浅谈农村金融普惠的发展

俞安君

摘 要：象山农信联社作为一家深耕本土的地方独立法人机构，始终秉持支农支小业务定位不动摇，多年来，依托政府、部门、村委的良好合作平台，通过渠道、产品、服务，大力发展普惠金融，以小微企业、农民、城镇低收入人群、老年人、学生、新象山人等群体为普惠重点服务对象，有力地助推了象山农业增效、农民增收、农村美丽，普惠金融用信率、持卡率、优惠率等基础金融服务水平已走在全市前列。

关键词：普惠 做法 建议

中图分类号：F832.35 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2017）12（c）-019-02

1 金融普惠发展现状

2013年，该社借助政府良好合作平台，全面推动农信普惠金融工程3年行动计划的实施，以“创业普惠、便捷普惠、阳光普惠”为核心目标，通过金融体系创新，在致力传统金融服务的基础上，为不能覆盖的低收入人群和小微企业、三农与社区提供基础性的金融服务。目前已为全县58万户城乡居民和外来人员开立了存款结算账户，建立了18万户农户资信档案，建档率100%，5.8万户家庭和1100余家企业提供了信贷支持，代理20余种政府类惠农资金和补贴发放工作，其中代理发放社保卡30.53万张，占应做卡户数的98.32%。各类业务客户群达60余万户，其中个人象山本地客户达47万户，占象山辖区人口数的87%；个人授信信贷客户数为7.09万户，贷款覆盖率达38.86%，比年初提升4.1个百分点，其中个人用信客户达5.8万户，占比31.79%，在全省处于领先地位。2016年，通过政府转发，推出象山农信普惠金融提升工程五年行动计划（2016—2020年）。到2020年末，计划投入1亿元用于普惠基础设施建设及减费让利，实现全县所有行政村100%金融服务全覆盖，计划发放低收入农户贷款1亿元，新增信用贷款10亿元，涉农及小微企业贷款余额突破40亿元。

2 金融普惠主要做法

（1）以诚信为核心，注重打造信用体系。2009年，按照“政府推动、央行引导、三级联动、联社主办”模式总体要求，全力推进农村信用体系建设。一是政府推动。2009年初，县委县政府制定《关于深化金融服务促进三农发展的实施意见》，成立金融支农工作领导小組，明确了各成员单位的工作分工和职责。二是央行引导。人行根据“一个突破、两个目标、三个抓手”的金融支农整体工作思路，加强对辖区涉农金融机构的政策引导和考核监督，抓好金融支农工作的落实，制定金融支农专项指导意见。三是联社主办。联社为该项工程的实施主体，积极承担建立全县农民电子信用档案、构建农村信用体系的责任。为规范采信、评信、授信等活动，该社研究制定了评定工作实施方案，开发了象山县农户信用档案软件管理系统，规范工作流程，统一工作标准，并肩负着对象山农村地区金融普惠、金融知识普及、渠道建设等任务。

（2）以创新为载体，注重丰富产品序列。该社始终坚持“比别人早走一步就是核心竞争力”的经营思路，通过不断推出产品创新，极力丰富产品服务序列，持续推动金融支农“增量扩面”。早在2009年，就在县委政府的大力支持下，率先推出了“六大创新”支农举措，在传统富农十八宝贷款的基础上，推出了“海域使用权抵押、渔船抵押、大型农机具抵押”等，不断覆盖各类服务群体。截至9月底，各类创新品种贷款余额达32.27亿元，支持户数4.6万户，许多产品创新和服务走在了全国、省市前列。

（3）以高效为动能，注重提升服务质量。为进一步提高办贷效率，本着做小做散的原则，面向社会公开承诺10万元（含）以下自然人贷款、20万元（含）以下个体工商户贷款、30万元（含）以下小微企业贷款，300万元（含）以下纯农业贷款、500万元（含）以下生产合作社贷款、养老贷无指标控制，全面满足“三农”和小微多元化的融资需求。其中个人信贷客户30万元以下客户占比达96.7%，企业客户中500万元以下客户占比94.73%。积极应用丰收小额贷款卡（创业卡）、手机银行等产品功能，实现循环周转、手机直接放款。2009年，全市首发丰收小额贷款卡，充分发挥小额贷款卡、福农卡、蓝领通三张卡作用，对客户进行分层服务，发卡量位居全市农信系统首位；个人手机银行有效客户数达到4.06万户，比年初新增1.3万户。2017年，在定塘镇试点开展“政府+村”集团管理，整体打包授信模式，由最了解各村家底的乡镇（街道）政府对辖内条件符合、整体信用度高、风险可控、具有一定发展潜力的低收入集体经济村进行精准推荐、精准帮扶，信用社对政府推荐的“典型村”给予贷款批量放贷、利率倾斜，通过金融输血，增强村集体造血功能，逐步化解村级债务，进一步帮助盘活低收入村集体经济实现良性发展。这种新型的金融帮扶模式一经推出，受到其他乡镇的积极关注，纷纷要求在各乡镇进行村集团授信推广。

3 金融普惠建议

（1）夯实普惠金融基础。持续推进普惠金融基础设施建设，不断提升金融服务网点、人员、机具的覆盖率，将助农机具的布放及使用率覆盖全县所有自然村，打通金融服务最后一公里，提高金融服务的可得性。做实、做深农户资信档案，利用普惠通手机版功能，逐村逐户维户好资信，发挥资信档案作用，实现精准营销。实施多维度的网格管理，按社区、村或小区、市场或行业、单位等根据金融服务需求多维度划分服务网格，构建网格管理的考核体系，对网格成员进行定格、定员、定岗、定责，实现营销任务与人员、岗位挂钩，与业绩薪酬挂钩，有效调动网格成员的工作积极性，实现网格管理与客户需求无缝对接。全面推进信用工程建设，推行“整村授信、整村用信”，实行网格化服务、蜂窝式管理。

（2）扩展普惠金融广度。持续拓宽普惠金融广度，拓展客户基数，实现个人及团体类客户服务覆盖面的稳定增长。加强与政府及县内各涉农单位的联系，利用他们的关系，从纵向拓展客户群，利用好涉农各局业务资源，做好各局级机关的账户开户及招投标，单位集团授信及相关业务关联营销。制定业务发展战略，明确零售业务为主的业务发展目标和经营策略，借鉴互联网的做法，走大众化、普及化和电子化道路，从成本、品牌、产品、营销、渠道、服务等方面进行差异化战略设计，以更便捷低价的产品和服务，满足广大零售客户在小额投资、小额融资和支付市场方面的巨大需求。

（3）挖掘普惠金融深度。加强与教育局及辖属学校的联系，利用智慧校园打造，提升联社丰收卡在学生中的应用，占领年轻客户群，提高社保卡场景应用，提升客户体验度。与各大商会合作，发挥丰收购、丰收家、E支付、智能付及一码通工具平台，打造商业金融应用圈。与旅游集团等公司合作，添加智慧停车场以适应象山旅游经济的发展。做深做特网点区域特色，积极推进“社区+”试点，无缝对接海洋渔业产业等农业产业链金融服务、全域旅游产业链金融服务、工业产业化金融服务、城镇化商业金融服务。

（4）提升普惠金融质量。积极提高普惠金融服务质量，每年至少推出主打普惠创新产品1个，努力提升金融服务便捷性和客户服务满意度。发挥现有信贷创新产品功能，加强与财政、民政、工商、水利、国税等部门合作，利用相关单位资源，为我所用，提高产品应用度，并在合作中寻找新的商机。

（5）强化普惠金融效能。发挥集团授信等各种创新产品的作用，利用资信档案，简化办贷流程，做好市场对接，提供有针对性的产品与服务，促进提高金融服务效率，提升产品和服务联动性。特别要加强对村集团经济的融资支持，将集团授信模式复制至全县所有镇乡（街道），即对各村集体经济融资授信实行以镇乡（街道）集团管理方式，整体打包授信管理，在支持村级实体经济同时，适当给予利率上的倾斜。

（6）推动普惠金融智能。实施“互联网+”，大力推进农村数字普惠金融体系建设，加大移动银行、移动支付、移动社交、电子商务、微社区等的应用，着力打破服务空间与时间限制，不断提高农村地区普惠金融的智能化和可得性。采用“1+N”整体营销模式，积极推广网上银行、手机银行、丰收E支付、手机二维码等新型电子产品和工具的应用，切实推动小微金融多元化，顺应农业生产规模化和集约化发展特点。加快网上放贷、还贷的推广运用，扩大消费信贷的服务领域，提高批量获客能力。

参考文献

[1] 赵静.新形势下普惠金融发展对策研究[J].现代商贸工业， 2014（09）.

[2] 杜晓山.普惠金融，根在农村[J].农村工作通讯，2014（04）.