农村普惠金融赋能乡村振兴探讨

朱齐举 舒珍珠

摘 要：农村普惠金融对新农村建设和发展至关重要。随着乡村振兴不断推进，为了促使我国农业产业实现快速发展，充分激活农村的发展潜力，国家在实施乡村振兴过程中积极推行普惠金融，以此为助力促进农村蓬勃发展。但我国农村普惠金融起步晚，在推进乡村振兴战略的时候还存在一些困难和不足。基于此，本文对农村普惠金融面临的问题和挑战进行分析，并就普惠金融如何赋能乡村振兴进行探讨，希望能够为推动乡村振兴提供有力支持。

关键词：普惠金融；乡村振兴；数字经济

为了解决“三农”问题，国家多次出台相关政策，2019年2月，中央在《关于金融服务 乡村振兴的指导意见》中提出要继续推进我国农村数字普惠金融进程，鼓励农村金融产品创新，提高金融发展效率，支持农村建设服务，适应农村发展。因此，用好政策，充分借力普惠金融服务乡村振兴，对于我国全面实现乡村振兴具有重要意义。

农村有较大的融资需求需要去满足，例如新农村建设对农村道路、电力、医疗、生态和文化等基础设施的投入、农村居民生活改善和升级型住宅建设融资需求、家庭和个人消费转型升级资金需求空间都很大，在农业生产领域中新农机、农资、新农田改造及农产品深加工、农业技能培训和赋能等领域资金需求也方兴未艾。农村普惠金融具有普惠和覆盖面广等性质，可以降低融资难度，能够面对广大农村地区各种类型群体，例如：农民、低收入人群、残疾人等。普惠的特性能够降低融资难度，降低融资成本，让这些群体能够接触和获取平等便捷、保障安全的金融服务，共享社会进步和科技快速发展带来的社会福利和经济成果，从而通过再分配机制构建乡村振兴的普惠金融机制。农村普惠金融的有序推进和落实，能为农村地区带来资金支持，促进生产经营活动进一步发展，释放农村融资潜力，激活农村购买需求，拉动农村经济。

然而，由于农村地区从业者融资观念不成熟、金融网点和信用体系建设受限、融资成本过高等问题，农村普惠金融在助力乡村振兴的过程中仍旧面临着不少困难，多年来未形成良性循环机制。本文通過对农村普惠金融存在的差距和不足进行分析，并就普惠金融如何赋能乡村振兴，从不同角度提出对策，希望助力农村普惠金融发展。

一、农村普惠金融促进乡村振兴的差距和不足

金融体系一般由资金提供方、资金使用方和监管机构等金融中介系统组成；中国金融体系以银行业为主，信托、保险、证券/债券资金为重要参与者。金融和实业呈镜像关系，金融离不开实体，是实体的重要支撑。农业属于实体，在产业划分中属于第一产业，涉及国计民生和粮食安全，但农业平均利润率远低于工业和服务业，因此从资本逐利性来看，农业并不是一个很好的选择，稳定农业生产需要从结构上发挥政府的政策调控、转移支付等手段从而保持农业健康发展，达到共同富裕和社会和谐。

普惠金融是支持农业发展的重要手段，能够解决困扰农业发展的结构性问题，因为农业产业利润率低，无法支付和第二、第三产业均等的融资成本。同时，发展普惠金融能缓解融资目前面临的技术性难题，例如：农村金融渠道网点少、融资产品少、沟通和交易成本高和融资信用体系不完善等问题。从长远看农村融资政府不能永远大包大揽，需要市场化运作，通过培育对接农村融资的中小金融机构，设置合理农业融资政策，逐步解决农村融资问题，支持农业发展实现乡村振兴。本文主要分析农村普惠融资中的技术性问题并提出建议。

1.农村普惠金融信用担保体系待完善

首先，农村普惠金融面临农村传统性融资难题。银行商业化过程中追求资本保值增值，追求经济效益，这本身无可厚非，但在农村，人口和产业相对于城市更加分散，在农村地区金融需求规模效益远小于以工业和服务业为主的城市，出于对成本效益考量，农村金融机构网点覆盖率就少，甚至后来有金融机构撤并农村金融网点，使村民难以获得相应的金融服务。其次，从大行现有农村金融网点需要做大量工作，很难完全解决农村金融机构工作人员融资专业技能不足、年龄偏大、文化水平偏低等不利因素，从业人员技能不足及网点不足等因素不利于普惠金融落地及助力乡村振兴。最后，针对农村量身定做的金融产品少，从而导致农村贷款难度大、额度不高、贷款期限短、成本过高，因为农村地区土地、宅基地、房屋等资产和生产、生活资料资本化程度低，农民缺少规范的能够满足农民抵押担保条件的信贷产品。贷款担保结构中一般要求省级3A级担保公司为其提供部分担保，还需要亲属或者朋友为贷款者提供信用保证，农村中信用贷款、项目贷款额度很少。随着经济进一步发展，农村融资需求也呈现多样化，由于多年来金融机构，尤其是商业性金融机构在农村业务较少，而政策性涉农贷款无法面面俱到，因为农村融资担保结构很难设计，缺少可进行多种风险转移的保险产品，农村融资需求难以满足。

2.农村普惠金融产品少成本较高

在农村做融资项目沟通成本较高。目前，由于农村比较偏远分散，农村地区的道路、通信等基础建设还不完善，尤其是一些需要普惠金融重点支持的偏远山区和贫困农村地区，因为基础设施不足导致交通、通信、水利工程等诸多方面还存在着不足，这必然增加了金融机构的沟通时间和服务成本。同时，普惠金融覆盖广大农村地区居民居住分散，融资需求多元化、额度小，农村地区农民受教育程度和信息接受和获取上相对于城镇有较大差距，因此金融机构在提供普惠金融服务过程中增加了谈判和信息收集及后期贷后管理的成本，导致普惠金融在助力和赋能乡村振兴过程中面临成本高、操作难、后期贷后管理烦琐等问题，由此造成农村普惠金融成本居高不下，制约了农村惠普金融的实施，不利于快速推进乡村振兴。

3.普惠金融参与者金融经验不足

农村居民受教育程度较低，对资金保管和处置思想传统，在金融知识普及、掌握和应用上相对滞后，其更愿意从亲朋好友处借钱而不愿意融资，由此造成农村普惠金融推广面临一定困难。一般而言，农村居民因为收入低，个人财富和收入处在社会财富中下层，从风险偏好看他们属于风险厌恶型，出于安全考虑，他们更倾向将财富掌握在自己手上或者存银行。面对融资和普惠金融，农户一般不愿意去冒险，不愿意用融资和借贷方法来解决资金不足问题，这种传统习惯对农村普惠金融发展有一定影响。因此，农村普惠金融产品要成功助力乡村振兴，离不开广大的农村居民的积极参与和认可。随着中国经济快速发展，城乡人口互动及网络和电视普及等因素，农村居民逐渐对金融服务有所耳闻，但是对于丰富多样、较为专业的金融知识仍缺乏深入了解。在理财和融资观念上，农村居民相对保守，对于财富的保值和增值，大部分人还是喜欢传统做法，例如把钱存银行。而他们不愿意尝试和接受其他诸多理财方式的主要原因是认为其他方式风险较大，担心导致亏损；另外，由于农村居民平均受教育程度有限，在金融知识掌握及应用上的水平和能力较弱，因此在农村地区，金融知识的普及有限。农村从业人员仍缺乏必要的融资赋能和培训，只有初步接受专业人员的培训和宣传，才能从根本上转变认知短板，提升农户对金融产品的选择和应用，丰富农民对金融产品的风险认识和规避手段。因此，农村普惠金融的推进和实施需要对广泛的客户群体加以融资和金融知识普及，只有提升了普惠金融群众基础，才能顺利开展普惠金融工作，促进普惠金融的可持续发展。

二、农村普惠金融赋能乡村振兴的实践路径

1.构建农村信用和和担保体系

为了有效解决乡村振兴推进中的潜在风险，初步建立和完善农村从业者信用体系，可多层次渐进推动农村信用体系建设。首先，在国家层面，积极完善农村社会保障制度，例如：新农合、新农保等，通过增强建设农村社会保障体系把农村从业人员纳入社会信用保障体系，这个体系尽管针对个人社会保障而非普惠金融本身，其一方面有助于将农业人口纳入现代社会信用体系，另一方面能够解决大家对未来生活不确定性的顾虑，释放用于未来的存款进入农业生产领域。在政策上，大力完善农业保险制度，做好法律层面制度建设，调动农户作为农业经营主体使用政策性保险的积极性，在结构上及时规避、防范农户在经营中面临的各种风险，从而保证农业经营主体收入的稳定。其次，在金融机构层面，发挥民间专业协会和智库作用，不断创新发展农村普惠金融工具，完善农村普惠金融信用结构顶层设计，借鉴供应链金融特点，通过对货物流、票据流、资金流通道架构设计，降低对担保和抵押物的要求，降低融资难度，从根本上解决农村资产未商业化而造成的结构性融资难题。此外可以引入多元化担保机构参与到普惠金融中来，以此稳定农业经营主体所获得的收入，为快速推进乡村振兴赋能。最后，积极完善商业保险体系，使其更具层次性、多元化，以此更好满足不同农户和经营主体的多元化融资需求，不断稳定提升他们的经营能力和盈利水平。为此，在完善农村保险体系时，要调动农业经营主体、政府、保险、银行等积极参与其中，使得农村普惠逐步趋于商业化，提升和调动广大金融机构和融资主体参与的积极性，化被动为主动持续向农业经营主体提供融资和资金支持，助力农业经济快速发展。

2.创建多层次金融体系

通过完善和激活农村普惠金融的商业化属性，系统引入商业性金融、政策性金融、合作性金融等机构，向乡村振兴提供多层次、多种类金融支持。首先，在制度和政策层面，做好制度建设和保证，多渠道促使政策性、合作性及商业性金融机构来农村和农业产业拓展业务，有计划有步骤构建层次多样、竞争适度以及覆盖全面的农村普惠金融体系。其次，对于增设贫困边远农村地区的金融机构和网点予以适当獎励并纳入考核，从而扩大农村金融网点的覆盖率，通过个性化服务老年人等弱势群体提供便捷的金融服务。最后，要用足政策，不断优化和创新农村普惠金融产品，通过创新来适配和满足农户需求，构建和完善与农村经济发展与时俱进的多元化、多样化金融产品和服务体系，以此向农村居民提供适合他的保险、信贷、期货等普惠金融产品，只有这样才能够充分满足农业经营主体对普惠金融的多元化需求，加快乡村振兴建设进程。

3.加强金融知识赋能力度

为了促使农村普惠金融更好地助力乡村振兴，国家还需要在农村广大地区加强金融知识普及的宣传和培训力度，通过试点和建立普惠金融网点，提升农村居民学习保险、信贷、征信以及信用等金融知识积极性，不断提高农户的金融意识，使得广大农村居民对金融优惠政策和融资知识有较为深入的了解；下大力气培育中小农村金融中介服务机构，加快农村普惠金融知识普及速度，让大家了解并意识到，财政补贴救济金与信用贷款是不同的，认识到信用的重要性。此外，还应用真实案例告诫和劝导广大农户，金融违约会给个人带来哪些不良后果和危害，无故违反信用会进入个人信用记录和社会征信体系，因为他们的违约记录会接影响他们的信用记录，从而严重影响以后再次申请贷款。通过深入金融宣传，让农户充分认识到保险在分散风险、补偿损失、保障生活等方面的重要作用，能够有风险转嫁和保险意识，逐步自觉主动地使用各种保险产品，例如政策性农业保险、大病保险、小额人身保险等，通过多样化保险分散和转嫁未来可能面临的财产和经营风险。只有广大农户参与者有金融和保险意识，普惠金融才能发挥作用，助力乡村振兴。

4.数字经济促进农村普惠金融发展

近年来，数字经济的快速发展已经深刻地影响着中国的经济和社会。其中，数字技术在金融领域的使用也呈现了广泛而深远的影响，尤其是在促进农村普惠金融方面发挥着越来越重要的作用。数字经济通过技术要素的提升，在人力和资本投入不变的情况下大幅度提升全要素生产率，完全有可能从根本上改变农业行业利润率低等传统结构性问题。首先，数字经济可以促进农村金融创新，推动普惠金融的发展。目前，我国农村金融普及率较低、金融服务水平不高等问题依然存在。数字经济为农村金融的发展带来了新的机遇，例如，利用科技手段可以实现农村居民跨区域、跨行业的资金转移，让普惠金融真正做到覆盖面广、服务高效。其次，数字经济还能提高农村金融风险管理的能力。数字技术可以帮助识别和处理过去容易出现的信贷风险，其中包括通过大数据和人工智能技术优化风控流程，确保贷款的安全和减少逾期率。在这些方面，数字技术的作用不可或缺。最后，数字经济背景下互联网和通信日益普及，使得各地农户都能通过手机等终端便捷上网，抖音、今日头条等宣传平台可进行农村普惠金融和国家农业金融优惠政策宣传，通过网络共享等方式能使农村居民快速学习和获取金融知识、提升信用意识。

三、结语

综上所述，政府的政策支持是农业普惠金融助力乡村振兴战略的基础，实施农村普惠金融能加快和提高农村和农业经济发展，解决农业经济发展中的资金投入不足问题，助力和保障乡村振兴战略落地和顺利实施。农村普惠金融在乡村振兴中克服金融资源的地域差异，降低农户贷款难度和资金成本，缓解了农业发展面临的资金需求，加快了农业经济发展，有助于广大农村和偏远山区脱贫并实现共同富裕，保证了14亿人口粮食安全和社会稳定。农村普惠金融除了需要政策的大力支持外，也需要多层次金融机构、中介服务机构和广大农户共同参与支持。满足广大农村普惠金融需求既要从金融工具创新入手，也要多层次构建农村信用体系，同时还要对农业从业者进行金融赋能培训。要充分借助数字经济时代的网络优势和数字金融等创新手段加强信用和风险管理、提升服务质量、提升融资信息对称性、降低沟通费用、加强农户金融知识和信用意识等，最终使农村普惠金融步入良性循环，使得农村普惠金融和商业金融无缝衔接，促进金融服务实体，为构建新时代新农村贡献力量。

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作者简介：朱齐举（1974— ），男，陕西蓝田人，广州商学院，经济学博士，高级经济师，研究方向：跨境贸易融资、数字经济、国别经济学等；通讯作者：舒珍珠（1988— ），女，河南南阳人，广州商学院，初级会计师，研究方向：企业融资，绩效管理等。