破坏力之四：信用成本高昂
——动摇“金融基石”

破坏力之四：信用成本高昂
——动摇“金融基石”

破坏程度

中国人民银行公布的数据显示，我国每年因为逃废债务造成直接损失约1800亿元；国家工商总局统计，在产品服务市场上，有50%的合同得不到执行，由于合同欺诈造成的直接损失约55亿元；还有假冒伪劣产品造成的各种损失至少有2000亿元；由于三角债和现款交易增加的财务费用约有2000亿元；由于不合理的税外收费和不必要的审批造成的各种费用约3000亿元。在企业信用方面，我国企业间的逾期应收账款发生额占贸易总额高达5%以上，呈逐年增长势头。据专家测算分析，保守判断，我国市场交易中由于缺乏信用体系，使得无效成本占国内生产总值的比重至少为10%—20%。

我国网上银行比世界首家网上银行开设晚一年，但实际发展情况据世界银行估计，我国现在网上银行的业务量占银行业务量比重不到20%，而美国超过50%，该差距最大的原因是我国网络银行服务的互信程度和信用指数偏低。在信贷市场上，银行信贷的情况比较严重。企业借贷大多是抵押和担保贷款，真正的信用贷款率和贷款量偏低，严重影响了企业和经济的发展。

危害机理

市场经济的本质就是信用经济。

信用是金融的基础与核心，虚拟的金融是因为真实的信用而发生作用，没有信用就没有金融。信用在市场经济中的作用是降低交易成本，从而提高经济效益。一个国家的信用环境越好，信用机会越多，信用成本也就越低，国家经济就能够以较低的成本较少的投入，较高的产出，较好的质量向前发展。

反之，任何一个社会成员，如果不讲信用，或者为失信不必支付相应的代价或只需支付很小代价时，信用“癌细胞”就会扩散。“假冒伪劣”的商品和“坑蒙拐骗”的行为泛滥，导致信用成本越高，交易成本就越高，金融的融通能力和市场的流通能力就越弱，经济发展也就越迟滞，金融生态环境也就越差。

诚信环境的恶化是造成我国金融供给不足、企业尤其是中微实体企业贷款难，不良资产居高不下。这也是金融生态污染的重要原因。

解决方案——征信体系急需健全通行

目前，我国社会信用信息征集系统、信用中介机构的建设还处在起步阶段，社会公众甚至投资者的信用信息还得不到有效的归集和准确的评估，更谈不上将其作为采集依据。信用金融企业无法根据客户的真实信用状况作出准确的经营决策，失信惩罚机制尚未有效建立。

为此，应尽快建立和完善社会信用体系。首先必须完成产权革命，因为无恒产者无恒心，无恒心者无信用。其次还必须建立完善的社会信用增降级的奖惩机制。在技术层面，重点加强企业和个人的征信系统建设，并尽快实现金融机构间全国联网运行。