“互联网+”环境下的金融风险控制

黄晓辉

摘要：“互联网+”环境为传统金融行业的发展注入了新鲜的血液，推动了网络金融的发展。与传统金融相比，“互联网+”环境下的网络金融面临着新的挑战与风险。因此在阐述“互联网+”内涵的基础上，介绍了“互联网+”环境下金融风险的种类与特点，提出“互联网+”环境下预防和控制金融风险的策略。

关键词：互联网+；网络金融；风险控制

中图分类号：F49文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.23.021

1“互联网+”概念阐述

最早提出“互联网+”这一理念的是腾讯创始人马化腾，他在2013年正式提出这一概念，李克强总理在2015年的政府工作报告中详细解读了“互联网+”这一概念，提出“互联网+”发展战略。“互联网+”的定义阐述如下：就是某一传统行业和互联网进行有机结合，这种结合不是简单的1+1。互联网與传统行业的有机结合，不仅为该传统行业带来了机遇，和广阔的发展市场，更是提升了这一传统行业的整体水平。所谓的“互联网+”战略就是指以互联网作为平台，充分利用现代化的信息与通信技术，将各个传统行业与互联网进行强强联合，使各个传统行业的发展能够得到质的的飞跃，最终实现社会经济的繁荣与发展。当今时代，“互联网+”已经与人的工作、生活、人际交往等息息相关，各行各业的发展也离不开互联网了，金融行业也毫不例外，但是在“互联网+”环境下传统金融行业发生了新的变化，也面临着新的风险与挑战，如何应对这些变化与风险对金融行业的发展至关重要。

2“互联网+”环境对金融行业带来的影响

随着“互联网+”时代的到来，传统金融行业得到了飞速发展，网络金融也得到快速普及，并且这一运行方式以网上支付和交易作为主要形式正日益完善与成熟。网络金融就是传统金融行业与互联网的相加，即金融行业与计算机网络的有机结合，以电子支付、电子期货、电子银行以及电子证券等为其主要的业务形式。传统金融行业以人作为其最为主要的技术依托，而网络金融与传统金融不同，其是以计算机网络和技术作为主要的技术依托，除此之外，传统金融与网络金融的不同之处还在于思维理念：网络金融的思维理念更加先进，能够对点下最为先进的网络技术和信息技术加以运用，充分发挥计算机运行速度快、工作效率高的有力优势，不仅降低了金融企业的运行成本，更是使其能够在激励的市场竞争中获得有力优势。

3“互联网+”环境下金融风险的种类及特点

3.1“互联网+”环境下金融风险的种类

“互联网+”环境下金融风险的种类大致上可以分为两种：一种是由于采用互联网的信息技术所带来的在技术方面的风险；一种是在互联网环境下开展金融业务过程中形成的业务方面的风险。

技术风险：技术风险按类别又可以分为系统安全性风险与技术选择风险这两种。所谓的系统安全性指的是在互联网环境下开展金融业务时所采用的网络计算机的安全性，简而言之就是电脑程序、软件系统等的安全性。可见，“互联网+”环境下金融风险的主要来源之一就是网络计算机的安全，计算机通过网络进行信息传递，在这一过程中容易引发或收到计算机病毒或者黑客的入侵，进而损害互联网金融系统使其无法正常运转。所谓的技术选择风险就是在金融系统的设计与操作过程中由于失误而引发的一系列技术性的等闲，这类风险产生的原因在于技术落后或者信息传播过程的操作不当。

业务风险：互联网环境下开展金融业务的过程中如果业务双方中有一方未能按照合同约定履行其自身义务时，将会导致信用风险的出现。在互联网环境金融业务的开展大多是由网络计算机进行操作的，这是一种虚拟式的业务，使业务双方可以不受时空的限制，在有网络的情况下便可以互相联系，为业务双方带来极大的便利，但是同时也使得业务双方的身份信息、业务真实性等无法得到有效保障，从而导致互联网金融业务的信用风险加大。

除此之后，“互联网+”环境下的金融风险还包括：（1）支付与结算风险，互联网金融是利用计算机开展金融业务，随着互联网的发展与普及，金融业务的支付与结算也是在网络上进行的，相对应的风险也就增加了。（2）法律风险。指的是由于尚未制定完善和成熟的监管机制，在互联网金融业务的开展与操作过程中，并未依据有关法律法规进行。当前我国有关法律针对的依然是传统金融业务，尚未制定针对互联网金融操作的法律法规。（3）流动性风险。指的是在互联网金融开展业务的过程中由于在流动资金方面的不足而无法满足用户要求而引发的潜在风险。对流动性风险大小的测量主要依据电子货币的规模以及余额等。所谓的电子货币就是虚拟化、数字化的网络交易媒介的一种，如果用户在收到虚拟货币之后却未能完成支付，而一定要等收到真实货币之后才愿意完成交易，这种情况下就需要金融机构满足这一流动性的要求。

在互联网金融业务的实际开展过程中，无论是哪一种风险都不可避免的会给金融用户带来大大小小的损失，当前人们对互联网金融的主要认识还在于其安全系数不高的负面影响上，要想推动互联网金融的快速健康发展，加强对“互联网+”金融风险的预防与控制刻不容缓。

3.2“互联网+”环境下金融风险的特点

互联网金融作为金融存在形式的一种，二者之间在本质上是一样的，“互联网+”环境下金融风险的特点主要有以下几点：

首先，原本存在与传统金融行业当中的风险依然是存在的，如信用风险，操作风险等金融行业的普遍风险。其中，与传统金融行业相比，“互联网+”环境下的信用风险系数更高，这是由于在互联网环境下的金融交易平台，交易双方对彼此的信息都不够了解，或者是双方提供给金融交易平台的信息都不够真实，而交易平台对交易双方的要求不高，对交易双方信息的保护力度不够。在互联网上进行融资既不需要抵押也不需要担保，这就使得交易双方的风险增加。加上我国有关这一方面的法律和制度尚不健全，互联网上的信息存在一定程度的失真，导致金融交易双方的信用风险增加。endprint

其次，随着时代的发展，这“互联网+”这一新经济发展形势下，互联网金融风险有其新的特点出现：风险程度更高，风险形式更加多元化等，这些都是互联网与金融有机结合所带来的，是时代发展的必然趋势，我们应当顺应时代潮流不断创新金融风险的预防与控制手段，推动互联网金融的良好发展。

4“互联网十”环境下金融风险的预防和控制

第一，制定并完善有关的法律法规，加强金融风险管理。随着信息时代的到来，我国必须加强在网络金融方面的立法步伐，制定并不断完善有关的法律法规，为互联网金融的健康长远发展提供有力的法律保障。欧美国家在互联网金融立法方面起步比较早，我国可以积极向这些发达国家吸取经验教训，借鉴其精华，推动我国互联网金融立法的发展与完善。

第二，规范管理互联网金融市场，完善监管体制。高效、规范的市场管理模式是推动互联网金融行业发展的必要条件，我们应当在科学方针的指导下，依据系统化这一原则和标准，制定一系列配套的互联网金融行业标准与技术规范。此外，还必须建立完善有力的互联网金融监管体制，加强对互联网金融市场的宏观调控，确保其健康有序的发展。

第三，不断创新，更新软硬件。互联网金融的运行环境是互联网，其安全与否直接关系到互联网金融风险的高低，软硬件是开展互联网金融交易行为的基础，因此必须不断进行技术创新，对软硬件进行更新换代，使其与电子产品的更新换代速率保持一致，使其不被市场淘汰，为互联网金融构建稳健的网络安全体系。互联网金融的客户是与互联网这一运营环境直接接触的，运营环境的好坏直接影响着网络金融企业或机构的信誉，因此构建良好的网络金融运营环境和网络安全体系十分重要。

第四，培养专业的互联网金融管理人才。人才的培养以及人才结构的配置在很大程度上影响着互联网金融的行业发展，管理人才的素质直接决定着互联网金融企业的市场竞争力和发展潜力。在培养互联网金融管理人才上，针对不同的员工培养方案必须有所不同，必须因人而异，量身定做，使得管理人员能够充分发挥其在金融与管理方面的知识潜力，在其各自岗位上贡献其最大的价值，为互联网金融企业和机构的发展发挥其应有的作用。

综上所述，在“互联网+”环境下金融行业的发展既面临着机遇也面临着挑战，互联网金融就是在这一背景环境下产生的新型产物，必须改變传统金融行业的经营发展理念，不断创新，加强对互联网金融风险的识别与防范，构建稳健的互联网金融行业发展模式，促进互联网金融的长远发展。

参考文献

[1]许一鸣.关于互联网金融的几个问题[J].投资研究，2015，（9）：410.

[2]曹梓煜. 信息环境下的互联网金融风险规制路径[J].经贸实践. 2016，（14）：86.

[3]谢平和，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）：1122.endprint