金融科技对我国商业银行盈利能力的影响和对策

徐鹏程

摘 要：我国经济已经进入到高质量发展阶段，在新的国内外形势下，商业银行也面临着全新的挑战。金融科技赋予了商业银行新的活力，为传统银行业转型发展提供了强劲的动力，能够创新金融商业模式，简化银行业务流程，增加用户忠诚度，降低企业金融成本，长期内提升银行的盈利能力。文章基于大量的商业银行金融数据和典型案例，论述了我国商业银行金融科技发展的现状和问题，分析了金融科技对我国商业银行盈利能力的积极影响和消极影响，在此基础上提出了提升盈利能力的对策。

关键词：金融科技；商业银行；盈利能力；数字金融

中图分类号：F830.33文献标识码：A文章编号：1005-6432（2024）03-0036-04

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2024.03.009  近年来，大数据、区块链和人工智能等技术的发展大大地推动了金融科技的创新，不仅给商业银行带来了先进技术，也加速了银行业变革的步伐。金融科技在我国发展迅猛，覆盖率早已跃升到全球第一，超过70%。金融科技对于提升商业银行和金融市场的经济活力有着重要的作用，能够推动商业银行的升级转型，有效提高银行的竞争力，极大程度上简化业务流程，提升其盈利能力[1]。我国经济正处于高质量发展转型的关键时期，商业银行作为金融市场的核心，承担着供给侧改革的重要使命。2020年以来，受到国内外突发事件和环境的影响，我国多个商业银行传统信贷业务承压，经营管理风险加大，极大程度上考验了商业银行的盈利能力。金融科技能够显著提升银行的流动性创造能力，有助于缓解当前商业银行盈利能力不足和面临一定金融风险的问题[2]，提升ROE和ROA水平，实现结构性去杠杆的目的[3]。

1 我国商业银行金融科技发展的现状

1.1 我国金融科技发展的现状

我国金融科技尽管起步较晚，但是后来居上，在全球处于遥遥领先的水平。当前全球已经进入到金融科技3.0时代[4]，从金融科技在 IT与软件应用的1.0时代、互联网+金融的2.0时代发展到AI、区块链、大数据、数字货币的新时代，这一时代智慧金融成为重要特征，数据和科技是商业银行金融的两个主要核心。和其他科技相比，金融科技更强调数据安全，目前已经从传统的密码技术发展为指纹、生物识别以及分布式加密技术等。通过分布式账户不但能够实现信息保密，而且还能够实现去中心化，防止交易数据被篡改，提升了信息检索、溯源和甄别的效率。目前消费金融已经成为青年人的主流习惯，这充分反映了金融科技的流行性。

1.2 我国商业银行盈利能力的变化

根据银保监会的统计数据，近年来，我国商业银行的盈利较为稳定，资产利润率方面2018年和2019年呈现增长趋势，净利润2018年增幅达4.72%，2020年比2019年下降2.7%左右，近两年呈现出盈利能力下降的趋势[5]。对过去10年的数据进行分析，2012年商业银行净利润增速将近19%，而预计2022年商业银行净利润将会下滑。在利润结构中，国有大型商业银行最高，比如在2018年国有大型商业银行利润是9573亿元，而股份制银行和城商行分别为3881亿元和2461亿元，国有银行仍然占据统治地位。在互联网金融逐渐兴起的时代，我国商业银行的资产收益率开始逐渐下降，到2016年就跌破了1%的关口。由于利息收入占比最高，证券投资、贵金属交易和外汇等业务覆盖面还不大，因此宏观经济对商业银行的盈利能力影响巨大，2011年我国商业银行的净息差为2.76%，而预计2022年这一数值将会下降到2%左右。

1.3 我国商业银行金融科技发展的现状

当前金融科技已经上升到商业银行的战略高度，大型商业银行以及上市银行都在加快智慧信息系统和IT架构的建设，在构建高效平台的同时，重视为客户提供精细化、个性化的服务[6]。各大银行都在加大金融科技的投入，比如2015年兴业银行成立金融科技子公司，2018年光大、平安和招生银行的研发投入就超过104亿元，而建行、中行和农行在金融科技方面的投入早就超过100亿元人民币。在金融科技2.0时代，商业银行是被动与金融科技企業合作，而进入到金融3.0时代，商业银行开始主动求变，各大商业银行相继推出自身的电商平台，比如中行与物业公司合作打造了e 社区生态。此外，各大银行也积极与金融平台开展跨界合作，比如中信银行与腾讯建立了战略合作关系，搭建了金融混合云，实现了客户资源共享。各大商业银行都以信息科技为手段，大力发展数字金融和科技赋能，重点升级传统客户服务，引入智能化新型机器设备。

2 我国商业银行金融科技发展问题分析

2.1 商业银行金融科技能力较弱

尽管拥有强大的资金、政策和信用支持，管理经验丰富，风控水平极高，但是商业银行仍面临着较大的市场竞争压力，众多金融机构依托先进技术和优质服务对传统银行业的发展造成了冲击[7]。数字金融时代银行网点优势逐渐丧失，昂贵的房租成本和运营成本反而成了传统银行的负担，正如苏宁易购面对京东时的挫败，线上网点并没有形成自身的优势。传统商业银行运行模式较为复杂，而服务功能较为单一，运行效率较低，给用户带来的场景体验较差。银行传统经营模式获取客户周期长，服务很难深入到长尾客户的生活场景。尽管商业银行在数据资源方面积累经验较早，但是缺乏数据利用思维，对数据挖掘不够充分，明显落后于金融科技企业。商业银行尽管普遍设置了金融科技部门，但是在实际工作中技术贡献率较低。

2.2 商业银行竞争力弱于支付平台

商业银行在金融科技上起步较晚，在服务上又滞后于支付宝和微信等互联网支付工具，用户资源和市场渠道都一定程度上被挤占。新兴金融产品往往操作简单而灵活，而且门槛低、回报高，这就吸引了大量用户的参与[8]。相比于传统商业银行的信用卡业务，新兴金融产品的使用更加便捷，放贷更为容易，而且产品更加多元化，能够满足用户的不同需求。和支付宝、微信相比，传统商业银行电子支付的手段还不够方便、快捷和高效，尽管现在银行逐渐取消了支付和转账等手续费，但是支付起来仍然比支付宝和微信等落后。在小额支付场景中，微信可以直接给朋友或者用户支付，无须电子银行相对复杂的操作程序。而支付宝的金融产品更是非常丰富，不仅全面覆盖了生活服务和各项缴费功能，而且还推出了花呗和借呗等服务，用户只需根据自己在电商平台和线下场景的支付记录，即可以随时在线上申请一笔信用额度。尤其是花呗使用极其方便，150元以下小额消费还没有手续费，极大程度上拉动了用户的消费欲望。在存款业务方面，余额宝可以随存随取，收益高，而且流动性强，这也对传统银行理财市场造成了巨大的冲击。

2.3 商业银行产品能力较差

尽管为了重新夺得市场份额，深入挖掘移动互联网时代用户的需求，商业银行正在充分利用金融科技改造传统产品和服务，驱动场景创新[9]。但是商业银行目前仍陷于同质化低效竞争之中，并没有将自身的创新优势和技术优势发挥出来，产品创新大同小异。经营中粗放型管理仍然较多，缺乏精细化管理思维，比如App界面缺乏特色、操作困难、用户体验差等。

3 金融科技对我国商业银行盈利能力的积极影响

3.1 金融科技能够大大减少商业银行的运营成本

发挥降本增效的作用，尤其是在人力成本方面最为突出。业务咨询、存取款、转账等简单业务可以依靠人工智能系统进行控制，改变了过去耗时耗力的柜台交易方式，提升了离柜率。研究显示，目前银行离柜率已经超过90%，通过金融科技一个柜台员工能够完成过去8个员工的工作[10]。而线下网点更能够专注于优质客户以及核心业务等工作，大大提升了银行服务的品质。另外是业务处理费用，改变过去单节点处理、存储数据的方式，缩短数据处理周期。通过云计算等技术降低数据库维护成本，提高数据稳定性和存储能力。比如商业银行目前已经采用分布式结构，通过大型机能够进行集群处理，实现对信息的一体化管理。

3.2 金融科技能够有效抵御商业银行的经营风险

尤其是针对其核心信贷业务，能够对贷前、贷中和贷后进行全面控制和监测，提升审核的客观性。同时也规避了人工审核造成的道德风险、职务疏忽以及专业素质差距。应用大数据和区块链能够搭建全智能风险防控体系，对资金去向进行动态监管，对还款能力做出客观评价。同时通过数据检索等功能加强信息透明化的程度，将信贷业务风险扼杀在摇篮中。金融科技更有利于发挥金融行业的长尾优势，将普惠金融和小额贷款融合起来，改变过去商业银行以服务大客户为主的经营模式，聚合中小客户，分散经营风险。

3.3 金融科技能够大幅提高商业银行的经营效率

首先是有效提高业务效率，降低柜面业务风险，完善柜台业务中的流程漏洞，从而更加精准地对客户身份进行识别与核查，方便用户进行业务操作。线上线下结合的方式不仅实现了统一授权，而且后台管理效率和监管效率也大大提高。解放柜台业务之后，银行员工可以从繁杂的工作中解脱出来，专注于产品开发、风险评估、投资理财和客户服务等工作，给客户带来更好的体验。其次是提升营销效率，面对多元化客户不同的需求和风险偏好，在短时间内能够精确定位，满足用户的预期，发挥大数据营销推广的功能，实现精准营销的目的。金融科技改变了传统点对点营销的模式，通过开放性平台大量获取用户，有助于商业银行批量获客。

3.4 金融科技为用户提供更优质的服务

金融科技能够优化业务流程，让用户无须排队或烦琐操作就能够体验到优质的服务。有利于从产品导向向客户服务导向转变，不断推动金融产品的创新，进一步提升用户黏性。在新技术的加持下，金融科技焕发了新的活力，借助人工智能等新技术，商业银行可以深入分析客户需求和资金行为，从而科学制定决策。人工智能技术的应用大大地降低了人工成本，也提升了客户服务满意度，并且能够实现24小时自助服务，服务质量大大提高。人工智能技术的应用也促使商业银行走向智能时代，催生了数字金融的创新发展形式。通过人工智能系统更能够有效识别目标用户的行为模式，更好地识别信贷风险，提前进行预警，各类评测数据和软件的应用为风险预警提供了强大的支撑。

4 金融科技对我国商业银行盈利能力的消极影响

4.1 金融科技过度扩张的风险

商业银行过去的盈利过度依赖经济高速发展，在经济下行压力增大的新形势下，其业务空间和盈利受到极大程度挤压。而且过去在经济高速发展过程中商业银行借贷的抵押资产存在一定程度的高估现象，比如房地产质押物的资产价值下降有可能引发次贷危机式的连锁反应。当前商业银行利用金融科技过度推广金融衍生品，容易造成金融风险。

4.2 挑战传统银行的地位

对42家不同类型商业银行数据的研究结果显示，随着金融科技发展势态越来越强，对商业银行的影响也越来越显著。该研究认为，金融科技对商业银行盈利能力造成了负面影响，尤其是对国有银行等大中型商业银行的影响较大[11]。冲击商业银行中介功能，数据资源的不断积累让数字金融出现了去中心化的趋势，比特币等数字货币被热炒就深刻地反映了这一潮流。而金融科技打造的智能化平台正在颠覆传统商业银行的中间业务地位，消费者更习惯去平台而非银行办理业务，尤其是给商业银行的第三方支付业务造成一定的冲击。

4.3 削弱商业银行的盈利能力

毋庸置疑，互联网金融的出现冲击了商业银行的盈利能力，对于城市商业银行影响最大，然后是股份制商业银行，对国有商业银行的净息差最低。大量用户流入互联网平台，银行吸收存款减少，削弱了其负债能力，银行以提升存款利率作为吸引点，这样进一步降低盈利能力。金融科技对商业银行盈利的冲击主要表现为客户资源被互联网金融蚕食，比如在P2P市场份额的不断增大导致银行用户大量转移，资产业务受到影响[12]。这主要是由于互联网金融更加灵活，审核门槛低，周期短，而且可以短期借贷，操作简便。

5 我国商业银行利用金融科技提升盈利能力的对策

5.1 不断提升技术创新能力

在金融科技3.0时代，技术创新是商业银行的立身之本，商业银行必须高度重视技术创新，并且引领技术创新。加快数字转型步伐，数字银行应该覆盖从生活到缴费的各个领域，比如应用区块链等创新技术，提升数据安全的可追溯性，保证信息真实，简化交易流程，降低金融监管成本，在交易的瞬间所有账本都可以完成记账。区块链技术可以应用数字人民币的推广，并且和电商平台与线上线下交易挂钩，根据个人交易信息提供信贷支持，并且开发创新金融产品。也可以应用区块链技术进行监管，打造高效、透明、安全的环境，降低银行风险[13]。要加大原创性应用的开发，充分挖掘数据多维度间的关系，获得深度信息，更有利于掌握客户信息。比如銀行网点可以退出机器人上岗，实现24小时服务，提供引流、咨询以及多元化服务功能。

5.2 提升风险防控能力

在经济转型的关键时期，商业银行普遍面临着较大的金融风险，可以说，在新的形势下，风险防控已经成为商业银行的生命线。因此可采用人工智能等复杂的网络技术分析潜在客户风险，比如与历史违约客户同一违约终端、IP地址或者行为模式，即可进行风险识别判定。通过对比收入和消费行为，判断用户是否属于不理性消费，从而实现对风险的把控。在产品方面，商业银行可根据对用户的风险评测结果，在国家法律的规定之下，以服务用户为原则，针对性地为用户提供便捷的金融服务，比如基金的认购、贵金属的买卖以及对冲业务等。加快推进 IT 架构转型升级，打造智能化的高效服务平台，创新精细化、智能化、安全化的产品。

5.3 提升客户服务能力

传统商业银行服务之所以一度被支付宝等新型支付平台所超越，根本上是由于缺乏客户服务和产品创新思维，用户体验较差，人工窗口办理虽然安全性较高，但是服务性和效率较低。金融科技改变了传统银行发展的思路，从赚取存贷利差向以客户为中心发展，在应用金融科技的过程中，商业银行必须要建立起以用户为中心的服务意识，改变过去银行业高高在上的姿态，重点发展普惠金融，从大客户向中小客户倾斜。在与客户沟通方面，也可以使用专业的人工智能客服，改变传统在线智能客服生硬的沟通方式，引入机器学习功能，给用户提供更暖心的服务。要充分利用金融科技优化流程服务，提升客户服务体验，比如简化贷款审批手续，根据个人信用评估进行流程优化和定制化产品设计等。

5.4 提升成本控制能力

和网络平台相比，传统商业银行人工成本较大，近年来为了提升盈利，电销等岗位大幅增加，这也加大了银行运营的成本。因此要实现成本控制就要适当精简人员，重点培养金融科技人才，目前商业银行在金融科技人才培养方面还缺乏重视，大多以销售人员为主，采用电话销售等方式进行信贷业务和信用卡推广。除了销售人才之外，更应该重视研发人员、技术人员和管理人才的培养，完善奖惩和考核机制，真正吸引和留住人才。

5.5 建立金融服务生态圈

金融科技改变了商业银行的金融模式和盈利模式，当前各大银行推出线上金融App服务，将传统业务与新型电商业务相结合，打通了线上线下的生态圈，也积累了大量的用户。要在此基础上广泛开展各项活动，可和微信、支付宝等工具展开合作，主动养成用户使用习惯。比如，在绿色金融业务中生成账户碳积分，个人碳账户覆盖衣食住行各个方面，发挥科技优势助力国家碳中和战略。银行要积极面向制造业、实体经济、绿色产业、创新产业和高科技产业等提供个性化金融服务，打造服务于生产到销售的价值服务体系。

5.6 探索特色创新发展之路

2022年以来，我国地方银行和城市银行业务模式单一，规模小，依靠银行存贷利息差的缺陷暴露。受到疫情等客观因素的影响，企业开工率下降，资金周转困难，尤其是房地产行业下行压力增大，给银行造成了很大的金融风险。我国已经出现个别城市银行资金承压的问题，这主要是由于如果贷款回收一个环节出现问题，那么就会引起储户恐慌，从而产生挤兑效应。商业银行要立足于自身的优势，探索特色业务发展道路，拓展非利息业务，这样既可以降低资金占用，也可以降低金融风险。特别是城商银行和小型银行必须要寻求新的利润增长点，而不是采用高息吸引储户的模式，在这一点上必须要吸取个别村镇银行的教训，避免出现难以偿付的危机。

6 结论

当前金融科技已经进入了3.0时代，商业银行在未来的工作中要不断探索，以先进的科技带动金融行业的创新，深入分析影响商业银行盈利能力的因素，持续推动商业银行的转型升级发展。

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