从裸条借贷看互联网金融

凡志喜

近日裸条借贷事件再次把校园网贷推向了风口浪尖，也再次拷问相关平台的业务模式可持续性及其道德底线。

“一手举着自己的身份证放在胸前，一手拿着手机自拍，然后把照片做‘信用抵押发给对方从而获得款项”，这样的借贷方式你听过吗？这即是目前备受争议的“裸条借贷”。

所谓“裸条借贷”，即指借款人（多为在校女大学生）通过网络借贷平台借款并设定高额利息，以借款人手持身份证的裸体照作为担保，当借款人不能按期还款时，贷款人以公开其裸照和与借款人父母联系的手段逼迫借款人还款。

疯狂的校园借贷

据此前《南方都市报》的报道，一名自称受害的女大学生李丽（化名），今年2月她因为创业，注册了涉事网络借贷平台。据其回忆，该平台实行实名制，必须上传身份证、学生证以及填写家庭信息，包括家里人的联系方式。李丽表示，她通过该平台第一次借了500块钱，周利息30%。因为没还上，重新借了新债还旧债，周利率仍为30%。利滚利后，李丽更加无力偿还，目前总欠款已达5.5万元。

李丽说，在欠款金额过万时，借款方多次向李丽催款。李丽说，最恐怖的还是这家网络借款平台的借款协议。

借款期限为一年以内的借款，所产生利息均不加入本金重复计算利息；期限超过一年的借款，前一年度所产生利息将计入下一年度本金计算复利……借款人逾期超过3日的，自借款期限届满之日后第4日起，借款人除按本协议第一条约定的利率继续支付利息外，还需按照如下方式支付罚息：若借款利率小于或等于27.3%，则以截至当日未偿还本金为基准，以“30%-借款利率”为年化罚息利率计收罚息……

李丽不敢声张，想再次通过借新贷还旧债的方式来还款。此时，对方已不再轻易借款，要求李丽手持身份证拍裸照作为抵押。无奈之下，李丽只得照做。很快，新的还款日到了，李丽仍还不上。对方表示，不还款的话就会把照片发给家人甚至在网上公开。

李丽称，身边很多女同学都被卷了进来，但她们不大愿意讲出来。

据报道，此次“裸条”借贷主要集中在大学生范围中。就在3个月前，河南郑州一名大学生因为沉迷赌球，通过各个借贷平台借款60余万，最终难以负荷跳楼自杀。

裸条借贷考验着平台风控

据了解，目前互联网金融中的校园贷通常分为三种：一是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；二是P2P网贷平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。

为了增加业务量、抢占校园市场，很多贷款平台对于借款学生的信息审核不够严格，部分平台甚至仅凭一张学生证就批下贷款。“只需要学生证，20000以内无前期下款”等口号充斥着校园角落。

目前校园借贷和分期的市场如此庞大的原因，除了低门槛外，还有很重要的一点就是学生代理群体的存在。代理通过和社团合作，可以迅速获取很多社团成员的信息，进而批量注册。

当初冲着“零利息”“零首付”的美好愿景去借款的大学生，结面临还款的时候才忽然发现与最初的说法相距甚远。

“流行于校园内的第三方贷款平台很长一段时间内处于一个监管盲区。”专家表示，校园贷的问题已到了亟待解决的地步，因为已严重影响到了高校的正常教育和秩序。

此前教育部办公厅联合中国银监会办公厅印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，专家称“该《通知》也只是聚焦在校大学生消费观教育力度和金融、网络安全知识普及上，至于行之有效的政策还是缺位”。

互联网金融离不开行之有效的监管

借贷本应是双方自愿行为，既不能违背国家法律，也不能违背公平的准则，只有这样的借贷才是真正意义上的借贷，方能受到法律保护。而近年来，流行于大学校园的“裸条借贷”，既违反法律又涉嫌高利贷、同时还涉嫌侵犯女生隐私，因而说危害很大，必须立即予以制止。可是，令人尴尬的现实这种“裸条”借贷却还受到一些女生的追捧，用疯狂来形容一点都不为过，而且贻害无穷。尤其令人担心的是，目前有关校园借贷的监管和处罚条例方面仍然接近于空白，导致其泛滥成灾。

律师认为，一些不具备偿还能力的借款人为了获得借款，铤而走险向放贷团伙借高利贷。放贷团伙与借款人私下协商好借贷利率，要求借款人“押裸照”，以一些互联网金融和社交工具为平台和幌子，完成非法高利贷放贷。事后当事人在明知后果的情况下逾期，致使债权人使用裸照施压。该行为是极不理智，对自己不负责任的。高利贷团伙的交易名义上是在互联网平台交易进行，实际上是个人约定，是私下交易，往往以私下约定为准，绕过监管。

中国政法大学教授、互联网金融法律研究院院长李爱君表示，P2P平台从事的借贷既涉众又是金融行为，实则是变异的民间借贷，现行民间借贷制度亟待改变。她同时提到，P2P平台如果不能保证信息披露真实准确，将引发更大风险。业内人士认为，裸条借贷也暴露了部分平台风控方面存在漏洞。对投资者来说，选择任何一家理财平台都不能以业务类型作为判断标准，而应该深入平台多元细节进行探究。