互联网金融背景下大学生畸形消费现状的调查研究

叶贞贞

摘要：网络借贷消费已渗透到了大学生的日常生活中，针对大学生因网络借贷产生的畸形消费问题，通过问卷与访谈形式进行了调查研究。通过调查发现：大学生存在诸多消费隐患，畸形消费程度较高，对网络借贷消费的依赖程度也已越来越高；并且当代大学生的享乐意识正在前所未有地被唤醒，普遍存在超期消费与炫耀式消费。对于大学生的畸形消费问题，我们应该从政府、高校以及借贷平台三个层次形成全社会联动的解决机制。

关键词：互联网金融；借贷平台；畸形消费；消费动因

中图分类号：F49文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.26.032

1大学生信贷平台现状

我国 “校园网贷” 平台主要分为三类：一是大学生分期付款购物平台，二是传统电商平台，三是面向大学生的 P2P 网贷平台，该类平台直接向大学生提供消费、 助学、 创业等贷款服务。相较于传统的商业银行，大学生在选择向谁贷款上更倾向于互联网平台的金融公司，因为对于急需款项救急的大学生而言，网贷符合他们对时间上快速和操作上简便的要求，这也是校园信贷受到关注的原因。

然而，随着校园信贷的愈演愈烈，大学生借贷问题频频涌现，校园借贷平台的负面新闻层出不穷，例如：近期不断涌现的大学生因借贷巨款不堪重负跳楼事件、大学生“裸条门”事件等。具体而言，大学生借贷平台的问题主要有以下几方面：①准入门槛低，审核标准不严。借贷平台为了简易程序，甚至只需学生提供学生证、 身份证等材料就可放款，且额度较大。②过度宣传，隐藏真实费用信息。大学生无需本人到场便可获得款项，这期间少不了中介的作用，也正是中介的存在，使得在手续费用和利息费用上的信息不对称。虽然大学生可享受立刻获得款项的快感，但一次借贷引发的费用却很多，除了手续费、 利息费， 还有违约金，以及控制风险收取的保证金 。“校园网贷” 平台为控制风险，通常会收取贷款额 20%的保证金，即借款人只能得到 80%的贷款额度。③暴力催收，恐吓学生。市场只有部分平台建立了信用制度，但无法对其他平台产生影响。以致大学生可拿一家平台借贷的款来还另一家平台，拆东墙补西墙，由此产生连环续贷的现象。若想还债，可以通过做平台中介的方式，怂恿更多人介入贷款，收取中介费抵债，自然受骗群体增多。

2调查数据总结及分析

2.1调研群体基本状况

本次调研总共在杭州地域内发放了450分问卷，收取有效样本406份。其中本科生人数268，占比6601%；研究生人数138，占比3399%。本次调研群体年龄段分布较平均，从大一到研二，涵盖了各个年级，由于研一的大学生群体与本科生具有一定的消费差别，例如研究生群体人情消费会增多等，本次样本的涵盖范围较广，结果具有一定代表性。

经过对杭州市11所高校的调查发现，网络支付占日常消费的比例在 30%以内的学生，占比 1186%；消费比例在 30%～50%中间的学生，占比 2184%；消费比例在 50%～80%中间的学生，占比 233%；80%以上的学生，占比43%。由此可见，网络消费已深入到了大学生的日常生活。

大学生的生活费水平区间基本集中在1000-1500与1500-2500之间，涵盖了8571%的样本；1034% 的学生有2500以上的生活费，仅有39%的样本生活费在1000以下，这说明杭州市的大学生生活费费用相对较多，生活比较优越。同时由调查得知，大学生的生活费绝大多数来源于父母供给，也有部分学生自给自足，通过勤工俭学以及奖学金的方式作为生活来源。

2.2大学生借贷平台使用状况

通过调查，我们发现，有7902%的学生使用借贷平台，仅有1098%目前大学生表示不使用借贷平台进行消费。而在杭大学生常用的借贷平台集中于蚂蚁花呗、京东白条、分期乐等产品，其中有3568%的大学生把蚂蚁花呗作为网上消费的日常支付方式，这些同学表示在蚂蚁花呗可以支付的情况下会优先选择蚂蚁花呗。我们通过调查群体了解调查群体周围同学使用借贷平台的情况，有7529%的学生表示周围的同学都在使用借贷平台。由此可知，大学生群体使用借贷平台进行消费的比重高，进一步调查互联网金融背景下大学生畸形消费的现状十分必要。

通过更进一步的调查得出，吸引大学生进行借贷消费的原因主要有以下两点：①手续簡便，速度快；②借贷平台给予的额度较高，消费自由度高。同时，我们发现有6748%的学生使用借贷平台消费都是在父母不知情的情况下进行的，同时有3531%的同学相比于向家人或朋友筹备资金，更能接受在网络平台上提交身份认证信息（包括姓名，专业，班级等）进而申请贷款的这种方式。由此可见，有不小比重的学生对于网络借贷的自我保护意识不高，存在一定程度上的消费隐患。

2.3大学生畸形消费现状及分析

2.3.1还款来源及时间跨度

大学生的基本还款时间主要区间为一个月内，有1036%的学生表示在1个月至3个月还款，超期还款现象确有存在；还款来源主要还是集中于父母，有2093%的大学生通过兼职来偿还负债，有1972%的通过向周围朋友借来解决困境，但也有69%的表示通过“以贷还贷”的方式来偿还借款。大体而言，大学生还款方式还算保守，但超期还款、“以贷还贷”现象已经存在，并且比率并不小。

2.3.2使用借贷平台的个数

由表1可知，经过对杭州市11所高校的调查，大学生借贷平台的使用个数基本在1-3个之间，权重为7167%，仅有32%的学生借贷平台使用个数在4-6个之间，没有学生使用7个以上的借贷平台，尚有2512%的大学生没有使用借贷平台进行消费。总体而言，大学生借贷平台的使用个数相对比较合理。但，借贷平台个数的使用只是一个方面，还需从每个借贷平台的借贷额度来剖析大学生畸形消费的程度。因此，接下来部分将构建畸形消费指标来评价大学生的畸形消费状况。endprint

2.3.3畸形消费指标

本文从借贷额度、还款来源以及借贷平台使用个数三个维度构建了畸形消费指标。首先将四个维度分别分为5档进行标准化，从一档到档分数分别为1-5分。具体分档标准请见表2。标准化后，具体计算公式如下所示：

ACi=1*LPNi+2*LPLi+3*RSi

其中LPN表示借贷平台使用个数、LPL表示借贷额度、RS表示还款来源。在参考了论文以及询问了相关领域人员后，本文将以上四个指标权重分别设为02、04、04。

通过数据的描述性分析得出，大学生畸形消费程度的平均值为2.65，标准差为0.193，意味着在调研的样本中，大学生存在一定的畸形消费程度，但整体并未呈现严重的畸形消费态势；同时，样本整体存在一定的波动性，表明虽然样本整体状况良好，但不乏畸形消费严重的个体。在本次调查样本中畸形消费的极大值为4，畸形消费程度在均值以上的样本占比为10.28%，意味着本部分学生存在很大程度上的消费隐患。

并且本次調查发现，月借贷额度越高的学生，其借贷平台使用个数也更多，这在某种程度上增加了学生“以贷还贷”的可能性，借贷平台个数越多，大学生进行过度消费的可能性更大，这是一种恶性循环。因此，借贷平台的恶性竞争，过度推广，不仅刺激了学生的畸形消费，更反作用于自身导致了“坏账”的产生。

2.4大学生消费动因总结及分析

我们从炫耀式消费、超前消费、人情消费与需求消费四个角度来剖心大学生超额消费动因。调查数据显示，在校大学生在吃、穿等基本生活需求方面的支出与以往相比发生了根本性的变化，这两项支出在他们的月均总支出中所占比例业已突破 60%。这表明，当代大学生的享乐意识正在前所未有地被唤醒。

大学生敏锐的时尚触角决定了其消费的特殊性—依赖型的经济来源和追求潮流的对抗性。 其羞涩的钱包决定了他们的引领潮流必然是以负债消费为前提。因此，在消费动因上，占比最高的是超前消费和炫耀式消费。并且，通过分析发现，男性消费更多地属于超前消费与人群消费，女性更多地表现出需求消费；其次，相比本科生而言，由于社会经历相对较多，研究生的人情消费较多，炫耀式消费低于本科生，这表明研究生消费理性高于本科生。

综上所述，可知大学生产生消费的动机更多的是来自于炫耀式消费与超前消费，紧接着是人情消费与需求消费。在使用过校园信贷的大学生中，对网上消费信贷持肯定态度的占比 31.67%；持否定态度仅占 1.67%。 不难看出绝大多数还是一个中立态度，仍有不少比例同学持肯定态度。但进一步调查发现，会继续使用和减少使用信贷消费的比重分别为 49%和 46%，而不再使用的人占 4%，说明网上消费多样化让同学们对其忠诚度很高，容易对校园信贷形成依赖性，使得学生们越来越不可自拔。

3结语

大众互联网的时代背景下，成就了许多电商，蕴含了无数商机。但越来越多的不良事件揭露了校园贷背后的暗箱操作。大学生消费存在诸多隐患，畸形消费程度虽然必将随着借贷平台的发展而愈发扭曲，同时炫耀心理、享乐心理以及攀比心理正在前所未有的唤醒，我们应该从政府、高校、借贷平台自我整治三个方面入手，形成全社会联动的问题解决机来帮助大学生形成正确的消费观，降低大学生因借贷平台发生恶性事件的可能性。

基金项目：2016年度河南省高等学校重点科研项目“经济新常态下河南省汽车服务企业转型发展策略研究 ”（批准号：16A630053）。

作者简介：马海英，黄河交通学院，讲师，研究方向：企业管理、汽车市场营销。endprint