常熟银行农商行金融创新典范

在精准的金融创新定位下，常熟银行盈利能力也在行业中位居前列。

作为全国首批试点成立的农村商业银行，常熟银行（601128.SH）深耕苏南地区，却“敢为人先”，在探索多元化的跨区发展的路上，创下了多项行业领先，如在全国农村中小金融机构中率先成功引进战略投资者；率先走出注册地开展跨区经营。

如今，常熟银行又在全国农商行中率先成功登陆A股资本市场，这既是对其此前创新发展成果的肯定，又是一个新的起点——上市后，公司将继续朝着区域化、特色化、综合化三个方向发展。

常熟银行成立于2001年，是全国首批组建的股份制农村金融机构。2007年，常熟银行引入交通银行作为战略投资者，成为了全国率先引入境内战略投资者的农村商业银行。

经过15年的发展，常熟银行在全国已拥有营业网点140家，总资产已达1224亿元，在2016年英国《银行家》杂志公布的世界1000强银行中，位列578位（按一级资本排名），居国内银行业第82位。同时，常熟银行在发展中也形成了自身的经营特色，成为国内农商行的金融创新的典范。

常熟银行深耕县域综合竞争力全国前三的江苏省常熟市，积极响应“苏南模式”，大力支持中小型企业、小微客户创业、发展与成长，走出了一条小微贷款特色之路。

截至2016年6月30日，常熟银行公司业务贷款客户数量5532户，其中：中小型企业客户数量5322户，占比96.2%；制造型企业客户和服务业客户数量4655户，占比84.1%；“三农”企业客户数量4920户，占比88.9%。

近几年，常熟银行小微贷款占比都达到了80%以上。截至2016年6月30日、2015年年底、2014年年底、2013年年底，该行小微企业贷款余额分别为272.62亿元、264.99亿元、251.17亿元、239.33亿元，占比分别为84.0%、88.0%、84.6%、82.8%。

近年来，常熟银行顺应农村小企业客户灵活多变需求，不断推进产品和服务的创新，以“普惠金融”的发展理念和“下沉式”业务拓展思路为实践准绳，实施大零售转型战略，为大众提供更为便捷、有效、高质量的全方位“管家式”金融服务，并通过设立异地支行以及参股、控股的方式，扩展了经营和盈利空间。

早在2008年，常熟银行就成为全国首家设立异地支行和村镇银行的县（市）级农村商业银行。截至2016年上半年，常熟银行拥有异地支行14家，同时开设了30家“兴福系”村镇银行，并参股中国银联、江苏省农信社和6家农村商业银行，异地布局全面突破。

招股书显示，截至2016年6月30日，常熟银行本外币存款余额占常熟市场总额的比例为27.74%，在常熟市金融机构中位居领先地位；本外币贷款余额占比17.95%，在常熟市金融机构中位居龙头地位。

在坚持农商行定位，服务“三农”、“小微”市场的同时，常熟银行还以“普惠金融”发展理念和“下沉式”业务拓展思路为实践准绳，推进“进村进社区”双进工程，打造“零售银行部、家庭金融部、小微金融总部、电子银行部及银行卡部”五大零售部门，重点发力“大零售”转型战略。

2016年上半年，常熟银行个人贷款余额升至236.53亿元，占比升至34.9%；信用卡POS消费金额累计9.86亿元，同比增长42.49%；打造“常乐”理财品牌和“增值理财账户”理财产品，满足客户差异化的理财需求。

截至2015年年底，常熟银行个人贷款占比高达34.31%，高出对标行20个百分点以上，表明其在“大零售”转型领先同业，具备较强的成长性。

在精准的金融创新定位下，常熟银行盈利能力也在行业中位居前列。数据显示，2016年1-6月、2015年、2014年、2013年，常熟银行净利差分别为2.99%、2.83%、2.87%、2.65%，净利息收益率分别为3.17%、3.04%、3.08%、2.85%，净利差和净利息收益率水平整体高于同行业上市银行。

2013-2015年，常熟银行不良贷款比率分别为0.99%、0.99%、1.48%，远低于1.49%、1.64%、1.94%的行业平均水平。