数字普惠金融助力乡村振兴调查研究
——以天津市静海区为例

◇天津仁爱学院经济与管理学院 陈 蓉 张 欣 沈妍玮 张佳伊

党中央一直坚持全面推进乡村振兴，加快农村现代化建设。随着数字化时代到来，数字普惠金融高速发展，成为开展农村金融服务，推进农村居民脱贫实现共同富裕的重要金融手段，有助于乡村振兴战略实施，但数字普惠金融在乡村的发展存在着覆盖率低，基础设备不齐全，乡村中小微企业难融资等问题。本文以天津市静海区乡村振兴示范村镇为研究对象，通过问卷调查实地调研天津市静海区数字普惠金融助力乡村振兴现状，因地制宜提出相关政策建议，推动数字普惠金融与乡村振兴的结合发展与实践应用。

1 引言

世界百年未有之大变局促使我国发展进入机遇和挑战并存时期，守好“三农”基本盘至关重要，党中央多次提出必须坚定不移把解决好“三农”问题作为工作重点。乡村振兴离不开金融的深度参与，农业现代化、农民增收致富等乡村发展的各方面都需要金融的有力支持，恰逢数字金融蓬勃发展，在国家政策支持下，数字金融从概念到实践得到了飞跃性发展。党的二十大报告指出，增强金融普惠性是促进包容发展的内在要求，一方面优化产品体系，强化重点领域贷款投放；另一方面推动服务下沉，建立分行-支行-网点三层服务体系，创建以网点为中心的小微企业服务圈，为小微企业提供高效便捷的业务咨询、融资、贷款等金融服务。天津市财政局等四部门对于贯彻落实中央财政支持普惠金融发展示范区实施奖补政策，因此全面了解天津市数字普惠金融发展现状及趋势，对实现天津市的乡村振兴、共同富裕至关重要。

本文以天津市静海区乡村振兴示范村镇为研究对象，通过问卷调查的方式探索天津市静海区数字普惠金融助力乡村经济振兴适宜的发展模式，因地制宜提出相关政策，推动数字普惠金融与乡村振兴的结合发展与实践应用。本文的创新点在于：第一，数字普惠金融是当下我国金融服务发展的侧重领域。本文将数字普惠金融与乡村经济振兴相结合，着力探索数字普惠金融这一金融服务对乡村振兴经济发展的贡献与可改进之处；第二，本文结合实地考察调研收集数据，揭示和描述数字普惠金融对乡村振兴的促进作用，综合数据分析得出调查结果，并提出相关政策建议；第三，本文旨在运用金融知识分析当前乡村经济振兴进程，并为天津市静海区乡村振兴示范镇利用数字普惠金融实施经济振兴寻找合适道路提供政策参考，以期推广至全市或全国。

2 文献回顾

2.1 数字普惠金融相关研究

数字普惠金融（Digital Financial Inclusion，DFI）是由普惠金融发展而来，并在2016年二十国杭州峰会上初次提出，此理念泛指“一切通过数字金融服务促进普惠金融的行动”。在《数字普惠金融发展白皮书（2019）》一文中，提出将数字普惠金融定义为“在成本可控以及服务模式可持续发展的基础上，以各种数字化技术为主要实现基础，为社会各阶级特别是对现有金融体系覆盖有缺陷的城镇及低收入群体、农村人群、偏远地区人群等特殊群体以及小微企业提供对等有利且全面便捷的金融产品和服务”。据此，数字普惠金融是以普惠金融为基础，运用多种数字技术如大数据、云计算，进而拓宽普惠金融的服务范围，提高其可实施性，降低普惠金融服务的成本增加效益，使其更具有商业可持续性的新型金融服务业态。同时，数字普惠金融在推动经济转型、缩短与城市距离、减轻农村贫困、缓解中小微企业的融资难问题、实现普惠金融“最后一公里”和企业可发展问题等许多领域上，也具有极其的重大价值[1-4]。

2.2 乡村振兴相关研究

学者们采用了不同的评价指标构建乡村振兴评价体系，例如，张挺等（2018）[2]就采用了从产业兴旺、生态宜居、乡风文明、政府治理有效、人民生活富裕等五个方面，共筛选出了十五个三级指标和四十四个四级指标，从而构建出了乡村振兴的评价指标体系，并运用其指标体系对11省份的35个乡村进行了实证评价分析。杨雪（2023）[5]构建乡村振兴综合指数评价指标体系，通过对我国各省和四大区的排名，来评价中国乡村振兴战略的实施成果。王亚华和苏毅清（2017）[3]表明党通过对过去提出的农村战略的系统总结和升华，进而提出乡村振兴策略，促进乡村治理体系健全完整和农村现代化进程、加速城乡融合发展、打造“一懂两爱”的“三农”工作队伍等。郑红霞（2022）[6]表明在互联网背景下利用新型农业创业人才是有助于乡村振兴的发展路径。郑永君等（2023）[7]表明发展旅游业是促进乡村产业振兴、实现三产融合、带动农村农民共同富裕的重要举措。

2.3 数字普惠金融助力乡村振兴相关研究

数字普惠金融与乡村振兴的研究并不多见，大部分学者基于宏观视角展开研究，程舒然（2022）[8]表明要达到有效实施基于数字普惠金融的乡村振兴战略的作用，就要与新农村建设相结合，进一步优化数字普惠金融服务，助力乡村振兴战略目标的实现。林凡力等（2022）[9]从经济发展、农业产业增长和农民收入提高的角度，对我国31个省份的省级面板数据进行分析，发现我国应较大程度改善数字普惠金融服务乡村振兴的整体质量，关键在于推动经济发达地区农业产业的优质高效，来提高经济不发达地区数字普惠金融的经济增加效应。张寒蒙等（2022）[10]以2011至2020年河北省农村地区相关数据为样本，进行全方位总结河北省数字普惠金融发展的问题，深入挖掘数字普惠金融对河北省农村发展的种种影响，并在对调查数据分析后，就河北省农村地区而言，提出促进数字普惠金融助力乡村振兴的优质策略。

通过阅读相关文献为本文探索天津市静海区数字普惠金融助力乡村振兴发展现状及路径研究提供了理论基础和研究思路。本文通过在已有的研究基础上采用问卷调查的方式实地考察天津市静海区示范村镇，获取相关数据，研究数字普惠金融助力乡村振兴的现状，探索天津市静海区数字普惠金融助力乡村经济振兴适宜的路径，因地制宜提出政策建议，推动数字普惠金融与乡村振兴的结合发展与实践应用。

3 数字普惠金融助力天津市静海区示范村乡村振兴问卷分析

3.1 天津市数字普惠金融发展现状

如图1所示，天津市近十年来数字普惠金融的发展呈增长趋势。从增长速度来看，近几年数字普惠金融指数上升缓慢，在一定程度上表明了数字金融市场的发展正在走向成熟，使该行业由高速增长阶段转向常态化增长。2020年，尽管我国社会各方面都因受到不可抗力因素的冲击，导致经济增长速度较往年显著下跌，但天津市数字普惠金融指数仍然比上一年提高了近1.5倍，体现了中国数字金融事业在新疫情时代中的独特优越性和顽强坚韧性。

3.2 描述性统计分析

本次问卷调查共实地走访调研80名当地居民，如表1所示，其中男女分布相对平均；绝大多数在18-35岁之间，且基本都受到过高等教育。从家庭年收入上来看，基本在3-15万左右；他们的职业分布包含农户、农村个体工商户、农村小微企业主等，占比都在6%以上。基本情况比较符合本次调查问卷对人员类型的要求。

表1 调查对象基本情况统计表

3.3 问卷数据信度、效度检验

由表2所示的KMO取样适切性量数大于0.6，巴特利特球形度检验中的显著性小于0.05，两个条件都满足，并且KMO统计量接近于1，说明变量间的相关性强，偏相关性弱，可以通过SPSS软件采用探索性因子分析法，如表3所示，这6个问题在单个维度上的载荷仍高于0.5，属于有效题项，通过了效度检验。

表2 问卷信度检验1

表3 问卷信度检验2

由表4可知，克隆巴赫Alpha值全部高于0.7，表明本问卷设计信度良好，由表5可知，删除了一项后，信度也完全达标，意味着通过调查得到的数据能够非常真实可靠的反映出居民对收入增长效果、融资成本降低程度、居民消费额增加程度、生活水平改善程度、数字普惠金融政策落实情况、数字普惠金融助力乡村建设项目满意度的情况。

表4 问卷效度检验1

表5 问卷效度检验2

3.4 差异分析

如图2所示，居民对数字普惠金融对其收入增长效果、融资成本降低程度、消费额增加程度、生活水平改善程度情况并不太理想。因此提升居民对数字普惠金融的认知程度非常重要，更进一步说明了本次调研的必要性。

图2 收入改善满意度

如表6所示，通过使用SPSS软件采用多因素差异分析法得出不同性别、不同年龄、教育程度、不同收入、不同职业的居民在居民消费额增加程度（X1）、生活水平改善程度（X2）、收入增长效果（X4）、数字普惠金融政策落实情况（X5）、数字普惠金融助力乡村建设项目满意度（X6）这几方面的显著性均大于0.1，不存在显著差异。因此，人口差异性不会影响数字普惠金融助力乡村振兴，也表明后续进行数字普惠金融助力乡村振兴影响因素研究时，不需要将人口学变量作为控制变量。

3.5 相关分析

通过相关性分析发现（如表7所示），居民收入满意度（X1）与数字普惠金融政策落实情况（X5），数字普惠金融乡村建设项目满意度（X6）呈现出显著的正相关关系，即居民收入满意度越高，数字普惠金融政策落实情况，数字普惠金融乡村建设项目满意度越高；反之，居民收入满意度越低，意味着数字普惠金融政策落实情况，数字普惠金融乡村建设项目满意度越低。因此，数字普惠金融是助力乡村振兴的重要指标。

表7 相关分析

4 数字普惠金融助力天津市乡村振兴发展政策建议

4.1 完善数字普惠金融体系

结合小组问卷调查结果，大众对数字普惠金融提供了一些建议（如图3所示）包括但不限于完善贷款信用调查程序、简化贷款发放审批程序、发展金融创新产品、举办贷款与经营相关知识培训、加强对村民利益问题的关注。综上，数字普惠金融对于乡村经济发展有促进作用，但仍需相关政策的积极推进和落实，确保其“普惠性”，在简化贷款发放审批程序的基础上也要注意发放贷款的风险性，确保资金流的安全性，促进数字普惠金融助力乡村振兴政策的可持续发展。

图3 对数字普惠金融的建议统计

注重人民银行、金融监管部门和各级地方政府在数字普惠金融标准设计中发挥的重要作用，相关政府部门和金融监管部门的有效推动，将高效促进各项金融标准。同时，提高金融机构参与数字普惠金融标准建设的积极性，加快金融机构发展，助力金融产品的研发和创新，增强金融机构的内部控制，以此达到提升金融机构的内在竞争力的目的。注意农村数字普惠金融产品和服务的标准化，有助于农村数字普惠金融的可持续发展。天津各区也存在发展不平衡现状，各区政府应采取对症下药的政策，坚持绿色生态理念，创新农村产业发展，拓宽产业链，助力乡村振兴发展。

4.2 提高农村居民金融素养

从本项目调查问卷结果可知，尽管当前政策鼓励数字普惠金融在乡村中的应用和发展，但仍有45%的适用群体尚不符合数字普惠金融贷款条件或认为操作难度过大，这表明数字普惠金融的普及力度及下沉程度都还需进一步扩大，确保数字普惠金融能够真正落实到乡村中去，切实帮助村民实现生产经营，脱贫致富。

各区政府应联合各区金融机构，在深入调研各区发展的情况下，通过采用公益讲座、宣传手册、上门讲解等方式扎实推进数字普惠金融知识的宣传和普及工作，使用通俗易懂的语言让农村居民了解、认可并自愿使用数字普惠金融产品，使农村居民感受到数字普惠金融的个性化和普惠性，同时还要加强安全教育，增加防范风险意识，避免上当受骗。

4.3 创新技术与普惠金融相融合

加强数字基础设施建设，优化服务环境，农村地区的数据基础设施较弱，主要体现在移动终端等硬件设施上，需要当地政府鼓励移动终端设施提供商和网络基础运营提供商向农村低收入群体提供成本可负担，操作更便捷的移动终端，其次还要扩大农村移动网络的覆盖率，建立惠农网点支付并根据当地业务特点开发合适的惠农支付产品，还可以针对当地特色农业产业链和农产品，将数字技术融合到相应的金融产品中，以便于更好地为农村产业发展服务，助力乡村振兴。