金融科技助力防控金融信贷风险研究

杨远鹏

摘 要：当前全球已经进入了数字经济时代，金融科技力量也正在蓬勃发展。金融科技在助力新金融体系建设过程中发挥了重要作用，它确保为新金融体系中提供丰富的信息数据资源，且在数据资源迭代更新方面也有出色表现，确保金融产品、金融服务能够顺利融入到各类生产生活场景中。而在文章中，将探讨金融科技助力防控金融信贷风险的主要做法，解析金融信贷风险的防控发展现状以及所面临的困境问题，最后研究提出行之有效的金融信贷风险防控措施。

关键词：金融科技；金融信贷风险；金融服务

中图分类号：F830.99 文献标识码：A 文章编号：1005-6432（2023）18-0000-00

引言

金融科技助力金融風险防控已经成为当前我国金融经济领域发展的大势所趋。这是充分考虑到金融风险社会化传播速度快、类型复杂且涉猎范围广、防范难度高，特别为商业银行发展带来了全新调整。所以，还有必要首先分析目前我国金融风险的防控现状，了解其所存在的困境问题。

1 金融信贷风险的防控工作实施现状以及所存在困境问题

1.1 金融信贷风险的防控工作实施现状

在众多不同种类的金融风险中，金融信贷风险不容小觑，因为该风险几乎贯穿于商业银行的整个信贷业务流程中，包括贷款调查、受理、审批、发放以及结清等等各个环节中都可能存在风险问题，其风险控制点相当之丰富，需要围绕贷前、贷中、贷后三大部分完成，其信用评级与风险评估、担保评估相对严谨，其中也涉及明确的授信审查环节。在金融信贷贷款前，针对客户的信用等级评估、风险评估以及抵押品担保评估是非常关键的；而在贷中环节，则主要涉及授信条件的有效落实，包括针对贷款合规发放的相关问题研究也必须相应深入；而在贷后环节，则需要分析资金流向并做好相应监测工作，例如可以建立贷款后的风险预警机制，对抵押品盘存环节进行调整，形成一套完整的信贷风险防控流程。目前国内的金融信贷业务相当丰富多样，在各个商业银行中都能操作，且信贷额度相对较高，能够满足个人以及企业的贷款需求。当然，金融信贷业务中也是存在各种风险的，且在风险防控方面也面临诸多困境问题。

1.2 金融信贷风险的防控工作困境问题

金融信贷风险防控工作难度较高，传统中防控工作往往面临各种困境问题，下文结合3点来谈：

首先是建立信息风险控制机制，结合信息获取内容思考相关问题，做好相关核实工作，确保信息风险控制有效到位，体现一定控制价值像，优化控制过程，满足信息数据开放度有效优化，并保证各种数据应用体系建设，在相互共享方面表现不够理想，在结合相关分析进行分析过程中，需要确保信息风险控制到位，建立良好信息分析机制，体现信息有效合适与保证到位，在结合客户信息孤岛问题过程中体现一定价值优势。就商业银行建设层面来讲，他们的相关状态分析优化是有必要的，需要结合多点内容来谈，在体现一定价值优势过程中思考优化过程，确保建设优势内容到位，满足相关要求，优化交易过程中也存在借款人信息鱼龙混杂的情况，整体看来数据滞后性表现相当明显。再一点就是结合相关数据内容进行分析，思考其数据成本，结合信贷风险防控成效分析信贷数据之后内容，不利于商业银行开展金融信贷业务。

其次是必须围绕信息表现机制分析相关内容，优化风险计量模型建设依托，优化个体综合素质内容。要确保在分析机制过程中，还必须结合差异性、局限性内容展开分析，确保审批岗位人员熟练掌握相关法律法规。在信贷审批过程中，需要结合经验决策为主要依据。但是，审批过程中可能会过度依赖个人经验，在风险偏好方面无法真实给出统一标准，在结论方面也缺乏客观公正性。就目前来看，部分商业银行也建立了数据模型，结合特定字段、时间、特点展开分析，形成筛选指标体系。不过目前这一筛选指标体系中依然还存在数据库基本分析面规划不到位，在结合一定技术内容分析过程中，需要保证做到有效预警，避免出现效果不够理想情况。

再次是信贷业务执行后出现贷后风险，且难以追踪，这说明预警机制不够完善。究其原因，主要还是因为客户基数相对偏大且抵质押物表现多样，同时信贷产品在种类上也相当繁杂，某些信贷产品的追踪机制，优化相关内容，建立风险机制，优化商业银行中各种风险防控工作，最大限度降低风险问题，思考其难度偏大情况，建立信贷后风险排查流于形式这一问题，甚至还面临各种道德风险。这也说明了贷后风险在相关管理机制中的多维度建模内容，思考是否要形成良好的多维度预警机制分析优化模型，且已有的预警模型也缺乏穿透力，在面对借款人突发重大变故过程中容易造成信贷损失，信贷信息滞后性相当严重，发现信贷风险问题时已经为时已晚。

上述3点存在于商业银行中的信贷风险问题对于当前我国金融行业发展非常不利，它也暴露出商业银行中存在金融科技力表现不足、实践操作相对落后等等问题。而这些问题的出现在某种程度上也影响了我国社会经济发展，无论从宏观还是微观层面上都危害极大，不容小觑[1]。

2 金融信贷风险防控工作引入金融科技的可行性研究

在我国金融行业领域，金融信贷风险防控工作的实施是必要的，而为了更好防控风险、解决风险问题必须引入金融科技内容，提高金融科技内容实施的可行性价值，下文着重谈两点：

第一，必须明确疏通信贷风险防控工作作用，建立风险防控堵点。就这一点来讲，需要首先明确相关问题，建立风险信贷分析机制，结合借款人产生信息分析机制，思考信息数据不对称问题，进而发生了信息孤岛现象。在这里，就需要思考相关知识内容，满足通信风险问题，结合相关风险内容思考优化过程，建设商业银行中的信息不充分、不真实问题，满足数据孤岛分析机制，争取获取最佳一手信息内容。在这一过程中，也要思考物联网设备相关技术性问题，结合诸多技术项目内容分析其安全管理措施，争取做到尽快获取各项资源信息。而当前，结合最新的区块链概念也能实现对资金流、交易流的有效溯源，避免金融信贷数据信息被随意改变，结合判断分析机制思考交易行为真实效应，优化人工智能技术应用过程建立技术整合分析体系，满足汇集与判断内容，确保各种分析都是有必要的，并相应展开深度学习过程。例如要针对接待人实施相对准确的行为分析机制，创建客户画像，结合这些金融科技技术手段来强化信贷风险防控工作，确保为商业银行在金融科技助力下实现对金融信贷风险问题的错峰防范。

第二，需要疏通商业银行中的金融信贷风险防控体系痛点。不同于堵点，对于痛点的疏通要求采用到更多金融科技技术，比如说要进行计算机定型风险管理分析，建立客户信用评级的大数据分析中心，结合授信审批了解信贷尺度，扩大数据获取维度，实现对于客户信贷需求的精确化分析。在目前，我国正面临商业银行的转型工作，结合相关问题进行相关分析，确保技术需要有效疏通痛点，一方面采用大数据技术整合商业银行内部与外部的数据内容，进而实现对银行客户的客观性评价。另一方面也需要提升客户评估精度，在实现数字化转型发展基础上升级商业银行的信贷风险防控体系，保证运用金融科技技术疏通痛点，必须思考相关数据分析内容，建立多角度数据分析机制，确保做好隐性风险的安全评估工作，结合相关内容分析商业银行信贷业务内容，思考相关工作开展过程，思考信息分析机制有效优化。在文章看来，目前商业银行合理运用大数据技术与人工智能技术是可行的，二者都具备极强的优化技术能力，确保建立相关技术内容优化出色，确保做到静态与动态判断分析机制全面建设到位[2]。

3 金融科技助力推动金融信贷风险防控工作的有效策略研究

在当代商业银行发展建设体系中，金融信贷产品相当重要，而结合信贷产品所展开的风险防控工作措施必须体现风险控制有效性与准确度。即在结合相关技术内容展开分析，建立多维度机制过程分析相关技术内容，满足优化体系建设，分析信贷风险防控工作优化过程，确保有效策略建设到位。在本文看来，还需要结合数据共享与复用技术来提升对于数据的有效转化，形成金融科技力助力体系，因此下文也需要提出4点有效策略：

3.1 打造信贷风险防控数据平台、夯实金融信贷风险防控工作基础

在商业银行获取大量结合相关内容分析金融科技力量又是新，结合信贷风险防控基础分析思考数据廣度与深度，满足数据分析价值作用，为夯实金融信贷风险防控工作建立有价值参考依据，有效决定风险控制分析的高准确性。在这里，就需要做好数据采集以及整合工作，实现对相关数据的整合优化，为此也要建立多方向信息采集工作管理机制，优化相关技术内容，满足数据加工分析要求，提高信息数据加工整体水平。就国内商业银行而言，结合金融分析机制思考相关内容，保证数据挖掘技术内容思考客户开户机制，优化投融资信息汇聚机制，保证其流水优势优化，满足技术体系，其中有待挖掘的附加价值内容也相当丰富。而在商业银行信贷服务优化过程，分析技术体系优化，满足技术内容分析，优化体系内容，分析信息开户开户，优化技术内容，建立规范标准机制，结合相关数据内容分析智能化背景，思考数据使用率与价值转化内容，分析相关价值内涵，整体看来规范性表象偏差。在数据质量上也良莠不齐，整体存在相关技术应用不到位情况，如此容易导致各种技术问题出现，需要实现对于商业银行内部所有数据的有效整合，进而实现对传统数据内容的全面剖析，其剖析关键重点就是思考相关技术内容，体现该技术在实践应用中的有效内涵。而在引入外部数据过程中，则希望全面通过某一技术体系内容思考数据强化治理过程，满足数据分析要求。在互联网信息化时代，金融信贷风险是非常常见的，因此在强化数据共享理念应用过程中，还必须思考多维度数据端的有效构建过程，满足对数据传输通道的有效疏通机制，如此对于拓展技术应用范围帮助较大。也能在一定程度上实现对数据内容的全面有效补充，深度考量内外部数据变化要求，思考数据应用优势内涵，进而做到对多维度数据的有效整合，即纳入到商业银行信贷也如的融通共享统筹范围内，有效提高数据价值转化机制。在文章看来，结合数据分析与反馈信贷风险建立防控数据中台机制，如此对于打通数据，实现数据采集、存储、过滤、分析、使用与反馈全流程管理非常有利，建立闭环管理机制。在充分结合相关内容展开分析过程中，需要保证数据分析与反馈信贷闭环管理机制优化，结合当前基于人工AI智能技术所展开的深度学习与持续加工机制有利分析，思考相应相关技术内容，分析场景反馈机制，建立识别标准。在这一过程中，还需要结合评估数据质量内容展开分析，突破传统数据计算过程劣势问题，满足性能瓶颈分析要求。如此对于有效提高技术应用水平效果明显，也能发挥一定技术优势，如此对于数分析安全可靠性提升帮助较大，同时也能解决计算过程相对复杂这一现实问题，上述方法的实施都是非常有必要的[3]。

3.2 构建全方位客户信息视图、优化信贷结构内容

文章认为，商业应该应该在自身信贷业务体系中建立相关技术分析体系，确保技术应用到位，满足数据收集要求，结合相关数据分析建立多项技术分析机制，确保各项技术内交融都能体现其功能价值，基于数据分析角度思考多点问题，构建全方位的客户信息视图，实现对信贷结构内容的有机优化。与此同时，也要满足人工智能AI等等创新技术内容来建立良好的相关技术内容过程中，要满足信贷分析机制，优化信贷机制内容，建立良好的产品信贷实际应用效能机制，保证沟通有效到位。在整个操作过程中，需要思考区块链中参与者的公用平台义务权限，满足信息分析技术基础，优化建立区块链分析机制，确保各种区块链都能发挥其应有的价值作用。在整个操作过程中，也要保证所有区块链都能体现其应用功能优势，比如说区块链数据高透明度、可追溯性内容过程中，也不能篡改某些特性数据，保证获取信息真实性与可追查性提升。在分析相关高风险客户内容，优化显性机制[4]。

3.3 打造商业银行智能信贷风险防控体系、实现体系迭代升级优化

在打造商业银行智能信贷风险防控体系过程中，需要有效建立担保机制，结合担保机制分析内容思考更多商业银行中的智能信贷风险防控体系建设，满足体系迭代升级优化要求，满足相关技术内容分析建立相互匹配的风险分析机制，确保全面、综合判断最终客户评级，满足客户准入机制，结合担保风险状况内容建立授信申请参考机制，如此对于满足迭代升级优化帮助较大，能够最大限度体现商业银行智能信贷风险防控体系建设优势。换言之，就是要全面通过大量先进技术内容来建立良好的信贷风险管理机制，做好相应监控处理工作，有效提升商业银行的整体信贷流通速度以及信贷管理工作水平，确保相关技术应用到位。在文章中，也思考了信贷中智能化决策水平提高机制，有效依托于数据中台来制定模型规则，保证商业银行中信贷流程各个环节都能实现信息自动化推送，建立相关技术体系，保证智能化分析某些信贷风险问题。就整体而言，还必须结合相关生物识别技术来分析其技术应用要点，满足技术应用优势，体现金融科技力量基本支撑效力，整体就是要保证商业银行集成信贷业务有效实施，满足流程展示机制内容，体现技术监督管理优势等等。在保证点对点智能信贷风险防控体系构建过程中，也需要真正做到相关信贷风险建立到位，满足金融科技力应用要求，结合多点内容思考分析流程展示机制内容，确保相关分析机制有效构建到位，体现一定价值优势，优化相关操作流程即可[5]。

3.4 建设科技人才队伍、提高商业银行金融信贷风险防范意识

要充分结合运用各种智能化信贷技术，因为该技术能够从某种程度上实现对信贷内容的有效整合，实现资源优化，进而满足智能化信贷管理工作要求。在文章中，也需要思考信贷技术应用内涵，全面丰富体现信贷技术内容展开技术操作过程中，满足相关技术应用要求，体现智能化信贷技术应用优势与能力，需要保证相关技术应用内容优化到位，体现一定技术应用优势，满足信息技术应用优化到位，展现技术应用能力过程，满足相关任务型团队建设要求。在充分结合优化技术过程中，要确保信息技术应用合理化，满足金融风险调整要求，结合金融科技进步机制提出有针对性、及时性、高效率防范内容，确保处置一定风险内容。在这一过程中，必须思考相应风险分析机制，满足风险处置要求，优化技术优势，建立具有内涵的金融新生态分析机制，确保金融分析技术内容优化到位。在充分结合相关技术内容过程中，也能满足技术应用优势。而在金融市场化程度日益提高的当下，国内经济金融形势也呈现出较深刻变化，银行业所面临的竞争更加激烈。而在如此环境下，银行业所面临的风险问题也日渐突出。就我国政策领导而言，还需要基于一定程度展开分析，体现分析技术优越性，满足相关宏观政策审慎机制有效建设，思考相关技术内容，保证金融新生态有效建设。就目前城市商业银行而言，做好金融工作的关键在于有效解决银行信贷风险。作为我国城市银行业体系中的重要组成部分，城市商业银行业必须迎合自身高速发展、规模持续扩张发展趋势，在中国银保监会的监督下不断提升机构总资产[6]。

4 结论

综上所述，文章中分析了基于金融科技技术助力防范金融风险问题的有效做法。本人认为诸如商业银行的金融信贷风险方法需要充分运用各种金融科技技术，提高技术应用多元化效能，分析其技术应用可行性，为我国未来商业银行良性发展增加内驱动力。

参考文献：

[1] 曹弘历，晏智刚，王滨. 金融科技助力防控金融风险探究[J]. 现代商业，2021（5）：136-138.

[2] 谷政，石岿然. 金融科技助力防控金融风险研究谷政，石岿然金融科技助力防控金融风险研究[J]. 审计与经济研究，2020，35（1）：16-17，11.

[3] 王小林. 金融科技助力防控金融风险研究[J]. 国际援助，2021（20）：110-111.

[4] 张雨佳，屈博. 金融科技在农村信贷风险防控中的作用研究[J]. 中国物价，2021（4）：55-58.

[5] 周家乐. 智能风控助力金融风险防控[J]. 清华金融评论，2019（5）：61-62.

[6] 馬俊. 金融科技助力金融创新能力 提升风控水平和服务效率-第五届"一带一路"金融科技发展论坛成功召开[J]. 金融电子化，2019（11）：50-51.