金融科技助力智慧零售金融转型

王昳珏

摘 要：商业银行一直是金融领域当中的重要组成部分，相较于其他类型的金融机构，商业银行在人力资源、产品、技术、管理、渠道等元素上具备着更多的优势。大多数的银行拥有广泛的客户来源，在长时间的运作过程中也得到了客户的极大认可，因此，具备着客户基础牢固的特征。同时，商业银行的服务体系和产品体系相对成熟和完善，更有利于长久稳定地运作。但如今互联网金融发展迅猛，这无疑也给商业银行带来极大的冲击，在零售金融业务方面所受到的打击更大。传统的零售金融在渠道、服务等过程中存在较大的局限性，已经无法满足现当代客户的需求。只有借助金融科技的形式，迎合时代的潮流，使企业的智慧零售金融得以顺利转型，才能够真正提高零售金融业务的整体经营效益，实现业务的持续性增长。

关键词：金融科技；智慧零售金融；转型途径

零售金融也是银行日常经营的业务之一，它具备着成本低、发挥空间大的特征。近些年来，随着社会经济的发展，市场环境正在不断变动之中，零售金融也呈现出稳定增长的发展势态，这也使其在银行收入来源中的占比越来越大。随着金融科技的发展，客户的日常消费行为和习惯发生了极大的变化，这也使零售金融的生态环境发生了巨大的改变。商业银行在进行零售金融业务经营发展的过程中，面对的业务压力越来越大，市场的竞争也变得越来越激烈。从而需要在技术体系上进行完善，构建更加合适的营销模式，高质量地完成客户管理和服务体系的构建过程，最终也能够使得零售金融真正完成智慧转型。在转型的过程中也能够根据市场的发展动态，不断调整转型模式，以提高轉型速度。

一、智慧零售金融转型时所面临的问题

1.零售网点多，网点客户少

零售金融具备着网点多但客户少的特征，商业银行通常已经经过了较长时间的“坐商”销售时期，在业内也通过业务的覆盖，进行银行网点的周密部署。在这种情况之下，零售金融业务有了非常好的发展前景，也能够获得稳定的经济收益。但同时，经营风险也变得越来越大，银行网点数量的增加会直接导致整个网点运作的成本增加，财务压力会相对较大，这也加大了银行的经营负担。与此同时，社会中的金融科技逐渐发展，包含移动支付、网络支付等形式，这些金融科技也逐渐被零售金融客户应用。以往在银行网点接受服务的客户也逐渐借助互联网金融平台实现各项产品的交易，这种改变最明显的表现形式即为现如今银行网点的客户到访量逐渐下降。在这种情况之下，传统的银行网点服务模式已经无法达到客户的应用目标。相较操作简便、客户体验良好的在线金融产品模式，传统的销售方法和服务渠道竞争力较弱。较长的操作时间和具备较大局限性的销售模式也不利于相关金融产品的交易和发展过程。因此，商业银行更加需要借助金融科技的形式，积极构建智慧化的物理网点，真正达到智慧零售金融的转型目的，从而进行线上等多种形式的营销和服务，提高对客户的吸引力，也让客户对商业银行更具黏性，以多场景来达到客户流量的转化目的。

2.客户数量多，质量不算高

商业银行根据长期的客户积累，已经能够依靠自身的诚信和服务系统，巩固客户基础。然而现阶段商业银行仍旧存在客户数量多、但活跃度不高的问题，这以至于客户的诚信度相对较低。在银行开发新客户时，又需维持老客户，整体的难度相对较大，且客户活跃度的提升难度高，客户流失的情况时有发生。而在互联网金融当中，某知名的互联网企业每日的客户活跃度可达到上亿人次，相较传统的银行金融服务模式拥有着显著的优势。传统的商业银行也容易受到行业自身的限制，在发展相关业务以及生产具体金融产品的过程中都会受到许多局限。只有借助金融科技的形式，改变传统的金融业务服务模式，尤其是在零售金融业务方面，更应迎合市场的发展趋势，从而构建营销数字模型，提高金融产品整体的销售水平。现如今，虽然商业银行已经在金融产品的营销方面做出了一些调整，但整体的营销精确度仍未得到保障。在进行数据模型分析等过程中，相较于一些大型的互联网企业，整体的科技能力还有较大的上升空间。

3.零售的产品丰富，但缺乏特色

商业银行的零售金融产品内容相对较为丰富，包含外汇、基金、存款、贷款、理财等内容，而且客户的群体覆盖面相对较广。然而商业银行彼此之间的金融产品在发展模式上具备着较强的雷同性，在产品特色的挖掘上相对欠缺，不用银行的零售金融产品相差不大。因此，同种商品之间的竞争相对较大。零售金融的产品同质化情况伴随着社会的发展会显得越来越明显，这也使商业银行的产品创新难度较大。尽管在互联网金融方面，通过推出相关新品，力求突破零售金融产品发展的局限性，但整体的针对性不强。且商业银行的传统零售金融产品还存在着社会环境带来的巨大挑战，如果无法提高金融科技的融入度，不能真正达到零售金融体系的完善以及智慧零售金融的构建，很难提高商业银行的零售金融产品竞争力，在未来也难以真正在零售金融产品方面实现效益的增加，达到推动商业银行发展的目的。

二、借助金融科技，促进智慧零售金融转型

1.用好金融科技，推动零售智慧转型

商业银行为了能达到转型的目的，真正构建智慧零售金融的业务，首先需要搜集海量的数据信息，并对这些数据进行妥善管理与应用。在智慧转型时，借助大数据技术，努力完成对数据的分析、整合，突破信息孤岛效应，从而使公共数据、自营数据得到有效把控。在收集这些行业数据的过程中，产生与第三方数据平台的联系，在合作的基础之上，收集更多的跨行业数据资料，充分凸显出这些数据的应用价值，从而构建风险防控系统。也在商业银行自身风险分析的基础上，更好地决定商业银行未来的发展方向，探究零售金融的业务模式和服务方法。

2.人工智能技术

人工智能技术已经在各行各业中得到了广泛的应用。这种技术形式可以模仿人的大脑，在系统中带有学习、判断、决策等综合性的功能。在零售金融的业务发展过程中，借助人工智能技术可以在营业网点推出一些具备针对性的智能服务机器人，为客户解答问题。也借助人机交互的方法，推广金融业务，进行零售金融服务，从而在业务实践的过程中提高机器人的学习能力，促进良性循环的过程，也显著提升零售金融的服务水平。可以借助人工智能技术的形式，增强各项业务办理的效率以及客户对于商业银行的满意度。同时，这些人工智能技术的应用模式可有效降低服务成本、运营成本，在未来会拥有更加广阔的发展前景，用来显著提高零售金融产品的销售水平。

3.区块链技术

区块链技术通常借助三个区块结构，构成完整的价值传输系统。结构中应包含公有链、行业链和私有链三个模块。各项交易需要在彼此建立信任的前提之下进行，区块链技术同时也具备着共识机制和加密技术的应用过程。只有满足这些条件，才能够使其真正在零售金融领域发挥作用，确保数据的安全性，也能够储存更多的数据资料，避免数据被篡改或者产生数据失真、丟失等情况。在借助区块链技术的过程中，可实现对各项节点数据的共享，同时又能够实现保护客户的隐私。在隐私保护时设置私有链，使得核心数据能够更具安全性。区块链技术中能够通过安全记录验证，完成时间戳功能的应用，从而使银行内外部的审计工作更具效率。同时这种技术形式还有着多中心化的特征，它能够打造多个信任中心，即使信息不对称，也能够在支付结算的过程中借助整个区块链的信任体系进行对比和分析，达到有效结算处理的目的。

4.云计算技术

云计算借助分布式储存的形式可以根据需求量来完成云服务过程，达到随时取用的目的。相关的云资料能够在互联网技术应用的过程中完成共享。对于零售金融业务的扩展而言，借助云计算技术可以实现量身定制的目的，从而完成公有云、私有云等的创设。在统筹分配业务资源的过程中，也能够更具方便性。同时，它能够在IT架构创建的基础之上，使得零售金融的服务过程更具快捷度。在各项业务处理的过程中也不会受到时间、空间等因素的影响，从而显著提高业务服务的水平，也能够推动零售金融业务的发展，达到与时俱进的目的。

三、基于提升客户体验，进行物理网点的智慧转型

金融科技能够使零售金融的智慧转型拥有更多的可能性。在商业银行的零售金融产品升级和服务优化的过程当中，引入金融科技的形式，借助智能化和数字化的设备，可以使银行的网点分布更具合理性。同时也能够在客户到访时以智能化的服务方式，取代传统的人工服务模式，让客户拥有智能化的体验。同时也能够显著提高各项业务处理的效率，使得客户能够更具满意度。在人工智能等技术的应用过程中，可以提高银行业务人员的整体素质水平。在给客户提供服务时，也能够根据客户的实际需求，实现资产配置的优化，提供更具专业性和针对性的金融服务内容。在改善网点的服务水平基础之上，使客户更具黏性。

1.智能交易

金融科技科能够显著提高各个物理网点的服务水平和智能交易效率。首先，可以借助智能预约的模式，让客户完成各项业务的自行办理。在全渠道的预约机制发挥作用的基础之上，可在手机微信、网络银行等媒介中实现快速的线上预约，然后当客户进入具体的网点时，能够在智能设备中取号，即可等待柜台叫号办理相关业务。相较传统的人工叫号模式，客户避免了排队等繁琐的程序，也可以提高业务办理的效率。其次，智能交易的模式可以通过预处理功能，实现与业务系统的超强对接，也可提供更多的渠道，帮助客户在网上填写相关信息，加快各项业务的处理速度。最后，借助人机互动的模式，在业务处理的过程中，客户可以实现刷脸提取现金的过程，高速完成对大额款项的取用和存入。相较于传统的业务办理模式，这种方式可实现无纸化交易，不仅可以节省资源，还能够提高业务处理的速度，显著提高服务水平。

2.智能控制

金融科技可实现对物理网点的智能化管控，可以提高对物理网点的整体管理水平。首先，它能够在网点大堂控制的过程当中，借助移动终端，及时了解各项业务的客户数量，可节省客户的等待时间，实现及时分流的目的，从而提高大堂服务的整体质量。其次，借助智能控制的模式进行信息管理，可实现对设备系统和显示界面的综合整理，完成互通互联、多屏互动的过程，使网点能够达到智能化的发展。在信息共享的过程中也使各项业务服务更具一体化，显著提高业务办理的速度和各项产品销售的水平。

3.智能营销

金融科技的优势还可以体现在物理网点的智能营销方面。在营销的过程当中，能够通过客户识别技术的应用，使得叫号系统更加快速方便，也能够在完成客户叫号时准确进行身份验证过程。再者，金融科技还能够在与第三方合作的基础上，实现零售金融服务和客户消费间的对接，这也有助于构建更多的特色性金融业务。最后，在各大网点当中，借助新型的设备，于网点的大屏幕上发布信息，同时利用智能机器人进行客户的身份识别，完成智能化的营销过程，也能够让网点的营销水平更高。通过智能白板、互动桌面等模式，可以给予客户更加丰富的体验，也在客户自动化体验的过程当中，产生对于零售金融产品的兴趣，从而提高营销水平，获得更大的销售量和经营效益。

四、为实现精准的营销，促进零售金融的智能转型

1.全面收集零售数据

在大数据时代，零售金融的数据内容十分庞大，同时也具备着较大的经济价值。所以在销售和经营的过程中，一定要借助大数据的优势，充分挖掘数据的潜在价值，才能够根据这些数据的内容，制定明确的销售方案。同时，在智慧零售金融的转型过程当中，一定要广泛搜集客户的数据资料，要从客户的维度方面明确数据的类型。利用相关数据不仅是对自营数据的分析和整合，还应扩大至公共数据、行业数据、第三方平台所收集的各项数据等，从而在数据分析和补充的过程中真正地为零售金融的智能化转型奠定基础。通过搜集零散的金融客户，完善客户的画像，进行各项标签化的处理，从而加大数据的整体收集力度，也能够构建更具精准性的营销模型，完成后续的目标制定以及智慧转型等过程。

2.完善营销平台的建设

商业银行为了突破传统的营销困境，还需在营销平台的建设方面拓宽营销渠道。传统的营销方式以线下营销网点为主，或者借助LED屏的轮播、新闻广播的宣传等形式，这些宣传平台的受众群体有限，所宣传的产品和内容通常并未具备较大差异。因此，客户也不了解产品的实质内容，商业银行无法根据客户群体的需要，进行差异化的对待，完成特定的金融服务过程。相关营销内容也未通过管理进行综合统筹和规划，后期的营销成本也无法得到准确估算。在金融科技的介入之下，通过对客户画像及标签的利用，可以从多维度、多角度来完成对客户营销方案的拟定，使得营销的过程更具精确度和针对性。同时，在智能营销平台的构建中，可以使营销的内容和渠道更具多样化，并完成协同管控。通过及时评估营销效果，可以将资源进行倾斜，从而真正提高资源利用的效果，实现资源利用的价值最大化。营销平台通过对零售金融服务的监测，从而真正达到各项工作的落实，也使金融服务的水平显著提升。

3.建立立体化的营销格局

在金融科技介入的过程当中，为了能够真正地打造零售金融立体化的营销格局，还需要在物理网点的基础之上向外进行结构拓展，实现线下、线上的多方面延伸，为数据分析奠定充足基础。通过整合银行的零售金融服务资源，构建更加完善的服务体系，打通各项服务渠道，让渠道的内容更多、一体化程度更强，也在网络、手机、智能设备等一体化营销服务和运营的过程中，实现全天候的在线服务。同时也能够借助智能机器人，提供给客户所需的业务内容和咨询内容，真正实现智慧营销金融体系的构建。再者，也可围绕金融科技产品进行创新，使得产品的内容更具智能化，可以显著提高客户的满意度。在产品创新的过程中，应在创新机制上进行构建，建立起客户体验的合理机制，使得客户能够为新产品的设计提供灵感，同时也能够及时评价已经面世的产品，让商业银行的工作人员更清楚市场的反应以及产品的革新形式。也可以借助大数据完成贷前风险的智慧化管控。贷后风险的智慧化调整，真正推动智慧零售金融的转型过程，达到商业银行发展的目的。也可借助金融科技的模式，实现智慧零售金融的转型目标。

五、结语

综上所述，随着互联网金融的快速发展，商业银行的零售金融服务和业务拓展面临极大的挑战。为实现智慧化转型的目的，提高商业银行的竞争能力，还需在传统的营销模式上进行创新，从而使金融科技的效益发挥到最大化。为了能够更好地应对零售金融业务的竞争，相关从业者还需认清发展形势，有效借助各项金融科技手段，帮助零售金融进行智慧转型。通过构建联动创新机制，实现多渠道的协同发展，也能够跨部门、跨行业地完成金融科技的利用，进行多元化零售产品体系的创设。

参考文献：

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[2]刘洋.金融科技助力智慧零售腾飞[J].现代商业银行，2019（08）：32-35.

[3]本刊编辑部.探索智慧零售转型  谱写个金发展新篇[J].中国城市金融，2019（02）：4-16.