商业银行应对跨境支付市场冲击的途径分析

摘 要：在经济全球化背景下，我国跨境支付规模快速增长，商业银行作为跨境支付体系的重要参与方，面临着以第三方支付为主的竞争主体多样性挑战，区块链等金融科技新技术也给传统跨境支付模式带来冲击。本文在详细分析跨境支付市场面临的发展机遇，第三方支付发展现状，以及区块链技术在跨境支付中应用的基础上，认为商业银行支付结算业务应主动转型，积极探索新技术在业务领域的应用，同时关注监管政策变化有效防范业务创新风险。

关键词：商业银行;第三方支付;区块链

一、跨境支付市场面临的机遇

随着经济全球化进程不断发展，以及“一带一路”等对外政策支持引导，我国跨境支付规模正在高速增长。跨境支付是指两个或两个以上国家或者地区之间因国际贸易、国际投资及其他方面所发生的国际间债权债务借助一定的支付结算工具和支付系统，实现资金跨国和跨地区转移的行为。

以出境旅游市场为例，2018年中国公民出境旅游人数达1.4972亿人次，同上年同期增长14.7%，2012年中国游客境外消费突破1000亿美元，而仅2019年上半年，中国境外旅行支出就达到了1275亿美元，由此可見跨境支付市场前景十分广阔，以商业银行为代表的传统金融机构以其在资金、技术等方面的优势占据着跨境支付市场上最大的份额，但是随着外部经济环境的快速变化，商业银行在跨境支付市场中面临的竞争会越来越激烈。

二、竞争主体多样性的挑战

跨境支付的主要模式包括：银行电汇、专业汇款公司、国际信用卡公司以及第三方支付公司。第三方跨境支付是指第三方支付机构通过银行为电子商务（货物贸易或服务贸易）交易双方提供跨境互联网支付所涉及的外汇资金集中收付及相关结算服务。在利率市场化的时代背景下，商业银行亟需转变其以利差为主的盈利模式。第三方支付与传统的商业银行支付方式相比，表现出明显的创新性和高成长性，这些特征为现代金融体系增添了活力，有助于经济社会转型发展，也极大地促进普惠金融的发展。

在电商市场飞速发展的经济背景下，跨境网购规模不断扩大，这些外部市场变化加剧了跨境支付市场的竞争，第三方跨境支付正是传统金融机构面临的市场冲击之一。不仅境内第三方支付机构在积极“走出去”，境外机构也在“走进来”，支付宝早在2007年就开始通过与境外支付公司合作来探索跨境支付业务，在国际上，eBay旗下全球性支付工具PayPal在2010年与银联合作。随着对外经济的发展，将会有越来越多的国内外支付机构参与到跨境支付市场中来，传统金融机构面临的竞争压力随之越来越大。

三、区块链等新技术的挑战

除了竞争主体多样性，传统跨境支付模式还面临着新技术的冲击，最具代表性的是区块链技术在跨境支付中的应用。区块链是去中心化的分布式账本数据库，具有去中心化、不可篡改全程留痕、可以追溯、集体维护、公开透明等特点。区块链技术的上述特点决定了其在金融行业的应用前景十分广阔，其中去中心化的特征将促进“金融脱媒”现象的发展，这对商业银行等金融市场中介机构造成了极大的冲击和挑战。以区块链技术为基础的比特币转账具有即时到账的特点，相比之下，基于SWIFT网络的传统跨境支付方式往往需要3-5天才能到账。

区块链技术在金融、物联网、公共服务、数字版权、保险等领域都有着广泛的应用。2018年全球首个基于区块链技术的电子钱包跨境汇款服务在香港上线，蚂蚁金服利用区块链技术实现了3-6秒完成跨境汇款的业务创新。在效率方面，区块链技术给传统跨境支付模式带来严峻挑战;在成本方面，区块链技术由于无需中介机构参与，对比银行电汇等支付方式节约成本效果显著。

四、商业银行应对跨境支付市场冲击的途径

在机遇与挑战并存的市场条件下，商业银行在传统跨境清算模式中只有积极应对市场变化，切实防范业务风险，积极探索新技术应用，才能获取客户信任，才能在激烈的市场竞争中占据主动地位。

第一，商业银行面对竞争主体多样性挑战，尤其是第三方支付冲击的严峻市场环境，虽然在现代支付体系之中仍然占据主体地位，但是也要采取积极的应对策略，在密切关注市场及外部环境变化的基础上，充分发挥自身行业经验优势，克服思维僵化的弱点，制定全面的支付结算业务转型战略。首先，面对第三方支付公司带来的市场冲击，可以充分利用商业银行行业经验优势，探索与其合作模式。其次，商业银行在资金安全性和客户资源方面相比第三方支付公司有极大优势，在业务转型过程中，有利于调动客户参与度，从而助力自身转型发展。

第二，深入学习新技术，积极探索新技术在跨境支付业务中的应用。21世纪是知识经济的时代，颠覆传统经济领域认知的技术创新层出不穷，只有不断学习不断探索新技术的应用，才能在跨境支付市场中不被淘汰。对于区块链技术，目前金融机构主要通过设立区块链技术研发部门、投资区块链初创公司以及与金融科技公司开展业务合作等方式进行技术研究。商业银行应该以开放的心态积极应对区块链等新技术带来的变化，做好技术储备的同时，也应该关注和防范新技术本身存在的风险。

第三，商业银行在应对竞争主体多样性及区块链等新技术在跨境支付市场的冲击的过程中，不仅要勇于探索创新，也要重视国家监管政策和趋势的发展变化，建立与监管部门的有效沟通渠道和机制。不论是应对第三方支付机构带来的竞争压力，还是区块链等新技术的冲击，商业银行都要结合生产经营实践和市场环境的新变化，积极制定应对策略的同时，有效提升自身防范风险的能力和水平。

参考文献：

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[2]袁勇，王飞跃.区块链技术发展现状与展望[J].自动化学报，2016（4）：481-494.

[3]胡志九，常益.区块链在商业银行中的应用及其展望[J].商业银行经营管理，2017（10）：44-48.

作者简介：王宇，女，汉族 辽宁凤城，1987年6月 硕士，中级经济师，中国建设银行业务处理中心（湖北武汉）（430000） 研究方向：金融