河北省生猪养殖风险与银行信贷研究

河北省生猪养殖风险与银行信贷研究

近年来，随着规模化养殖步伐加快，生猪养殖的自然风险和市场风险空前加大。在生猪产品市场环境产生巨大变革的背景下，河北省生猪产业难以适应市场变化的新形势，存在各种风险。如今，金融在现代经济中发挥越来越重要的作用，而保险业和银行信贷业是金融的重要表现形式，保险业和银行信贷业对生猪养殖业具有重要的现实意义，本文以河北省的生猪产业发展为研究对象，以保险业和银行信贷业为研究视角，通过实地调研，探索这两种金融方式支持生猪产业发展的路径，旨在提高生猪产业的抗风险能力，提高银行信贷供给能力，促进生猪产业健康持续发展、提高农民的收入，保障城乡居民猪肉食品的安全供应和市场稳定。

生猪产业；农户风险；生猪保险

1 引言

河北省是畜牧大省，生猪养殖规模居全国前哨。20世纪90年代以来，河北省的生猪产业发展实现了由传统化向现代化的转型。河北省生猪业发展主要表现为以下几点，第一，生猪的总体生产水平逐渐趋于提高，河北省不仅是生猪生产大省，而且也是猪肉消费大省，河北省生猪的产值基本趋于增长。第二，河北省的生猪养殖由传统养殖转变为现代化规模养殖，近些年，生猪养殖的规模化和组织化程度随着生猪生产的快速发展在不断地提升。第三，猪肉在河北省肉类消费中仍占主导地位，猪肉一直在河北省居民肉类消费中占有不可或缺的地位[1]。以河北省生猪养殖地区为研究对象，来分析其面临的风险以及采用保险的有力手段来有效提升生猪产业的抗风险能力，从而利用保险手段推进生猪产业的稳定发展，预防生猪产业的自然、疫病和市场风险，更好地提升生猪产业的抗风险能力以促进粮食转化和农副产品的有效利用，提高饲料工业和畜产品加工业的起色。

生猪产业是农村经济的支柱产业，生猪产业可以说是一个承上启下的产业，前面可以连接种植业，中间与加工业紧密联系，后面与服务业与流通业的支持分不开。发展生猪产业对国民经济、保障国家粮食、促进产业结构以及增加农民收入等方面起到了举足轻重的作用。所以，支持生猪产业发展一直都是河北省各级政府非常重视的工作，现在的生猪产业伴随着发展过程中的资本深化，农户对农贷资金的需要越来越迫切、不完善的金融支持、本钱供给不充分的问题也日益突出，对于流动资金投入和固定投资需求都很大的畜牧业来说展现的也更加突出[1]。由于农业发展银行在国家政策性的限制业务量方面很大程度的衰落，逐步成为简单的农业收购银行，政策性支农作用达到既定设计较困难；面临中国农业银行的农村机构网点不断减轻，缩小对农贷款，逐步走出农村市场；通过对河北省生猪养殖场的银行信贷进行调研分析，提出银行信贷供给现状以及所普遍存在的问题和完善生猪产业发展银行信贷支持机制的几点政策建议，以更好的促进河北省生猪产业健康可持续发展。

2 河北省生猪养殖风险概况

2.1 河北省生猪养殖面临的主要风险

2.1.1 自然风险。由于自然灾害引起的饲料原料的减少、基础设施破坏与引起的牲畜直接死亡等，包括如火灾、人为因素等突发因素造成的牲畜死亡等风险。自然风险会导致严重的经济损失，应该在养殖过程中加以注意并避免损失。

2.1.2 疫病风险。近年来，因为生猪养殖产业地域性越来越集中，调运频繁，疫病暴发表现出高频率、高危害、大面积等特点，出现越来越多病种类。与此同时，一些致病性病原不断发生变异，很多都呈现出非典型症状，给防治和诊断带来很大困难，造成巨大损失。不光是对散养户而且对规模户来说疫病风险一直是影响养殖户稳定生产的一个主要风险之一，但在规模化养殖的形势下，疫病风险的可控能力日益增强。无论对散养户，还是养殖场规模化，摆脱疫病的困扰很困难[2]。

2.1.3 市场波动风险。近年来，生猪市场价格波动风险越来越成为生猪养殖业面临的重要风险之一。由于养殖户养殖地区分散、市场信息滞后，通常只能根据当期的市场价格来决定后期的养殖数量，并且由于对生猪的需求缺乏弹性，因此就表现出上一周期市场价格上涨，养殖量低，然后再下一个周期产量骤增以导致价格骤降，如此反复波动。关键是我国散养户、小规模养殖场所占的比例偏大，一直以来散户养殖缺少的长远计划，管理方式不先进，不讨论、预测市场的规律，随意跟从，在某些方面推动了生猪市场价格周期性的波动[3]。

2.2 生猪保险的重要性、存在问题

2.2.1 生猪保险的重要性。生猪保险拥有转移、分散风险、提升产品竞争力的能力，给予农村经济发展和建设社会主义新农村很大的帮助。它是投保人把部分钱利用购买保险把风险转移到保险人，保险人再利用获得少量的保费集少成多，逐步建立规模经济，成立起大规模的保险基金，由此达到生猪产业的健康稳定发展的效果。现在，养猪业收入已经逐步成为农民收入的重要组成部分，生猪生产日益走向产业化。但是，在生猪产业发展的进程中面临的风险也逐渐增多。在没有保险的状况下，农户只能自己承担风险，为了降低损失就会把病死猪低价卖给一些不法的屠宰单位，这样给人民和社会带来意想不到的风险；但是在拥有完善的生猪保险的条件下，相关部门能更好的控制生猪的生产流通过程，能有效的控制病死猪流入市场内，防止流入百姓的饭桌。生猪生长的成本高、周期长、受市场价格影响大等因素导致生猪市场价格常常会产生较大波动。健康发展、市场供求平稳、价格稳定的生猪产业不仅对生产者有利，而且对消费者也是有利的[4]。

2.2.2 开展生猪保险业务中存在的问题。①生猪保险投保率低，结构性差异偏大。从投保率上看，河北省被调研农户中的生猪投保率尚未达到饱和状态，生猪保险包括能繁母猪保险和育肥猪保险两个险种。被调研农户里(见图1)能繁母猪的投保比例为47%，育肥猪投保比例为11%，两种都投保的比例为36%，没有进行投保的比例为6%。农户在投保结构上，存在严重的差异，能繁母猪的投保率占的比重大，为79%；育肥猪的投保率的比重较小，为48%，育肥猪保险比例低于能繁母猪保险。还有近乎50%的生猪没有进行投保。②养殖户对生猪保险认识不全面，积极性较低。根据调研数据(见图2)，认为养殖业保险在规避风险方面起到很大作用的农户占28%，认为养殖业保险在规避风险方面的作用一般的农户占55%，认为养殖业在规避风险方面没什么作用的农户占17%。说明农户对养殖业保险规避风险作用的认知不足，积极性也较弱，这不仅和养殖业保险在农户之间宣传力度低，还和保险产品能否满足农户切身的需要有很直接的关系。③生猪保险体系不完善。生猪保险基金投资的渠道单一，收益偏低。生猪保险的基金进行单独建账、独自核算。现在，大部分的保险基金在债券和证券投资基金等收益偏低的品种进行投资。这种投资方式渠道单一、收益低，导致保险公司缺乏有效的资金进行补偿。生猪保险也缺少相应的法律法规，与其它的农业保险一样，生猪保险起步不早，政府的经验不多，缺少相关的法律法规在生猪保险上逆向选择和道德风险的约束[5]。?

图1 生猪保险投保比例

图2 养殖户对生猪保险认识所占比例

3 河北省生猪养殖银行信贷概况

3.1 河北省生猪养殖银行信贷现状

3.1.1 养殖场以自有资金投入为主。在调查的养殖场资金中主要的资金来源是自有资金投入、银行贷款、向亲朋好友借钱、政府财政补贴资金等方面。其中，自有资金所占比例为85%；银行贷款和从亲戚或朋友处借款，分别占9%和5.4%，极少数的养殖场资金来源于政府财政补贴和其他资金来源，由图3看来，自有资金投入所占比例最大。

图3 河北省养殖场资金来源比例

3.1.2 贷款成本高，时间长。对取得银行贷款的农户贷款成本进行分析，平均年利率为11.02%，担保费和保险费分别平均为1.9%和0.6%。因此，贷款的总成本就上升为12.58%。贷款成本高成为养殖户最为担忧的问题。在调研中，因为很多是个人担保，并未发生担保费和保险费，但尽管这样，贷款成本也会加重养殖场的财务负担和经营风险。

3.1.3 贷款方式以担保贷款为主。贷款的担保方式的频数统计中，有82%的养殖场选用担保贷款，18%的养殖场选用的担保方式是通过自己信用贷款。担保的机构有县农林局、农业担保公司和个人三种，在这三种担保形式里，个人担保占66%左右，这和政府主导的农业担保公司缺位有关。

3.2 河北省养殖户在银行信贷存在的问题分析

3.2.1 银行信贷现有供给不能满足养殖户的需求。通过问卷对养殖户做了一项调查，关于银行贷款业务存在的问题，银行贷款手续太复杂、贷款利息高、贷款额度小三种因素位居前三。因为，养殖户大多文化水平偏低，对于繁琐的手续产生抵触，并且贷款的需要时间偏长。

3.2.2 畜牧业担保体系发展明显滞后。根据调查，当前河北省畜牧养殖户的贷款与金融部门贷款难现象与矛盾日益突出信誉、除效益等影响因素外，农户不能很好地提供必要担保变为影响其承贷问题的主要原因[7]。在防范风险方面，农村信用社向农户发行贷款方面会让农户给予相应的担保。可是目前，按照国家相应的法律法规，农民的房产与承包地不能够作为抵押进行贷款，但畜禽是农户最主要的财产之一，由于它即不是不动产也是抵押贷款物品，由此担保物品种类稀少变为影响农户获得贷款重要影响因素[6]。

3.2.3 加快农村信用社的制度创新，提高服务水平。中国农村商业性金融的前锋是中国农业银行和农村信用社，中国农业银行对农业项目和农业龙头企业进行贷款，提高了农业经济的进展，完备了农户经营的专业化；由于农业银行受机构构架和管理设置的制约，不能很好地向众多的农户提供服务，所以农村信用社应当充分展开涉及农村信贷的相应业务，发展与农户有直接关系的网点、人缘、信息等优势，进行制度和机制的创新与改革，明晰产权，理顺关系，实施功能再造工程，建立健全起权利和义务相结合的激励约束机制，提升专业人员素质，提高服务的质量，施展自身的职能，发掘自身的潜力，发扬生猪产业合作社经营灵活性强的优势，迅速占据农村的金融市场，保证生猪加工企业和农户发展资金的参与，施展农村金融组织与机构的主力军作用[7]。

4 对策建议

4.1 提高生猪保险防控能力的对策建议

4.1.1 提高生猪保险前期引导宣传力度。逐步提高生猪保险前期的引导宣传力度，提升养殖户保险认知意识，帮助农户能够真正了解生猪保险是农户的自我解救方式。但是，发展政策性生猪保险必须要依靠政府的肩膀，政府部门在生猪保险的前期政策宣传过程起到了关键作用。例如，保险意识差的养殖户，可以利用引导教育深化其对生猪保险的整个运作过程和原理认识，增加生猪保险的额度，提高他们对生猪保险的信心。此外，还要增强理赔工作的监督力度，降低养殖户由于理赔不到位或不及时所导致对生猪保险产生厌触情绪[8]。

4.1.2 建立专门的风险评估机制。完善专门的风险评估机制来识别不同养殖户保险的风险水平，建立多样化的保险品种，提升保额和不同的保险费率水平。对于养殖户的保险风险、保险需求，需要开发不同费率品种的生猪保险新产品，不但可以减少养殖户因为风险差异造成的逆向选择行为，而且让越来越多的养殖户选择把那些切实关系养殖户利益的生猪保险尽快推出来，来增加养殖户投保的积极性。制定保险政策不光需要正确的区别不同养殖户的保险需求，还需要政策倾斜等方式特别支持规模大户积极参与保险，推动试点的稳步进行[9]。

4.1.3 加快生猪保险技术方面创新。通过引进外资，增强和国外先进技术的保险机构合作，借鉴学习国外先进的保险技术和经营理念，加强我国生猪保险的技术能力，推动创新，使其更好地为养猪业的发展服务。加速费率厘定、成本控制、业务拓展、道德风险控制产品设计等方面的步伐[10]。

4.1.4 建立多元化经营主体、经营模式、建立多方主体利益协调机制。应建立多元化经营主体、经营模式、完善多方主体的利益协调机制。第一，设立专门的政策性农业保险公司，做到不仅要落实政策，而且要提高效率。第二，将政府和商业保险公司互相融合，商业保险公司利用资源优势来促政策性农业保险。第三，商业保险公司和有技术优势的单位相互结合，因为生猪保险关系到畜牧和防治疾病等多个技术领域，可是这并不是保险公司的优势所在，商业保险公司可以和畜牧局、农业院校等结合，实现技术优势互补，来减少经营成本。

4.2 河北省发展生猪养殖场银行信贷的对策建议

4.2.1 充分发挥政府的作用，加大政策扶持力度。伴随着全球化加快的进程，生猪的数量在日益增长，各国不断加大对生猪的扶持强度，政府在生猪业发展方面起到关键性作用。政府应该不断对畜牧业金融支持保护的法规政策进行创新与改革，确保每个农户能享受到优惠的国家政策，完善生猪产业的关键是建立健全相关的产业保护政策[9]。完备生猪产业的相关体系和风险基金管理制度；增强关于农业金融机构对生猪产业扶持强度。政府应该大力鼓励和支持农村的金融组织，以弥补农户生产经营的相关风险，扩展农村信贷的相关规模，支持促进农村金融服务的发展[11]。

4.2.2 加强多元化农业发展体系。深化改革农村信用社，改善治理的结构、加强约束的机制、提高支农服务的能力等方面获得成效，将农村金融的重要作用发挥好。积极完善县域内相关金融机构承担支持“三农”义务的政策措施，明晰金融机构在县及县以下机构、网点新增存款在支撑当地农业和农村经济发展方面的比例。利用有效力的办式，带领县和县以下引进邮政储蓄的钱款流入农村。增强政策性金融支持农户的影响力，加强促进农村发展的中长期贷款，在促进机制运行的基础上加深农业发展银行的支持农户和农村作用，增加业务的范围。农业银行应不断施展对农业、服务农村的支持作用。扩充农村金融的角逐市场，相关部门应该按时拟定关于农村金融机构的进入条件和监管方式，为了更优的预防金融风险，应该马上进行试点工作。

4.2.3 改善信用登记制度，建立和完善农村信用体系。完善信用登记制度和信用档案，信用社对信用活动中的守约和违约行为按照时间的顺序进行记录，累计一定时期的监控，发挥好这种信用记录，全方位把握企业、个人在经济活动中的资信状况。引导贷款的授信，提高监督的质量。于此同时，将信用登记工作添加到信用社主任日常工作考核里面，进行有效地激励和约束机制，在市、县两级设立专门的工作机构，建立宣传、教育和资信评审等相关的专业引导组，明晰职责和任务，设立统分结合、协调一致的组织领导体系，提高文明信用工程更好更快地发展[12]。

项目支持：河北农业大学大学生创新创业训练计划，生猪产业链风险管理的金融路径研究项目编号201610086031

河北省社会科学基金项目(HB15YJ056)

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071001 河北农业大学 曹哲 赵君彦

朱玉涛 杨金泽