我国商业银行数字化转型现状及对策研究

毕高歌

摘 要：随着数字经济的大规模发展，数字技术为传统企业转型升级贡献了巨大的力量。在激烈的市场竞争和多样化的客户需求影响下，我国中小商业银行已经逐渐步入数字化转型的道路，加速推进在人工智能、大数据、区块链等方面的战略布局和落地实施工作，并获得了良好的成效。本文首先介绍当前我国商业银行数字化转型的背景和现状，然后分析商业银行数字化转型的必要性，接着阐述了商业银行数字化转型面临的挑战，最后针对转型过程中出现的问题提出政策实施建议，旨在推动商业银行能更好地进行数字化转型。

关键词：商业银行；数字化转型；金融科技；数字经济

一、商业银行数字化转型的背景及现状

当前，发展数字经济是我国重要的发展战略之一。2019年，中国互联网金融协会发布《中国商业银行数字化转型调查研究报告》，将商业银行数字化转型的概念确定为银行使用人工智能、区块链、大数据、云计算等前沿科技技术提供更高效的金融服务。2022年，中国银保监会发布《关于银行业和保险业数字化转型的指导意见》，着重强调商业银行数字化转型的重要性，并针对各商业银行的数字化转型做出了有关制度设计、机构布局、组织协调等方面的统筹部署，致力于促进商业银行与数字技术的进一步融合和发展。

近年来，中国金融科技产业发展迅速，金融科技企业整体实力稳步增强。有关数据显示，2020年中国商业银行有关金融科技的投资达2078亿元，说明目前各商业银行已经充分认识到了数字技术的重要性，并正在积极推进数字化转型。在运营管理方面，各银行积极搭建数字化管理部门，逐步完善数字化管理体系，实现银行的智能化、扁平化管理，例如农业银行的云原生；在产品创新方面，各银行针对消费者需求精准客户画像，通过智能柜台、智能投顾等手段进行客户个性化产品定制，匹配客户需求；在业务营销方面，各银行纷纷创新个性化服务方案，例如工商银行曾升级“智慧大脑”营销，为7亿客户提供千人千面的智能服务，满足不同客户的金融需求；在移动终端方面，各银行加强与第三方科技公司的合作，将大部分产品、服务迁移到手机银行App上，为客户了解、办理银行业务提供便利。

总而言之，利用数字技术推动银行业务转型发展是大势所趋。

二、商业银行数字化转型的必要性

1.无接触服务和远程服务的需要

新冠肺炎疫情的暴发使大量企业陷入经营困境，商业银行也不例外。面对严峻的疫情形势和严格的政策导向，商业银行必须利用数字技术快速推出无接触服务和远程服务，实现线上数字化全流程经营，来满足客户的日常业务需求和自身的管理需求。如果商业银行不能在疫情背景下完善线上移动终端服务，将会直接导致客户存款业务缩减，客户服务效果降低，资金来源减少，长此以往将影响银行的持续经营。与此同时，商业银行作为各个行业企业的资金提供方，在疫情持续时期如果不能及时为企业提供融资服务，将会影响企业的正常经营，甚至导致企业资金链断裂，在自身客户流失的同时，也会为其他行业发展带来不可估量的损失。

2.传统银行网点搭建成本高昂

经过商业银行多年来的经营积累，传统的银行营业部已经大部分覆盖我国经济发达地区，捕捉到大量的优质客户，是商业银行重要的资金来源。但在我国欠发达地区，传统的银行网点数量极其有限。截至目前，我国乡均银行网点为3.95个，村均银行网点仅为0.24个。商业银行欲拓展欠发达地区金融市场需要投入大量的调查、选址、人员及资金调配工作才能落实建设后银行间资金的互联互通，保证银行正常发展。与此同时，由于欠发达地区人民普遍文化水平较低，受传统观念的影响，欠缺对银行业务模式的了解，尽管银行推出了具有针对性的金融产品，人们获取金融服务的意愿仍然不够强烈。因此，建设传统银行网点除店铺租金、员工工资等基础成本外，想要拓展服务市场，还需要付出高昂的宣传成本，才能获取到理想的经济效益。

3.数字技术的发展推动

由于数字技术具有高效化、去中心化、通用性强的特点，大量互联网企业依托数字化建设快速进入金融领域，不断抢占商业银行的服务市场，迫使商业银行也必须进行数字化转型才能应对日益激烈的市场竞争，维持自身发展。

在零售业务方面商业银行的处境尤其艰难。由于零售业务产品差异小，产品创造及创新成本低，近些年来，很多非第三方机构例如财付通、支付寶等纷纷推出了存款、借贷、汇款业务，并且利用互联网企业背后强大的资金链不断收窄盈利空间，还通过铺天盖地的广告宣传吸引到大量客户，迅速抢占金融零售业务市场。虽然商业银行作为背后的支付扣款渠道，在互联网金融发展的同时也在持续获利，但是作为背后支撑的角色，银行与客户之间的联系也逐渐疏远，丧失了巨大的盈利市场。

因此，面对不断加剧的市场竞争，商业银行必须找到新的发力点和创新点，将数字技术融合到自身业务中来，加强竞争优势。

三、商业银行数字化转型面临的挑战

1.数据资源质量较低，缺乏整合

目前，商业银行通过日常业务已积累到大量客户数据资源，但是由于在收集数据时缺乏统一的标准和规范，并且只能提取到已有的原生客户数据，数据覆盖范围不够广泛，数据质量良莠不齐，进而影响到商业银行对数据的整合利用。在数据使用方面，商业银行可以直接利用的现有数据较少，数据库中的数据需要经过漫长的清洗、过滤和筛选整理后才可以得到利用，步骤烦琐，工作量大。与此同时，大多数商业银行还没有形成完善的数据管理体系，缺少高效成熟的数据采集与分析方法，更加提升了数据高质量整合利用的难度。因此在大多数情况下，积累的数据对于银行来说仅仅是一个凭证或者业务的记录，使用价值较低，不仅造成资源浪费，在一定程度上还阻碍了银行的数字化改革，逐渐拉大了商业银行与互联网企业之间的差距。

2.传统组织架构形成制约

商业银行的数字化转型在执行上遇到了层层阻碍。传统商业银行为了便于内部管理和风险控制，大多采用垂直分布、逐层级管理的组织架构，对转型发展形成制约[4]。第一，在这种组织管理体制中，信息数据往往是逐级传导的，信息传递速度较慢，处理业务时效率较低。第二，在这种垂直管理模式中，各业务部门只注重自身业务范畴的管理，涉及跨部门的合作需要很长的协调时间。商业银行的数字化转型要求信息数据的快速传递和金融部门和科技部门的协调融合，传统商业银行的管理运营模式不利于全行层面的资源高效利用和配置，因此需要针对数字化转型策略创新组织架构管理模式。

3.产品创新能力较弱

目前，商业银行经营过程中积累的数据基本来自存款、借贷、汇款等传统业务，对于产品创新来说，仍然缺少足够的数据来支撑银行准确地分析未来客户在各个层面的产品需求。例如，由于传统业务覆盖问题，商业银行在客户出行方式、支付方式、消费习惯等方面采集到的数据数量和种类不足，难以通过多维度数据精准分析客户群体需求，从而也就难以研发出完全满足消费者需求的创新产品。此外，商业银行的产品同质化现象严重，各银行间还没有做到完全的市场细分，缺乏产品创新意识。例如在招商银行推出“摩羯智投”产品后，浦发、光大等银行也纷纷推出类似的投顾产品，在资产标的、风险等级划分方面没有明显差异优势。

4.风险防范难度加大

数字技术的使用有利于商业银行规避信贷风险。通过对大数据的搜集和分析，在一定程度上可以做到有效识别信贷财务风险，高质量监测信贷资金用途，提前预判贷款逾期风险，为商业银行的正常经营保驾护航。然而，随着数字技术的大规模应用，新的信贷风险也随之出现。

首先，线上手机银行App的应用、商业银行与互联网企业的合作、数字化产品的诞生等一系列创新举措吸引到大量新兴客户群体，为商业银行带来了巨大的利润空间，但是实际上，大多数商业银行还没有做好足够的准备来应对随之而来的信息安全风险和市场风险。客户群体范围广泛，数量庞大，涉及大量多元的信息数据，如果商业银行没有相关的区块链技术储备，在保护信息安全方面将会表现得相当吃力，带来一系列信贷风险。其次，数字技术发展的一大特征就是加强了企业间的金融联系，风险的传播渠道日趋多样，传播速度不断加快，对商业银行的风险识别、分析、管控能力提出了更高的要求，加大了风险防范难度。

5.高技术、复合型人才储备不足

商业银行的数字化转型融合了传统的银行业务和先进的金融科技技术，需要大量既了解商业银行传统业务模式和业务流程，又精通人工智能、区块链、大数据等数字技术知识的复合型人才来推动商业银行的数字化建设。然而现阶段，由于我国金融科技领域起步较晚，各高校还没有培养出大量符合条件的优质毕业生，商业银行难以挖掘到合适的复合型人才来支撑数字化转型发展。此外，中小银行还由于银行规模、地理位置、薪酬晋升等条件限制，在人才招聘方面遇到诸多困难，这些都影响到了中小银行数字化转型的前进步伐，导致中小银行逐渐脱离市场需要，丧失市场机遇，陷入经营困境。

四、商业银行数字化转型的对策和建议

1.重视数据治理，提升数据质量

数据是数字技术应用的基础和核心，数字化转型首先要从数据治理着手。首先，银保监会等金融管理部门要加大数据治理和监管力度，制定统一的行业规范，确保商业银行数据的安全性，保护客户的信息安全和隐私数据。其次，商业银行应着手扩大数据获取范围，加强与工商、税务、法院等政府部门的合作，增加数据数量，推进客户需求的精准分析；同时加强数据的质量监控与管理力度，以保证数据的准确性和可利用性。银行还可以研发统一的信息和数据平台，为数据搜集整理、客户精准营销、产品服务创新、风险控制管理等方面提供技术支持。

2.优化组织架构，加强跨部门合作

协同是激活商业银行数字化转型的密钥。第一，银行需要重塑扁平化、集约化的组织架构，以协调融合不同部门的职能和业务。第二，银行需要建立内部数据共享机制，整合银行内部数据，做到不同层级间、不同部门间数据的快速联通，消除信息孤岛和系统孤岛。国内传统商业银行可以借鉴国外领先商业银行的先进经验，选调业务部门、审计部门、风险部门、信息技术部门的专业技术成员组成项目小组，发挥各自部门的职能优势逐步完善数字化风险管理，创新推出数字化产品。以荷兰国际集团为例，该银行通过组建跨部门协调作业的项目小组，实现从以服务为基础到以研发产品和提升服务为目标的转变，成功推进了银行的数字化转型。

3.重视产品创新，避免同质竞争

当前，金融行业已经从卖方市场逐渐转向为买方市场，原本的行业竞争重心从产品设计逐渐向客户体验转变。因此各商业银行首先要尽可能地扩大数据搜集范围，通过合法渠道搜集到更多有效的、高质量的数据，为客户需求的分析提供支撑，从而对客户精准画像，制定更加符合客户需求的个性化创新产品。其次，在商业银行的数字化转型发展中，各商业银行要找到自己的创新着力点，在资产模型、资产标的、风险划分等方面放大运营优势，优化业务流程及产品体系，规避银行间的同质竞争。

4.加强风险管理，提高风险防范能力

首先，面对大量的客户数据，商业银行要加强信息安全防范意识，建立完备的风险管理和防范制度，确保客户数据的安全，依托数字技术监测信息数据，防止数据丢失、泄露，切实保护客户隐私，降低信息安全风险。其次，创新对于传统企业来说，总是风险与收益并存。在创新产品推出之前，商业银行需要建立专业的风险测评部门进行精准完善的风险评估和风险测试，构建市场价格预警模型，确保项目风险降到最低。同时，针对企业间金融风险传播速度加快的问题，商业银行应该提高风险识别和预判能力，组建精通数字技术的风险处理团队对日常经营中可能会出现的风险点做出事前预警，实现智能风控。在风险发生后，也要快速地找到问题，阻断风险传播，尽可能降低风险暴露带来的损失。

5.加强人才引进，加快人才培养

数字化转型的核心是人才队伍的组建。在外部的人才引进方面，商业银行要重视引进精通金融知识和信息技术知识的复合型人才。银行要积极创设良好的内部环境氛围，完善薪酬激励制度和人才晋升制度，通过校招、社招等渠道挖掘人才。同时，在企业内部人才培养方面，银行要完善人才培养体系，从整体上提升专业人员素质。首先应该重视培养管理人员的数字化领导力、数字化思维、数字化能力，只有管理者首先转型，才能做到从上至下的整体成功转型。其次银行要加强员工培训力度，可以从信息技术部门调配精通数字技术的员工到业务、审计、风险等部门任职，也可以专门聘请外部数字化领域专业人员前来开展相应指导教学，实施多层级多梯队人才培训活动，促进金融知识与数字技术的融合，提升员工数字化专业素质。此外，商业银行可以加强与各高校的合作，建立“校企合作”课程，针对自身需要培养出优质毕业生到银行任职，以缓解银行的人才供需矛盾。

五、结语

数字经济是我国的战略发展要求。面对疫情时代的严峻考验和传统业务的高昂成本，数字技术在成本、效率、竞争力等方面的优势让很多传统商业银行看到了新的机遇，陆续将数字技术应用到传统的业务经营中。然而，由于我国金融科技领域发展起步较晚，大部分商业银行还没有做好部门协调和職能融合的充分准备，面临数字化转型的策略还存在很多挑战，例如存在数据整合缺乏、传统组织架构不完善、产品创新能力弱、风险防范难度大、复合型人才储备不足的问题。针对商业银行数字化转型的挑战，本文提出要重视数据治理、注重产品创新、优化组织架构、加强风险管理、加快人才培养和引进的措施，希望能帮助传统商业银行更好地进行数字化转型，促进金融行业的健康发展。

参考文献：

[1]汪志锋.中小商业银行数字化转型研究[J].金融科技时代，2022，30（11）：39-42.

[2]杜鑫星，王玮怡，邢廖菲.我国商业银行数字化转型发展现状及国际经验借鉴[J].金融发展评论，2022（10）：16-28.

[3]史明磊.商业银行数字化转型的机遇、挑战与路径探索[J].北方金融，2022（9）：81-84.

[4]吴劲松，郁政.浅论商业银行数字化转型[J].科技与金融，2022（10）：79-85.

[5]李聪，李小康，田牧.协同是激活商业银行数字化转型的密钥[J].中国集体经济，2022（27）：110-112.

[6]罗希.金融科技赋能商业银行数字化转型[J].中国外资，2022（14）：100-102.