村镇银行的金融风险及防范措施

陈 维

一、引言

在村镇银行的发展与建设中，金融风险防范是其中最为重要的一项任务，有效防范金融风险可以保障村镇银行发展的稳定性，同时又能够为农村地区发展提供更加完善的金融服务，达到促进农村地区经济发展的目的。而针对于村镇银行的经营发展来说，金融风险是客观存在的，因此如何针对于金融风险采取有效的规避措施也成为村镇银行在经营管理以及稳健发展中的重要一环。尤其是在我国当前实现乡村振兴战略的背景之下，实现村镇银行金融风险防范、发展普惠性农村金融是服务于乡村振兴战略的关键一环，所以需要切实做好村镇银行金融风险的控制与防范，用以助推我国农村地区实现高质量发展。

二、村镇银行的金融风险特征分析

在村镇银行经营发展过程中，实现金融风险防范是最为重要的一项发展任务，同时也是保障村镇银行发展稳定性的关键一环。而在展开金融风险防范阶段则需要充分明确村镇金融风险特征，在此基础之上实现具有针对性的风险防范。具体来讲，村镇银行金融风险体现为如下几方面特征。

第一，自然环境风险突出：村镇银行是以服务农村地区发展为主要业务目标，而农村地区则以农业为主要产业，但是农业产业会在一定程度上受到自然环境的影响，一旦出现自然灾害有可能会导致农业减产，在这一情况之下村镇银行与农民主体之间所产生的借贷便有可能会出现断供风险，而这也是村镇银行金融风险的主要来源之一。

第二，产业风险较高：产业风险较高是村镇银行金融风险的重要特征，主要表现为村镇银行服务于地区产业，而一部分农村地区依托自然特色打造出了特色产业类型，如特色农产品种植、地区自然资源开发、水产养殖业开发等，但是这些产业则会存在规模小、风险大的特征，因此村镇银行的金融业务范围也单纯局限于地区范围之内的一部分特色产业，所以也决定了村镇银行产业性风险较高的特征。

第三，信用风险极为严重：村镇银行所面临的信用风险极为严重，这主要是表现为一部分农村地区人民群众缺乏对村镇银行贷款的正确认知，同时在进行抵押贷款的过程中会存在一部分借款人的信用记录不全、抵押物资缺乏、按期偿还贷款难等问题，因此也会带来较大的信用风险，影响到村镇银行的正常运营与发展。

第四，流动性风险较大：流动性风险大是村镇银行的又一金融风险特征，这主要是由于农村地区的金融贷款具有较为明显的季节性特征，同时又由于流动性刚性需求便有可能会产生支付危机，甚至在严重的情况之下还有可能会产生挤兑风险，影响到村镇银行的正常运营与发展。

第五，风险与收益不对等：风险与收益的不对等是村镇银行的显著特征，主要表现为当前农村地区农业产业属于相对较为弱势的产业类型，这一部分产业抵御自然灾害的能力不强，因此由农业所创造的产出也并不稳定，因此对于村镇银行贷款业务来说，其所面临的风险较大，而由此所产生的收益则相对较低，收益无法完全覆盖成本以及风险，所以出现二者不对等的问题。

三、村镇银行的金融风险识别

在村镇银行金融风险防范中，如何实现对金融风险的精准识别是有效防范金融风险的重要一环，对于促进村镇银行的高质量发展也具有至关重要的意义。所以，要充分掌握当前村镇银行金融风险的类型，精准识别每一类型的金融风险才能采取有效的防范措施。具体来讲，村镇银行在经营与发展中有可能产生的金融风险包含为如下几个方面。

第一，信用风险：信用风险是村镇银行所面临的关键性风险类型，这主要是由于村镇银行所面临的客户群体为农户以及农村地区一些小微企业，因此在进行贷前审查的过程中会存在一定的不足，同时农民群体的贷款抵押物也相对有限，还款能力相对较弱，加之往往一部分借款人员的信用意识淡薄，所以有可能会出现拒不还款等问题，极易产生信用风险。

第二，经营风险：村镇银行在发展过程中同样面临经营性风险，这主要是由于当前农村地区农业政策性保险相对较为缺乏，难以形成经营风险分散机制，也无法有效保障存款人的利益，并且针对于农村地区的金融监管的力度也相对薄弱、人员素质偏低，这些因素都有可能会导致村镇银行的经营风险。

第三，市场风险：村镇银行的主营业务类型为贷款业务，因此面临的市场风险也相对较大，市场风险的来源主要是利率风险，即市场的变动会导致利率变化，进而致使银行出现获利减少或者遭受损失等。

第四，竞争风险：村镇银行的产生必然会增大农村地区的金融机构竞争，目前各大金融机构纷纷下沉，农村信用社市场定位与村镇银行的定位也极为相似，所以会导致村镇银行面临较为严重的竞争风险。

第五，流动性风险：村镇银行的网点覆盖率相对较低，人民群众对于村镇银行的认识相对不足，因此会加大村镇银行的揽储难度，同时部分村镇银行也无法开办对公存款等业务，所以资金来源会在一定程度上受到限制。加之农村地区农业发展具有明显的季节性特征，尤其是在春季容易造成村镇银行存款减少、贷款需求增加的情形，从而导致村镇银行面临较为严重的流动性风险。

第六，操作风险：村镇银行在经营发展过程中面临的操作风险也相对较高，主要表现为村镇银行内部工作人员主要在当地进行招聘，这一部分人员在业务素养、专业能力方面相对较差，同时合规操作意识也不足，村镇银行又难以建设起完善的内控制度，因此容易导致村镇银行在发展中产生操作风险。

四、村镇银行的金融风险产生的原因分析

为有效实现村镇银行金融风险防范需要充分明确村镇银行金融风险产生的原因，进而采取有效的防范措施，提升村镇银行发展质量。具体来讲，村镇银行金融风险产生的原因包含为如下几个层次。

1.经营发展机制不健全

经营发展机制不健全是当前村镇银行金融风险产生的重要原因，主要表现为一部分地区村镇银行过分考虑银行的商业运作，并未充分围绕解决地区三农问题而制定完善的发展对策，因此一部分村镇银行很有可能会转向城市企业等盈利较高的客户，进而偏离服务乡村振兴的初衷，不但降低了村镇银行的发展质量，同样也有可能会导致村镇银行面临较大的金融风险。

2.内部控制体系不完善

内部控制体系不完善是当前村镇银行金融风险产生的重要原因，这主要是由于村镇银行并未制定完善的内部监督机制，容易引发内部控制的风险，尤其是一部分村镇银行并未制定完善的内控机制，甚至出现部分村镇银行由管理者或者是大股东等一言而决，故也有可能会产生大量的内部关系人贷款或者是关联方贷款，导致村镇银行面临金融风险。

3.人员专业能力不强

村镇银行的金融服务人员通常是在当地进行招聘，时常会导致村镇银行金融从业人员的专业能力不强、服务意识较差、合规操作意识不足等问题显著。例如当前村镇银行一部分金融服务人员缺乏足够的金融知识储备，并且在进行金融操作的过程中并未注重严格遵循操作流程，相互制衡的规章制度也形同虚设，既增大了银行所面临的操作风险，同样也有可能导致村镇银行出现法律、合规等诸多风险。

4.农村金融经营环境较差

当前农村地区金融经营环境较差是一项显著的问题类型，由于这一项问题的存在也有可能会影响到村镇银行的发展水平。例如村镇地区缺乏完善的信用体制建设，很多借款人还款能力不强、信用意识低下、综合素质不高，在这一情况之下若是贸然放款则势必会导致村镇银行所面临的信用风险增大，若是拒绝放款则会导致村镇银行的金融业务难以开展，而这一问题也是导致村镇银行出现金融风险的重要因素。

五、村镇银行的金融风险控制与防范措施

1.完善金融经管机制，推广普惠性金融，防范信用风险

着重完善农村地区金融经营管理机制是实现金融风险防范的关键一环，对于促进农村地区的高质量发展也具有重要影响。在实际中，村镇银行发展需要定位为服务乡村振兴战略，积极推广农村普惠性金融，实现信贷风险的有效防范。例如村镇银行需要建立起完善的经营发展管理体制，充分明确各岗位工作人员职责，同时又要强化内部人员的合规操作意识，严格遵循银行的规章制度以及规范操作流程进行金融操作。同时，村镇银行高层管理人员又需要切实根据地方政府所下发的一系列惠农文件而制定优惠性的金融贷款政策，有效推广农村普惠性金融，做小做散，分散风险，从而实现信用风险的有效防范。

2.强化金融风险监管，服务于乡村振兴，关注声誉风险

针对村镇银行进行金融风险监管是一项重要的举措，通过金融风险监管的过程可以及时识别当前村镇银行所面临的金融风险类型，并且制定有效的完善对策，有效防范金融风险的同时又能够切实服务于乡村振兴战略。例如村镇银行需要建设及完善内部监督管理机制，通过完善的股东结构实现对村镇银行经营发展过程的风险监管，同时又要立足于服务乡村振兴而制定完善的金融管理机制，将村镇银行的发展定位于求生存、谋发展，从而逐步形成银行与企业、银行与农户之间的良好关系，提升村镇银行在当地的声誉，提升知名度和品牌效应，有效化解经营发展中潜在的声誉风险。

3.加强从业人员培训，梳理关键风险点，严控操作风险

村镇银行在经营发展中需要加强从业人员的专业培训，针对村镇银行的关键风险点进行梳理，有效控制村镇银行操作风险，达到促进村镇银行高质量发展的目的。例如村镇银行需要周期性加强相关从业人员的专业培训，培训期间需要严格要求从业人员按照规范操作流程进行操作，同时又需要切实强化人员岗位之间的相互制衡，逐步引导从业人员形成合规操作意识，有效控制操作风险。

4.完善农村信用体制，优化经营环境，化解流动性风险

持续完善农村信用体制属于一项至关重要的举措，通过该项措施又有助于优化村镇银行的经营发展环境，从而帮助村镇银行化解流动性风险。例如村镇银行可以通过实施整存授信加强辖内借款人的信用资料收集，充分了解借款人的信用情况；同时又可以联合地区范围之内的相关机构，了解借款人综合情况，从而在此基础之上决定是否进行放款。此外，针对于村镇银行所面临的流动性风险，可以着重加强村镇银行的资金储备，有效应对农村农忙时节大量的资金需求，化解流动性风险，促进村镇银行经营与发展质量不断优化。

六、结语

综上所述，在村镇银行的经营与发展中，实现金融风险的科学防控是保障村镇银行发展质量的重要一环，对于提升村镇银行发展质量、完善村镇银行金融发展模式具有至关重要的意义。所以，在论文研究中深入分析与探究了银行金融风险控制与防范的有效措施，用以共同探讨交流。