数字金融支持下大学生创业面临的新形势和优化策略探析

［摘           要］  作为新兴的商业模式，数字金融给社会生活带来新的生机。大学生创业已经成为大众创新和万众创业的重要力量。发展数字金融促进了大学毕业生“以创新引领创业，以创业带动就业”的高质量发展。但是，大学生创业发展状况还处在发展成熟期。因此，基于数字金融对大学生创业产生的积极影响和目前大学生创业中所面临的问题进行SWOT分析，并提出促进大学生创业发展的对策，充分发挥数字金融对创新创业的推进作用，为社会经济全面发展作出重大贡献。

［关    键   词］  数字金融；大学生创业；新形势；优化策略

［中图分类号］  G717                    ［文献标志码］  A                  ［文章编号］  2096-0603（2023）32-0097-04

大学生是最具创新思维和创新热情的一群人，大学生创业活动在缓解就业压力、激发经济活力、推动社会发展等方面具有不可替代的作用。许多大学生都有创业的愿望，但是由于自身的资金和缺乏经验，承担风险的能力比较差，所以对创业产生了畏惧心理。数字金融的目的是运用数字技术促进金融的发展，以机会平等要求和商业可持续原则为基础，采取科学高效的措施，确保大学生创业质量与水平全面提升。

一、数字金融概述

（一）数字金融的定义

数字金融的基本定义是：在传统金融的基础上，利用互联网技术，结合云计算和大数据分析，建立数据平台，将金融要素转换为数字要素，进而形成金融生产力，实现金融产品和商业模式等的创新。在过去的三十年中，我国的数字金融得到了迅猛发展，从金融业的电子化和信息化，到出现了支付宝和微信支付，开创了一个移动支付的新时代，再到互联网公司进军金融业，形成了P2P和众筹等新型金融形式，促进了金融业的实用化，推动了产业的发展[1]。

（二）数字金融的特点

数字金融是推动经济高质量发展的关键因素，与传统金融相比较，数字金融扩大了金融的渗透率，能够触达农村和小微企业等群体，体现出数字金融的普惠性。同时，数字金融也打破了传统“点到点”的交易方式，提升了金融活动的效率，加快了资金的流通。

首先，数字化融资使大学生创业者的融资渠道更加宽广，提高了大学生的融资成功率。在传统的融资环境中，因为创业公司的规模比较小，所以其经营失败的可能性比较高，再加上大学生缺少偿还能力，又没有实质的抵押贷款保证，所以大多数银行只给他们提供很少的资金，有的干脆就不给他们提供任何创业资助。随着数字金融的发展，私人资金能够流入高校中，对高校创业项目进行投资，增加了大学生创业项目在社会上的曝光率，不但可以展现出一个企业当前的发展和运营状态，还可以对该企业的未来发展进行预测，让投资人能够更多地、更深层次地认识到大学生的创业项目。

其次，数字化融资为大学生创业企业实现可持续、高效成长提供支持。按照伊查克·爱迪斯的商业生命周期学说，一个企业的发展必然会经历一段时间的衰落，当它处于最低点时，投资者就有可能停止对它的投资，甚至是彻底退出，导致资金短缺，无法进行有效的重组[2]。另外，查尔斯·汉迪认为，在企业成长和成熟阶段，具有灵活性的资金投资对企业成长二次曲线生成具有更大的促进作用。长期而又有弹性的资金供应是支持并持续发展的一个关键要素。在数字化金融环境下，大数据能够引导投资人从长期的角度去审视初创企业的低迷期，同时也能将其纳入一定的容错范围。在二次上涨期间，只要有充足的资本，就会促进企业的创新，给企业的发展注入活力，从而达到创业者和投资者“双赢”的目的。

二、数字金融支持下大学生创业面临的新形势

（一）优势分析

大学生拥有一腔热血、一股冲劲，拥有让很多老一辈人都佩服的劲头和胆识，这也是一个创业者最珍贵的资本。大学生还拥有学科专业的优势，每一门类中都会有一些细分方向的专业，这让大学生在各自的领域中可以拥有更为系统和前沿的理论知识。有的学校还会按照专业的要求开设相关的实践技术课程，在创业时就不再是一窍不通的新人了。大学生拥有专业的知识体系和技术优势，用自己的智力劳动来换取资金，从而完成自主创业。大学生可以很好地适应社会不断发展变化，随着互联网越来越发达，信息渠道越来越多，大学生只要能静下心来，从自己所从事的领域中吸收到更多的信息，对这个领域有更深入的了解，就可以少走弯路，还可以获得更多的收益和资源。

（二）劣势分析

大学生所熟悉的只是一些基本的理论知识和技能，而创业却是一项涉及商业、学术、法律等多方面的工作，如果只依靠在校园中学习到的东西，无法做到一次成功。由于大学生年纪还很小，缺乏专业的工作经历、人际关系、企业内部的联系以及人脉等支持时，大学生的创业就会陷入停滞状态。另外，大学生一般都会有盲目乐观、急于求成的心理。由于缺乏足够的阅历，导致许多大学生对于创业抱着一种“理想化”的态度，忽视企业所需要的商品的商业价值，并且期望自己生产的商品可以迅速获得肯定和欣赏，当发现自己所生产的商品渐渐超过了大学生的期望，大学生就会显得焦躁不安，甚至连面对更大困难的勇气都没有，这种心理是无法经受住市场检验的。目前，我国大学在开展“双创”活动时，还存在一些问题。当前“产学研”合作模式对大学生创新创业实践能力缺乏有效保障。我国双创生态环境建设还处在初级阶段，与发达国家相比，創新创业机制还不够完善，这在一定程度上阻碍了大学“双创”教育的开展和升级。

（三）机遇分析

目前，地方政府已经制定了与大学生创业有关的优惠政策，例如，毕业两年内的大学生创业者，第一次创立小微企业，并且正常经营半年以上，由就业补助资金给予5000元一次性创业补贴，毕业生可以获得最多50万元的创业担保贷款。虽然各大城市之间的具体政策有所变化，但不变的是，政府为大学生创业提供了政策优惠。在高校内部，通过与国外高校之间的学术交流已经认识到，中国大学生缺乏创业热情，主要原因在于高校缺乏创业环境，因此，我们可以向国外高校学习[3]。例如举办各种形式的创意、创业比赛，聘请更多的有商业经历的优秀人才来校任教，建立创业沙龙，逐步形成高校创业文化，并设立与之对应的创新创业部门，为学生最初的创业提供资金，可以在大学生最迷茫的时期对大学生进行指导，从而让大学生对自己的创业充满激情。在数字金融环境下，有助于促进各种资源要素的便捷流动，加快各类市场主体的融合速度，从而帮助大学生对组织模式进行重组，实现跨界发展。

（四）挑战分析

大学生在创业过程中会面对各种各样的挑战。首先，即使大学生所要做的企业有很好的发展前景，如果没有足够的资金来支持大学生的企业，大学生根本就没有任何启动的可能。其次，对长远的投资战略布局没有把握，这里牵扯到两个问题：一个是投资者的选择是否恰当，大学生会不会用小额投资来换取企业的股份，甚至是控制权，大学生能不能为自己提供附加值的服务和管理指导，这与大学生自己的创业理念有关。大学生要不断地进行产品的升级，不能构建将企业用别人的钱来实现自己的梦想，而是要将企业构建在市场需求、资金供应等现实问题之上。二是管理问题，不管是在自然科学中还是社会科学中，归根结底就是系统两个字，而这两个字的背后又与管理密不可分。从一份抽象的创业计划书，到顺利进行市场运作，这一点还必须要在漫长的岁月中，利用大量的管理经验来进行完善，并不是一个大学生只是看一遍大纲条文中的理论就可以做到的。如今的世界已经被数字金融笼罩，各种产业都是以此为基础，诞生了大量的企业，大学生一般会投资不同的产业，等到合适的机会，大学生就会将自己的产业整合起来，形成一家新的企业，而大学生初创企业随时都有被淘汰出局的危险。

三、大学生创业中所面临的问题

（一）难以获得所需的资金

创业企业资金构成分为种子阶段、起步阶段、成长阶段和成熟阶段。在创业初期，企业最需要的就是流动资金。大学生创业者在创业过程中面临着融资难的问题，大学生初入社会，其信用水平仅能获得很少的一部分贷款，或由于没有经济来源而无法获得贷款。融资门槛较高，導致在创业初期处于较弱的位置，部分有创业意向的学生没有得到相应的基本融资服务，从而影响大学生的创业热情。目前，我国高校毕业生普遍存在社会诚信制度不健全、人脉资源匮乏等诸多问题。尽管有国家创业基金的支持，但其补贴比例较小，且覆盖人群不多，因此，大学生创业获取创业需要资金的融资途径相对较窄，筹集到需要资金的概率也相对较小。

（二）创业实践不足

虽然在“互联网+”和“挑战杯”的指导下，很多大学生在竞赛中获得了成功，但是大学生的创业计划并没有付诸实践。由于大学生的创业思维还不足够成熟，无法静下心来，导致大量的创业项目没有获得资金而被抛弃。甚至有些大学生创业者为了暂时获得可以运转的资金，就把企业卖给其他公司。

（三）创办企业的成长性不高

一项针对大学毕业生创业五年存活率进行的调查显示，其存活率不足30%。除因融资困难而发展举步维艰、行业竞争力大而难以生存外，大学生的创业教育还不完善，导致创业者对创业环境认识不足，或是因创业项目缺乏核心竞争力，导致其在市场上的存活率较低，这些因素也对创业的成功有十分重大的影响。

（四）缺乏创业精神

大学生创业者刚步入社会，缺乏自主创业的技能，缺乏丰富的工作经历，对市场运作规律没有掌握，对市场机会敏感性不强，而且大学生获得的市场信息存在不对称性，因此，很难与某些同类企业进行公平、自由竞争。大学生思想上的跳跃性，使大学生很难对市场要求进行准确把握，从而造成企业市场不稳定。大学生在经营方面缺乏相应的理论基础，很可能会忽略财务方面的工作。由于大学生缺乏对风险的认识，在创业早期就造成了一些不必要的经济损失，从而对企业的平稳发展产生了不利影响。

（五）不善于冒险

大学生创业者由于缺乏创业意识，在面对瞬息万变的市场环境时，很难做出快速、高效的选择，加大了企业面临的风险。因为缺乏对风险的控制，所以大学生对资金的配置出现偏差，资金链很可能会出现断裂。在企业的流动资金本来就很少的情况下，大学生无法承受更大的风险。

四、数字金融支持下大学生创业的优化策略

（一）以平台为依托，实现正向发展

利用具有高度创新创业专业性的网络平台，将投资方和大学生创业者联系起来，通过信息匹配，为大学生创业者提供在价值链上的增值服务，实现大学生创业者、投资方、平台研发方的协作和互相促进，形成三方信息流通的良性循环。连锁加盟为大学生带来了一系列成熟的运营模式，其中包含现有的品牌、规范的运营模式以及健全的市场机制等内容。通过这种模式，可以让品牌在社会上拥有更高的信誉度，为大学生创业者减少很多烦恼，还提升了创业的成功率。依附式创业有很多优势，它在很多方面都非常有利。由于加盟费和其他费用都很高，而且大学生对品牌的依赖性太强，所以在转型过程中，大学生的成功概率会相对较小，这并不利于大学生发展自己的自主品牌，从而获得更高利润。

以现代信息科技为基础的电子商务快速成长，网络经济中蕴藏着无限的商业机会与广阔的发展空间。网上电子商务“零成本”的商业服务价格，打破了传统商业模式的限制，为大学生推广商品提供了便利，也为消费者提供了便利。现在，网络企业中的风投资金已经开始大规模聚集，通常情况下，随着风投资金的增加，网络企业的泡沫也会变得越来越大。所以，“互联网+”的功用和效果不可过分夸张，要依据其本身的特性来找到叠加的入口。

（二）实行“精益求精”，助推企业成才

在数字金融服务平台下，资金供应方和大学生创业者就像是一种贸易中的买方和卖方。大数据和云计算为卖家（创业者）提供了准确的买家（投资人）画像，实现了交易各方需求的匹配。在这个平台上，各方可以及时进行沟通，建立互信，从而使“交易”更加高效。投资人借由这个平台进行资金的精确投入，实现了对企业的精准扶持。大学生创业者则可以通过自身的努力来弥补自身运营中存在的不足，可以通过投资人与平台优化内部与外部的资源，从而达到创业的目的。

要使数字金融的供给体系、政策体系及产品体系更加多样化，在提高效率的前提下给予大学生更多的选择权利。通过数字金融的保险及理财等金融服务，大学生可以提高自己的风险管理能力，进而实现资金保值增值。透过电子财务，可以提高大学生对投资亏损的容忍度，防止由于融资链提前中断而造成创业失败。

（三）实施学科教学，提高综合素质

大学生创业者必须要有一定的创业素质，最大限度地运用数字金融来适应创业的要求。各个学校应该对学生的创业情况进行统计，对人才培养方式进行重新思考，并自觉地开设与自己学校有关的创新创业教育课程，对大学生的创业教育进行后续跟踪。在选择进入大学生创业基地的创业项目时，尤其要重视对大学生创业精神的培养。

（四）对贷款平台进行规范化管理，使金融活动走向良性发展

在当前数字金融环境中，大学生创业利用网络金融平台进行融资的方式有P2P网络借贷和网络众筹。虽然互联网贷款为企业的资金筹集带来了便捷，但是在其迅速发展的背后也潜藏着很高的风险。平台没有对创业者的个人资料进行保护，不法分子利用互联网的缺陷对创业者的个人资料进行盗窃，对创业者个人资料的安全性构成了严重的威胁。高额的贷款利息使得大学毕业生不敢轻易贷款，因为大学生无法承受失败的风险。所以，有关部门应加大对数字金融公司和行业的监督力度，对贷款平台进行规范，合理地控制好创业者的融资风险，这对于完善大学生创业的融资环境有着十分重要的作用。

金融信贷：国家要对银行的信贷政策给予适度的支持，并对大学生自主创业的贷款给予更多支持。对有担保方为贷款主体的企业，其担保对象为具有担保能力的贷款主体的直系亲属。保证人共同保证的是固定的收入或实际的财产。对资信状况良好，有足够的资金偿还能力，可以得到金融机构的优先支持。对大学生创业贷款，政府可适当增加信贷额度，但要注意风险控制。天使投资：天使投资与两种类型的投资人有着密切的关系：一种是自由投资人；第二种是非正规的创投公司，这两种创投公司都是一次性的，也就是所谓的天使创投公司。这里的工程项目主要有两类：一类是原始工程的概念；第二种类型是刚起步的小公司。可以这样说，“天使投资”是一种没有组织的风险资本投资。对大学生而言，寻找一位天使投资人，无疑增强了创业项目的可行性，但其前提条件是，投资方必须具备一套完备的制度和项目的潜力。风险投资：风险资本大部分都具有非常丰富的管理经验，这些人的加入可以大大提高公司的管理水平，并对公司的发展起到积极的促进作用。必须指出，一个初创企业必须拥有独特的核心能力，甚至必须受到一个知识产权系统的保护，才能取得成功。通过技术障碍来获得更大的市场份额，是初创企业成长的一个重要动因。

（五）加强金融知识培训，提升风险规避能力

作为受教育程度较高的人群，大学生具有较强的创造力、学习能力和可塑性。在向大学生提供金融服务的过程中，数字金融还普及了一定的金融知识，这让大学生可以比其他人群更好地归避风险，提高大学生应对突发问题的能力，消除他们的金融知识盲区，提高他们的金融素养，提高他们的风险防范能力。数字金融将数字技术与金融服务相结合，可以有效缓解大学生第一次接觸社会信息的不对称现象，提高了他们的资源整合能力，并弥补了他们经验不足。对于风险高的创业方式，大学生可以通过综合互联网上的信息进行理性判断并做出最佳的决定。在数字金融的帮助下，大学生可以掌握目前的社会市场发展趋势，增强自己的风险识别能力和财务管理能力，提高大学生创业决策的准确度。

五、结束语

数字金融能够在某种意义上促进高校毕业生创业的发展，其在弥补资金短缺、提升创业能力和提供风险保障等方面有着明显的优点。在传统金融条件下，对其进行优化，以帮助大学生创业，提升他们的创业成功率，更好地解决他们的就业问题，促进社会经济的繁荣发展。

参考文献：

［1］成琼文，申萍.数字金融对城市产业结构升级的影响研究［J］.中南大学学报（社会科学版），2023，29（2）：109-123.

［2］喻春娇，沙子为.数字普惠金融发展对居民家庭财富积累的影响：基于微观家庭数据的实证研究［J］.决策与信息，2023（6）：69-78.

［3］郑威，陆远权.数字金融、营商环境与高质量创业［J］.现代经济探讨，2023（5）：85-95.

①基金项目：江苏教科院课题“五年制高职财经类专业创新创业教育课程体系构建与实践研究”（项目编号：ZYB244）。

作者简介：曹金融（1982—），女，汉族，江苏盐城人，硕士研究生，高级讲师，研究方向：金融、德育。