既开门又开窗 用足用好个账资金

文/黄华波

既开门又开窗 用足用好个账资金

文/黄华波

黄华波人社部社会保险事业管理中心副主任

职工医保个人账户表现出灵活性与过渡性两大特点。灵活性体现为灵活的制度设计、多样化的管理方式及多样化的用途规定。过渡性既表现为单建统筹制度的过渡性质，更体现为界于免费的劳保公费医疗与完全统筹的医疗保险制度之间的一种半福利性质的制度安排。

中国已进入全民医保新时代，作为过渡性质的个人账户，需要随着制度转轨的结束而及时加以改革。改革应体现三条原则：一是群众自愿，这是由个人账户的个人属性决定的。二是群众自主，这也是个人属性决定的，同时还受制于医保管理服务水平的局限。三是分级管理，既能保证个人账户充分发挥基本医保的功能，又能保证其合理使用。

个人账户改革研究的当务之急，不在于提出新的思路措施，而在于对目前诸多思路措施加以归纳分析评判完善，倡导好的，纠正偏的，反对错的。各地改革措施可以归纳为上中下三策：

1. 上策：活化，既开门又开窗。既改革个人账户僵化的管理方式，在保留现有保障功能的基础上，立足于基本医保，立足于保基本、兜底线、促健康，扩大个人账户使用范围，并实行分级管理。一是家庭成员共济使用，包括自负费用和药店购药、参加基本医保个人缴费、参加长期照护保险；二是个人健康支出，包括体检、健身、健康咨询服务、购买保健品等；三是家庭成员健康支出。从支付自负费用和药店购药到购买保健品，再到家庭成员健康支出，优先顺序依次降低。地方可按实际决定相应项目及优先顺序，并保证个人账户资金按优先次序使用。

上策的基本理念是，推进基本医保从被动的疾病保险向积极的健康保险迈进，同时既尊重了群众的自主决策权，也符合中国家庭作为基本经济单元的国情。采取上策的一系列措施，消化参保人员个人账户积累过多当无问题。

2. 中策：转化，开展门诊统筹。开展普通门诊统筹，保经济风险和防道德风险的作用都不大，管理成本高的劣势十分明显。即使开展门诊统筹，通过统筹基金转入门诊统筹为好，相应减少统筹基金划入个人账户的比例。

3. 下策：异化，购买商业保险。异化是因为：一是商保是非基本医保需求，个人账户是基本医保的组成部分；二是基本医保远未保障到位。一些地方试图通过“默认即同意”等技巧让广大参保人员“自动”参加商业保险，不仅将保基本的个人账户异化为补充性的商业保险，更有违背个人账户基金使用的自愿性和商业保险参保的自愿性的嫌疑。