校园网贷，馅饼&陷阱

陈西西

随着P2P信贷行业的风生水起，网络贷款公司悄悄走进校园，开始抢滩大学校园。P2P是英文peer to peer的缩写（即个人对个人），是一种通过互联网收集小额资金，借贷给有需求的人的一种民间借贷模式。提供P2P网络贷款的中介机构被称为P2P网络贷款平台。

﹁借款五秒到账，最高可借五万﹂﹁无面签，无抵押﹂﹁ 零首付、零利息、零手续费﹂，类似的诱惑性广告在高校校园的宣传栏、楼道、宿舍随处可见，甚至连厕所的门板都不被放过。

从2014年开始，多家针对大学生的信用贷款如雨后春笋般冒了出来。这些校园网贷产品有一个共同点，那就是——学生只需简单地动一动手指，把你的个人身份信息、学籍信息线上提交，或者上传一段视频认证，就可在短期内贷到少则数千元、多则上万元的网络贷款。

据统计，如今面向大学生贷款的平台有近百家。这些瞄准大学生的P2P网贷平台目前主要分为三种：一是“P2P+分期购物”的模式，如小额借贷与分期购物兼具的分期乐、趣分期、优分期等；二是提供纯网络借贷的平台，如靠谱鸟、么么贷、拍来贷等；还有一种是京东、淘宝等电商平台提供的白条、花呗等“先消费，后付款”的信贷产品。

一位同学坦言，从高中步入大学，自己像是有了“自由发挥的空间”，对许多消费充满了向往，最新的电子产品、好的吃穿，都想拥有，“毕竟消费能力有限，手头钱紧，但网络贷款给大家提供了‘机会。”大学生群体，存在着如学习资料、聚会应酬、技能文化培养、生活用品，甚至创业等多种消费需求，但是自身资金来源却有限，这就使校园网贷发现了商机。

在中国人民大学信用管理研究中心联合发布的2015年《全国大学生信用认知调查报告》中，通过对全国252所高校近5万名大学生的调查发现，大学生在弥补资金短缺时，有8.77%使用贷款获取资金，其中一半来自网络贷款。

“现在校园网贷申请门槛低、申请手续简单、放款速度快，迎合了大学生嫌麻烦的心理。”某分期平台通州区域负责人张经理介绍说。在校大学生只需要通过网贷移动客户端，简单上传个人身份证，登记学籍资料，花几分钟与校园代理人签约，就可以成功在他们的分期网站上购买心仪的商品或者拿到上万元的网络贷款，“这比跟爸妈要生活费还快。”

这一季度，张经理所在的公司，业绩最好的是位于北京大兴区的某高校，“每个月，这个学校在我们平台上分期购物加贷款能够达到100多万，但是他们学校实际上只有2000人。”但也并非网贷平台在每所高校的业绩都能这么好，比如清华、北大的总体消费额平均只有20万左右。“通常211、985类的院校每个月的月绩也就在50万左右。反而是三本院校、专科院校的消费会明显高出来一些。”

网络贷款在大学校园不断开疆辟土，其具体推广路径除了网络推销之外，大致有以下几种做法：一是撒大网，即贴小广告、发传单；二是赞助式宣传。通过赞助各类学生活动，获得相应的校园推广机会；三是熟人宣传。通过校园代理面对面推广等方式，拓展利益链，让一些大学生成为网络贷款的帮手。不管哪种推销方式，都会强化网络贷款“好处多多”，而弊端与风险不值一提。

张经理所在的分期平台全国校园微信群内目前已经有104位高校经理、5000位校园代理。据张经理介绍，平均算下来，他们公司在每所高校至少都有3名以上的校园代理人，校园代理每推荐一人成功注册，即可获得20元，每完成一单就能拿客户消费额2%的提成。

就在大学生享受着“花明日的钱，圆今天的梦”的畅快感的时候，往往忽略掉了光鲜面具背后血淋淋的真相。

不少大学生网贷平台都面临着缺乏足够的“风险规避”意识和能力的现状，高度线上化使得资质审核、信用评级形同虚设。尤其，面对着大学生网贷市场这块肥肉，N多的小型网贷平台纷纷涌现，这些平台大多规模小，资金实力弱但常投机取巧，打法律擦边球，甚至没有相关的资质。而贪心的商家，为了扩大市场不择手段，降低门槛，提升可支配额度，埋下日后悲剧的隐患。

此外，这些小额网贷公司声称信息保密，而实际上不仅大学生的学籍和身份信息等遭泄露，就连父母亲友乃至同学的信息安全也会受到侵害。

某大学生网贷系统声称，可通过派出所和央行内部系统对接掌握同学的全部信息，然而在多方调查后得知，大学生网贷平台没有资格查看使用者的私人信息，而且平台的信用评估是与央行系统分离存在的，此番说法，只是平台自我标榜和作为逾期催收的恐吓手段。

一些网贷行业，宣传时，关于月息、手续费、逾期费等表述都存在隐蔽性，某些借贷平台还款时一旦发生逾期，随之而来的“利滚利”十分惊人。

面对形形色色的网贷平台，为了避免校园贷款引发悲剧，网贷市场不仅需要政府加强监管、打击不法平台，金融机构审慎经营，大学生自己也要提高信用意识，要学会理性消费。