存款保险制度对中小银行的影响研究

胡蝶　孙燕平　何岩

【摘 要】于今年的5月1日正式开始实施的存款保险制度作为我国新的银行体制改革，对商业银行的发展有着重要的影响，尤其是与大型国有银行相比市场竞争力相对较弱的中小银行。中小银行作为我国金融体系的重要组成部分，在我国的经济发展中发挥着重要的作用。存款保险制度对中小银行的影响是多方面的，有机遇也有挑战，因此中小银行必须采取必要的措施来获得进一步的发展。

【关键词】存款保险制度；金融改革；银行业；中小银行；隐性存款保险制度

一、存款保险制度的产生及发展

存款保险制度作为一项新兴制度出现尚不足一个世纪。上世纪三十年代，美国在经历了“柯立芝繁荣”之后，爆发了历史上前所未有的经济大危机。在这样大萧条的背景下，美国银行业也不可避免地受到了极大地冲击。公民对银行毫无信心，恶性挤兑浪潮席卷全国，整个国家的银行业濒临崩溃。在无可选择下，美国政府以州存款保险制度为基础在全国推行存款保险制度。

可以说，存款保险制度的产生是历史的必然，如果没有存款保险制度，美国的银行业乃至整个国家的国民经济都会受到极大地冲击，而存款保险制度以政府担保为基础对国家银行业进行改革，恢复了公民对银行的信心，即使偶尔会发生挤兑事件，但避免了整个国家银行业的行业恐慌。

基于美国此前的成功，上世纪六十年代起，越来越多的资本主义国家开始推行存款保险制度来应对周期性爆发的经济危机。直至上世纪90年代，全球约有七十个国家在国内实行了存款保险制度。

早在93年，我国就首次提出了存款保险制度，此前，我国实行的一直是隐形存款保险制度，即由政府对发生危机的金融性机构进行注资。但这一制度存在很大弊端，削弱了市场对于金融机构的约束力，而道德危机引发的不良资产高居不下，对银行的偿还能力造成很大阻碍。1997年亚洲经济危机过后，我国政府也进一步考虑这一制度在国内实行的可行性。2004年起，我国的存款保险制度开始起草，此后，我国的存款保险制度逐渐成熟。2015年，李克强签署国务院令，宣布《存款保险条例》将于2015年5月1日起正式施行，至此，存款保险制度在我国正式确立。

二、存款保险制度施行的背景

（一）客观形势发展的需要

存款保险制度的当前任务，即为我国的金融改革“保驾护航”。存款保险制度的倡导专家、国务院发展研究中心研究员魏加宁曾鲜明地表示，“是银行改革倒逼存款保险制度的提速”。

2013年以来，随着金融改革的进程逐渐加快，银行业发展面临诸多变局，激烈的市场竞争下国内商业银行的经营风险显著上升，破产倒闭不再是不可能发生的事情。从几年前“海南发展银行”、“广东国际信托”、“中农信”等金融机构破产事件，到目前国有四大银行股份制改造、农信社改革，经济形势迫使中小银行加入改革浪潮，存款保险制度改革的呼声也越来越高。

（二）我国现行存款保险制度存在缺陷和风险

长期以来，我国一直实行的是政府“兜底”的隐性存款保险制度，非常不利于金融体系的长期稳定发展。

在我国隐性存款保险下，银行免费获得了国家提供的存款保险服务，金融机构尤其是银行发生危机时，为了维持金融与人心，中国人民银行或当地政府必须给予资金救助，导致最终损失由政府买单。据有关研究测算，1998年以来，中国为了保持银行业稳定，改善其资产和增强竞争力，投入的资金超过30000亿元。

隐性存款保险制度对货币供应量的影响特别体现在经济过热时，应当实施紧缩性的逆周期货币政策，然而当金融机构因承担过度的风险而破产，在隐性存款保险下的再贷款救助会加剧流动性过剩，对货币政策的目标形成冲击。1998年3月，央行向发生挤兑的海南发展银行提供40亿元再贷款救助。在2004-2008年为银行业提供数千亿注资，这些都增加了流动性，导致货币供应量超出预定目标。

隐性存款保险在法律规范上有天然的缺陷，当经济出现危机时，政府往往会优先照顾大银行。在我国，表现为中央财政对国有银行给予巨额注资以及不良资产剥离，而中小银行只是可能得到地方政府的援助。因为规模经济和范围经济效应，大银行能够风险分散，中小银行则存在着较为明显的不足，隐性存款风险扭曲了公平竞争的市场机制，不利于中小银行的发展。

三、存款保险制度的价值

在隐性存款保险制度缺陷越来越明显的现在，存款保险制度应运而生，它将中小银行也包括在保险补偿对象的范围之中，正式向隐性存款保险制度发出战书。

存款保险制度维护了存款人的合法权益。如今我国商业银行金融风险上升，银行经营不善或破产，存款人的利益将受到严重损害，而此时银行存款保险机构就可对破产银行储户进行赔偿，将储户的损失降到最低，保护了存款人的利益；

存款保险制度大幅度降低挤兑风险。在以往的金融偿付模式下，银行一旦发生经营风险，即会发生大规模挤兑现象，而存款保险机构对储户发生的损失负责，大大增强储户对我国银行以及存款的信心。

存款保险制度促进我国银行之间的良性竞争，提高金融效率。中小银行在存款保险制度下提高了自身的吸金能力，使其有机会与有天然优势的国有银行一争高下，打破了以往金融体系垄断局面，进而促使各银行努力增强自身实力，为储户提高更优质的服务。

存款保险制度实质上为存款保险机构提供监督管理的职能，存款保险机构对银行的日常经营进行干预，从侧面督促了银行进行更精简，高效率的经营。

存款保险制度的实施进一步完善中国金融体系，一旦发生事故，保险机构进行偿付，完善我国银行破产制度。

四、存款保险制度对中小银行的影响

（一）增强中小银行的信用和竞争力

存款保险制度的建立可以提升中小银行的信用等级，为中小银行的发展创造一个公平竞争的环境，同时也为我国金融体改革提供坚实的基础。我国在实行存款保险制度之前，与国有银行相比，大部分中小银行是自负盈亏，破产风险较大并且信用水平较低，储户一般不会把自己的存款存到中小银行，导致其存款业务和本身发展受到阻碍。而显性存款保险制度的建立，有利于增强存款人对中小银行，特别是民营银行的信心，极大提升了我国中小银行的信用等级。其次，我国的银行业长期以来是“大银行占主导地位”的现象，四大国有银行或多或少承担了部分政府职能，导致资源在流通时受到阻碍，资源配置效率低下，外部监管监控体系存在差异。《存款保险条例》第二条要求我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等银行业金融机构应当投保存款保险。这从法律上，为各金融机构创造了更加公平的竞争环境，有利于中国银行业的健康公平发展。

（二）完善金融机构市场退出机制

通过建立存款保险制度，有助于完善金融机构市场化退出机制，为中小银行的健康发展提供制度保障。高效的金融市场化是优胜劣汰的结果，尤其是在我国推进利率市场化的过程中，中小银行因自身限制，处于劣势。目前，我国尚未出台有关银行业破产的法律，一些经营不好的银行退出市场存在较大的阻力，但随着存款保险制度的出台，可以对中小银行进行筛选，一些“劣势”银行可以合理、有序的退出金融市场，避免银行将破产风险转嫁给存款人，有效的维护我国金融系统的稳定。

（三）增加中小银行成本，减少利润

银行在投保时，投保机构会评估银行的风险水平，根据银行的风险水平确定相应的保费，而中小银行经营风险较大，存在较大的破产可能，因此这在一定程度上会增加中小银行的保费，从而增加中小银行的资金成本。存款保险制度推出后，存贷利率的浮动上限将进一步扩大，中小银行要想获得更多的存款，就要提供较高的存款利率去吸引存款人，这将增加中小银行的负债成本，从而减少其利润，甚至破产。

（四）易诱发银行道德风险

道德风险是由于银行业本身存在的信息不对称、利润最大化的经营目标以及有限责任制度而内生于银行的运行之中的，存款保险只是由于弱化了各方的监督激励而加剧了银行本身就有的道德风险。一方面，存款保险制度的出台，降低存款人的风险意识，不顾银行的经营风险，将钱存到利率更高的银行；另一方面，银行的风险约束机制也会弱化，尤其是中小银行，由于其业务结构单一，为了获得较高的报酬往往会倾向于承担更大的风险，在经营活动中过度投机。这就会使得中小银行把经营风险转嫁给存款保险机构，进而大大增加了银行体系的系统性风险。

五、中小银行的应对措施

（一）建立高效的风险管理机制

存款保险制度下的中小银行相比那些规模大、盈利结构多元化的大银行更容易受到冲击。中小银行要提高风险意识，加强管理，规避风险必须要做到以下三点。第一，保持信息系统和资金流通渠道的畅通，降低安全隐患。第二，中小银行要建立专门的风险管理部门，加强内部控制，规范相关人员的行为，不断完善操作流程，防止重大事故的产生，同时也能够密切关注市场动向，主动应对市场风险。第三，要加大对专业人才的培养，以增加掌握利率风险管理基本原理、精通利率风险控制技术的人才储备。

（二）提高管理水平，降低运营成本

首先，中小银行可以通过优化业务流程，减少不必要工序来降低业务成本。另外，也要加强对成本的监管，把成本细化到每个部门，每个环节，对成本进行效益最大化分析。

（三）调整业务结构，发展中间业务

中小银行要重视零售业业务的发展，推动业务重心下移，并逐步提高中间业务的比重。这个举措，从一定程度上来说，既可以稳定中小银行的收入来源，又能增强中小银行应对风险的能力。重视发展中间业务如基金托管、代收代付、客户理财和委托理财等，并着重加快发展网上银行业务和电子银行。

（四）开展特色化经营

存款保险制度大大加快我国利率化进程，银行业之间的竞争日益加剧，同质化经营现象也较严重，为在市场竞争中取得有利地位，中小银行必须转变先前经营模式，发挥自身优势如区域优势，形成差异化竞争，也可以通过开发新产品，进入新领域来保持竞争优势。

（五）建立有效产品定价体系

首先，中小银行要明确自身市场定位，通过对市场利率、基准利率做出合理预测，来加强对宏观利率的把握，以制定相应的定价策略。其次，要确立金融产品定价新方法。科学的定价方法和技术将会为中小银行的发展带来巨大的竞争优势。同时中小银行也要加强对内部资金的动态管理，不断完善内部资金转移定价制度。

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