个人商业信用初步调研
——以河南某地乡镇赊销为例

◎文/ 张山立 刘新海

一、背景介绍

商业信用的使用具有悠久的历史，在欧洲可以追溯到中世纪，在原始的简单交易场所——集贸市场上，商人允许顾客先行得到商品，然后在规定的期限内支付。在中国，赊销作为一种商业信用始于先秦时期，并在宋代得到广泛发展。由于我国经济形态的多元化和不同地区发展不平衡，零售赊销（面向消费者，即B2C的商业信用服务）这种传统的商业信用方式在一些乡镇或不发达城市还广泛存在。

近年来，乡村振兴成为了我国经济社会发展的重要战略之一，社会信用体系建设是乡村振兴建设的重要组成部分。本文以河南某地乡镇赊销的具体情况进行调研，探究建设符合我国国情的农村社会信用体系之路。

二、乡镇赊销概述

作为个人商业信用交易的乡镇赊销包括村赊销和镇赊销两种情况，两者存在差异。总体情况是经营者不愿意进行赊销业务，并且一般只对熟人提供赊销服务，但由于种种原因，时至今日，乡镇赊销情况仍然存在。

（一）农村赊销

农村是较为稳固的熟人社会，农村居民之间相互熟识且大多具有远近不同的亲属关系。村赊销多是以小超市（也称为供销社、小卖部、副食店）、小诊所、粮食收购店为主。小超市经营者向熟人消费者提供小额的赊销服务，小诊所医生允许病人（多是同村村民或者临近村子熟悉的居民）暂缓支付医疗费，粮食收购店则完全相反，是收购者向售卖者（与收购者熟悉）以“打收据”的方式暂缓支付金钱。

小超市的服务对象是所在村的消费者或者临近村的消费者，经营者一般不愿意提供赊销服务。虽然大多数人（消费者）会在一段时间后主动清理债务，但是也有部分人（消费者）不偿还债务。在不偿还债务的时候，除了讨要（自己讨要或者请求熟识的人帮忙讨要）没有其他有效的办法，并且也有讨要不回来的情况，最终只能独自生气或者发生增加双方矛盾的行为。小超市经营者也曾在某段时间内停止提供赊销服务，但是迫于舆论压力（如“他卖东西太不灵活”等）最终不得不再次启用服务。现在由于镇上大型超市的增多，村小超市生意已经不如以前红火。移动支付也对赊销情况产生影响，移动支付应用可以借钱，也使以前“未带钱”等理由减少，但是赊销情况仍然存在，并且同村村民的赊账也很难拒绝。

小诊所的辐射范围因为疗效的不同而不一致，但大多数是同村的居民或者是邻村的居民。现今由于居民经济的增加，小诊所的赊销服务一般是疗程性的医疗服务，疗程性的医疗服务是指为期一段时间内的治疗某种疾病的服务，如因为嗓子疼痛为期七天的输液等。对于单次性的开药物医疗服务，病人一般不会进行赊销。病人一般会在疗程性医疗服务结束后偿还债务。极少数情况下，仍然存在不偿还债务的情况。

粮食收购店则是相反，收购者因为资金流转往往会给售卖者“打欠条”“开收据”，收据格式多是简单书写：（总重量-车辆重量）×小麦价格。售卖者基于信任在一段时间后向收购者请求支付金钱，并且时间间隔较长时，收购者会多支付一部分金钱（具有利息的含义）。当然其中也蕴含风险，当收购者破产时，由于大量债务的存在，一部分售卖者难以获得应得利益。售卖者会采取诉讼和一直请求偿还债务的方式来维护自己的利益，收购者会承担相应的法律责任和较差的道德评价。但是售卖者最终并不一定可以拿到属于自己的钱财，且对于售卖者而言，极易成为一笔长达几年的“烂账”。

（二）集镇赊销

乡镇是周围众多村子的经济、文化和生活的中心，面向的消费者数量多，且多是陌生的消费者。乡镇上的商家有大型超市、零售批发型超市、化肥店、饭店、服装店、理发店、药店、销售水泵、空调店、门窗装修店、以及流动性摊贩等。

对于众多商店，大型超市、小饭店、服装店、理发店、连锁型药店、流动性摊贩等不提供赊销服务。

对于零售批发型超市、化肥店、水泵店、空调店、大饭店等会对熟人或者已经形成稳定交易关系的人提供赊销服务，如零售批发型超市（形成多年的稳定批发交易关系，对于零售购买的消费者一般不提供赊销服务）、大饭店（一般对开具账户、经常消费的顾客提供赊销服务）、化肥店（化肥店一般当场结账有适当优惠，赊销之后每袋加收5元左右费用）等。面对不偿还债务的行为，若金额较小，经过几次催促还款后仍不偿还时，商家只能自认倒霉，并且一般不再为其提供赊销服务（还款后也大概率不再提供，因为要账难，信用度已下降）。

对于门窗装修的商家而言，由于金额涉及较大，为了生意考量，且知晓消费者的家庭住址，根据实际情况可能会提供赊销服务。一般而言，大多数消费者会偿还债务，对于不偿还债务的消费者，经过几次催促后，会采取诉讼的方式维护自己的合法利益。

三、小结

整体而言，乡镇赊销仍然存在，但是一般只向熟人提供或者形成稳定商业交易行为的消费者提供。细微区别在于村赊销一般只向相互熟悉的村民提供，镇赊销则既对熟悉的村民、亲戚赊销，也会对形成稳定交易关系的顾客提供赊销。此外，镇商户若不再提供赊销服务，一般不会有类似于村赊销的相对封闭环境的舆论压力。

乡镇赊销呈现以下特点：

1.大型超市对小零售商店的冲击较大。大型超市商品种类多，且优惠活动多，部分商品价格较低，消费者多愿意在大型超市消费。大型超市对村超市影响较大，但是由于村超市便利，且销售零食、馒头等商品，所以村赊销虽生意大不如以前，但是仍然存在且赊销也存在。镇上的零售批发型超市也受到冲击，但是相对较好。一则这些超市是村超市的稳定货源；二则这些超市主要贩卖饮料、饼干等食品，价格与超市不做活动时相差无几，且大量购买时有优惠。当然这些超市一般只对形成稳定交易关系的消费者提供赊销服务，对于零售顾客一般不提供赊销服务。

2.移动支付对赊销产生影响。一是因为移动支付提供借贷服务，消费者可以在移动支付平台进行借贷；二是因为移动支付使得以往“未带钱”等理由减少。当然由于一些人实在没有金钱或者不愿意借贷，所以尽管移动支付对赊销产生影响，但赊销服务仍旧存在。

3.传统赊销服务仍然存在，且目前来看，在一段时间内不会消失。对于村赊销来说，村是几乎完全的熟人集聚地，赊销是不可避免的事情，当然大多数人会主动在一段时间后清偿债务。对于镇赊销来说，为了生意考量，赊销也是时有发生的事情。但是总体情况是经营者不太愿意提供赊销服务，且乡镇某些商户逐渐不在允许赊销，或在一段时间内不提供赊销服务（视情况或再次提供或不再提供）。

目前来看，乡镇赊销多是面向熟人或者形成稳定交易关系的消费者。发达的商业信用交易需要配套的商业信用信息服务作为基础设施支持其高效运转。目前的个人商业信用信息服务工具——例如腾讯支付分和芝麻信用分在乡镇赊销的作用不明显，未来是否可以根据某人的腾讯支付分提供相应的赊销服务，拉动农村消费经济，需要进一步深入研究。