商业银行小企业信贷业务发展的创新思路

◎张华

商业银行小企业信贷业务发展的创新思路

◎张华

随着经济的快速发展，小企业大量涌现出来，这对我国产业升级、改善民生、社会稳定和国家发展具有非常重要的意义。但近年来小企业融资难已成为普遍存在的问题，小企业融资渠道不畅通，再加之受房地产转折性变化的影响，经济下行压力较大，这也使各商业银行收紧了信贷，并出于对自身盈利及风险的考虑，商业银行在信贷业务方面往往会优先考虑大型优质客户，这也进一步加剧了小企业融资难的问题。而且小企业缺乏完善的信用体系，这也使其向银行借款时很难通过，从而制约其自身的发展。文中分析了发展创新小企业信贷业务的必要性，并进一步商业银行小企业信贷业务发展的创新途径进行了具体的阐述。

当前商业银行出于经济压力、盈利及风险等多方面因素，在信贷业务方面更倾向于考虑大企业，可以说大企业贷款覆盖率已达到100%，相对来讲，小企业贷款覆盖率则处于较低水平。虽然近年来各商业银行针对各区域经济发展特点加大了对小企业贷款的支持力度，并创新了一些地方特色信贷产品，取得较好的收益，但由于小企业对我国经济及社会的发展具有非常重要的意义，因此对于当前商业银行来讲，还需要加快小企业贷款业务的发展，有效的解决小企业融资难的问题。

创新商业银行小企业信贷业务发展的必要性

在我国当前企业总数中，中小企业占有相当大的比例，特别是一些小微企业数量较多，并很好的解决了城乡居民的就业问题，为国民生产总值的提升起到了非常重要的作用。目前我国小企业无论是生产经营状况还是发展情况都保持良好的态势，而且在国家一系列扶持小企业的政策出去呀后，小企业数量更是呈不断增长的趋势，并在国民经济中发展着重要的支撑作用。小企业已成为促进经济增长的主力军，而且对于金融业务来讲，小企业作为发展最快的新兴市场，为商业银行的发展提供了广阔的空间。小企业业务开始成为商业银行新的经济增长点，这就需要商业银行要不断改时小企业金融服务，对业务结构和进行调整，加强对小企业的信贷支持力度。

特别是在当前资本市场快速发展的新形势下，大中型企业融资手段更为丰富，而且金融创新产品更新换代较快，融资成本降低，这也使大中小型企业融资时对银行的依赖性在不断下降，给商业银行的发展带来了较大的冲击。针对于这种环境的变化，商业银行需要加大力度发展小企业业务。特别是发展小企业信贷业务，不仅议价能力强，而且中间业务收益较高，能够给商业银行带来较高的收益。再加之近年来小企业发展速度较快，对各项金融服务需求十分迫切，商业银行发展小企业业务具有较好的回报率。另外，小企业贷款产品多以短期信贷产品为主，这不仅有利于商业银行实现资产结构的调整，而且能够有效的增加银行资产的流动性，降低信贷风险，实现稳健经营的重要目标，对商业银行健康持续的发展具有非常重要的意义。

商业银行小企业信贷业务发展创新的途径分析

创新信贷方式。近年来，为促进小企业贷款业务的健康稳步成长，各商业银行不断创新信贷管理体制，从小企业信贷业务特点出发，制定并构建了与小企业信贷业务相适应的信贷方针与管理模式，在一定程度上切实解决了小企业融资难问题。商业银行还屡屡创新，积极拓展电子银行及电话银行渠道，在持续优化经营网点等传统业务渠道的同时，形成了基于服务平台新的信贷方式，逐步建成对优质客户进行批量式营销的新渠道；为实现小企业业务网上全流程办理，商业银行大胆拓展电子银行渠道，重点利用商业银行网上银行系统，从而进一步促进了小企业发展。

针对小企业特点采取针对性的先进信贷技术。信贷技术作为一种流程化和标准化的方案，利用一定的手段来综合评价授信申请人的资信状况和借款风险，从而做出决策。在小企业信贷业务中，商业银行需要针对小企业信贷的需求特点来采取具有针对性的业务操作流程，具体实施过程中可以将营销和管理进行分享，集中处理中后台业务，确保操作的标准性。把控好各个环节的风险，尽可能的减少审批环节，提高审批效率，并对传统的信贷技术进行改进，提高贷款发放效率，有效的满足小企业的融资需求，更好的为小企业的发展提供优质的金融服务。

研发适宜小企业发展的特色信贷产品。为适应小企业的发展和变化，商业银行应积极进行产品服务创新，根据小企业生命周期和融资需求特点，及时调整相应政策，适时创新产品。同时，既要注重产品的通用性、互换性、可替代性，也要考虑产品的个性化和独特性，努力创造出适合小企业融资需求的特色产品。

完善风险防控。商业银行小企业信贷业务发展过程中，需要对客户的融资需求和还贷能力进行准确把握，做好贷前调查工作，强化贷中审查，并做好贷后检查等工作，有效的防范小企业的贷款风险，做好风险排查和分析工作，及时发现问题并进行防范。同时在小企业信贷业务过程中，上下级之间要做好沟通和协调工作，确保内部信息传递的及时性和通畅性，对各流程和各环节的职责进行明确，有效的提高业务力理效率，实现对信贷风险的有效防控。

创新企业还款方式，量身定制企业还款计划。商业银行为了给每一个小企业客户量身打造一套适合自己的还款方式，充分考虑到不同客户的行业情况、市场状况、企业自身的要求等因素，尽最大可能降低客户的融资成本和一次性还款压力。针对小企业贷款“短、小、频、急”的特点，商业银行主动降低贷款门槛，将贷款额度设立在一个较大的区间内，让客户有充分的选择余地。

小企业作为当前我国经济的生力军及金融行业的新兴市场，商业银行需要针对小企业的特点来开展小企业信贷业务，利用全新的理念来改变传统的信贷业务模式，推动具有针对性的专属产品，为小企业提供提供的金融服务，从而实现银行和小企业的共同发展和进步。

（作者单位： 哈尔滨银行股份有限公司哈尔滨分行）