

眼下，钢铁贸易的销售模式发生变化，撮合型钢铁电商平台横空出世。钢材贸易通过电商平台建立起来的交易信息流、资金流、物流形成庞大的数据信息。结合行业特征，搭建大数据风控模型，可有效解决线上融资业务的交易互信和交易真实性问题。

随着电商平台线上交易的增长，如何搭建线上交易的风控模型备受关注。确认交易者的身份，确保线上交易的真实性，保障交易的安全有效与风控模型的设计息息相关，直接影响着撮合型钢铁电商平台的可持续发展。

钢材贸易传统销售模式

根据产品和客户的不同，钢材贸易传统销售模式包括直销、分销、零售等多种方式，以直销和分销模式为主。

直销模式是指钢厂将钢材直接销售给终端用户，主要是使用量较大的行业终端。分销模式是指钢厂通过钢材贸易商销售给终端客户，贸易商从中赚取销售差价。通常，钢厂每年会召开订货会议，各地区代理商与钢厂签订代理协议，明确每年的订货数量、价格、返利等关键信息。协议签订后，钢厂每月按协议约定数量发货给分销的贸易商。其他交易模式还包括钢材交易市场的零售模式，采购数量较少的现货交易；加工配送中心的定向销售，按照终端客户需求提供钢材定制化的加工和配送服务。

传统销售模式的痛点

传统的销售模式有明显的地域特征，同时钢材的使用和销售又要求一定的专业性和匹配性。受制于专业技术、大型设备、工业设计等多方面原因，传统的钢材贸易销售缺乏灵活性。经过大幅波动，钢铁行业的信用体系面临极大挑战，信息不对称，贸易商层层加价，传统的钢材销售模式亟待修复和重构，为钢铁电商的发展提供了机会。

钢铁电商撮合式交易平台模式

眼下，钢铁电商进入高速发展期。与传统的钢材销售相比，突破了空间和地域的限制，扩展了交易范围，并降本增效。作为开放式的平台，钢铁电商提供了丰富资讯，各类型企业均可登录平台获得公开、透明信息，打破了贸易商层层加价的壁垒，为企业创造更多机会。

从交易模式来划分，钢铁电商目前有撮合、自营和“自营+撮合”三种方式。撮合式的钢铁电商交易平台，用户涉及钢厂、多级经销商、终端用户等，卖方将钢材信息上传至电商平台，买方与卖方协商交易价格和交易方式，最终通过平台达成交易。

风控模型的设计

钢铁电商面对的客户群体是贸易商、终端用户等。不同于C端个人客户，企业类客户的决策机制、账户使用、用印签章都涉及公司层面的行为，整个流程要按公司运作机制进行。风控模型的设计也是基于企业类客户的通用特征、通用流程，再加上钢铁垂直产业链的特点，综合进行考量和评估。

电商平台的准入资质

企业类客户首先需要提供加盖公章版的基础资料，因为对于企业而言，资料的签章过程需要遵循一套从业务到财务、再到法定代表人或者企业实际控制人的流程。硬性要求“开通电商平台会员”是经过申请企业内部决策的，是公司实际控制人知晓的行为，也是代表公司的决定。其次，电商平台对于客户提供的签章版基础资料进行OCR提取，将公司的关键信息通过接口对接的方式，与“国家企业信用信息公示系统”进行比对，比对一致则通过。同时，签章版基礎资料上的公章也会通过技术手段进行提取保存，作为预留印鉴留存在数据库。

电商平台的交易账户体系

电商平台的账户体系，一要满足线上开户要求，全部通过线上操作完成开户流程；二是所开立账户需实名认证；三是能实现账户资金的转入转出和有效管控，实现第三方资金监控。

结合电商平台账户体系的具体要求等，可设置母实子虚的账户体系结构实现电商平台的业务需求。电商平台在商业银行线下开立实体结算账户，作为根账户。基于该根账户，允许会员线上开立以企业名称为户名的虚拟账户，也就是子账户，并与其相应的线下同名实体账户绑定，实现资金的转入转出。

会员客户线上申请开立虚拟账户时，需提供加盖公章的营业执照、法定代表人身份证等与线下开户类似的资料。法定代表人通过银行指定系统进行身份校验和面部识别。同时需进行“小额鉴权”认证，银行按照虚拟账户开立的信息随机转入0至0.1元金额，会员客户在将虚拟账户与实体账户绑定并实现资金转出的功能后，可知晓随机金额的确切信息，从而将这个准确的金额数值填入银行指定的位置，实现企业对公账户的实名认证。

电商平台的信用校验

会员客户在进行交易操作的前序流程时，电商平台的后台会根据前期授权取得的基础信息进行信用校验。信用校验主要分为三个维度，分别是司法涉诉校验、涉税校验和黑名单校验。司法涉诉校验是查询该企业裁判文书情况、被执行情况、失信情况等，根据关键字的条件设定筛选出不满足信用标准的客户，禁止进行交易。涉税校验是查询企业的税务评级、税务处罚、纳税申报等事项，如果企业连续几年存在税务拖欠、纳税处罚、纳税申报不合理的情况，则该企业出现失信的概率会相对较高。黑名单校验是指根据企业及法定代表人的名称，在平台交易黑名单、互联网金融黑名单、多头借贷黑名单、电信欺诈黑名单、芝麻信用分等数据库中进行匹配和校验，对于命中黑名单的客户禁止进行交易。

电商平台的交易校验

会员客户经过核验和动态监控后，进入到线上交易环节。首先核验贸易合同，比对合同内容与平台的订单信息，同时将贸易合同的签章与之前留存的预留印鉴对照。其次是核验物流单据信息。物流作为大宗商品交易的必要环节，造假成本较高，除“原库划转”的情况外，如确实发生了物流运输，则真实贸易的可能性较大。平台可根据物流运输的车牌号、运输时间，比对物流轨迹，佐证钢材运输的物理位移，核实交易的真实性。第三是逐一验证增值税发票的真伪，对于发票作废、冲红等特殊情况做出重点关注。第四是验证关联交易。钢贸商普遍会开立多家公司，各公司之间经常进行“串货”“过票”等交易行为。仅通过公司名称、交易流水等很难判断出这些公司是同一实控人，要通过大数据的统计功能，查看多链条、多层级的股权、法定代表人、注册地址、联系电话，判断关联属性。

结合钢铁贸易的历史情况和撮合类钢铁电商平台的发展，本文论证了线上交易风控模型的设计思路，涉及确认交易者的身份、确保线上交易的真实性、保障交易的安全和有效等方面，为撮合型钢铁电商平台的可持续性发展提供了建设性方向。

作者单位：英大汇通商业保理有限公司