电子商务交易平台风险问题及对策研究

田皓宇

摘 要 本文集中分析了第三方支付平台的发展状况，重点讨论了第三方支付平台在发展过程中存在的问题，就如何应用第三方支付平台提出了看法，并说明了在新形势下第三方支付平台的未来发展前景。

关键词 电子商务 第三方支付平台 风险管理

一、第三方支付平台综述

（一）第三方支付平台的定义

第三方支付是马云在2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上首先提出来的，他在会议中表示，电子商务首先应该是安全的电子商务，一个没有安全保证的电子商务环境是没有真正的诚信和信任而言的，而要解决安全问题，就必须先从交易环节入手彻底解决支付问题。

第三方支付平台，是指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，从而实现消费者、金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个平台。

（二）第三方支付平台的特点

第一，第三方支付平台的支付手段多样且灵活，用户可以使用网络支付、电话支付、手机短信支付等多种方式进行支付。

第二，第三方支付平台不仅具有资金传递功能，而且可以对交易双方进行约束和监督。例如，支付宝不仅可以将买家的钱划入卖家账户，如果出现交易纠纷，比如卖家收到买家订单后不发货，或者买家收到货物后找理由拒绝付款，支付宝会对交易进行调查，并且对违规方进行处理，基本能监督和约束交易双方。

第三，第三方支付平台是一个为网络交易提供保障的独立机构。例如，淘宝的支付宝就相当于一个独立的金融机构，当买家购买商品的时候，钱不是直接打到卖家的银行账户上，而是先打到支付宝的银行账户上，当买家确认收货并没有其他问题，就会通知支付宝把钱打入卖家的账户里面，支付宝保障了交易的顺利进行。

第四，第三方支付平台本身依附于大型门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，能较好地突破网上交易的信用问题，有利于推动电子商务的发展。

（三）第三方支付平台的局限性

第一，虚拟的支付模式。由于第三方支付平台采用的是电子货币的形式，并且其结算支付的模式架构在虚拟层，所以需要以实际支付方式完成真正意义上的支付。

第二，资金寄存的风险。由于第三方支付平台非实时性的转账，或转账在第三方支付平台的账户之上的资金头寸，而第三方支付平台属于非金融性机构，会给寄存资金带来风险。

第三，法律地位的缺失。第三方支付平台没有相关的法律地位，如果提供第三方支付服务的公司出现倒闭或者破产清算情况，那么消费者购买的电子货币将无法得到有效的保障。

二、第三方支付平台的发展现状

我国第三方支付业务蓬勃興起，第三方支付平台从提供简单的资金结算，发展到可连接产业链各环节和行业上下游的多元化资源整合机构。第三方支付平台通过灵活多样的方式为社会提供支付服务，满足了社会公众的支付需求，促进了支付服务市场发展，逐步成为支付服务市场的重要参与者。目前，我国第三方支付平台主要有支付宝、腾讯财付通、银联在线、快钱、汇付天下、易宝等，日交易金额达数十亿元。这些第三方支付平台与商业银行的网上银行共同支撑着网上支付服务。

（一）多种模式的采用

经过多年发展，第三方支付逐渐形成了特定的三种业务处理类型：一是网关转接第三方支付类型，是指交易的资金划转通过第三方支付平台跳转到合作银行的网银系统，并依托其实现支付。其特点是，简单地实现网关转接完成支付全过程，以“首信易”为代表，主要支持网购，所占市场份额不高。二是担保第三方支付类型，是指交易的资金划转通过第三方支付平台从客户的虚拟账户直接交付的业务。其特点是，第三方支付组织采用账户间的表外记账，并利用人民银行大额实时支付系统完成其在跨行账户间的清算，以支付宝、财付通为典型代表，支持网购、交费、公益收缴费等业务，所占市场份额很高。三是独立第三方支付类型，独立支付是指第三方支付平台建设的、实现与各银行机构连接的、具有跨行清算功能的支付平台所开展的业务。其特点是，除自身从事第三方支付业务外，也支持其他机构从事支付业务，建设的支付平台具有小型跨行清算系统功能，以支付宝、银联、快钱为典型代表，支持汇款、企业网银等多种网上支付业务。

（二）多种产品的创新

人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》将目前我国的第三方支付业务分为三类：一是网络支付业务，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转，主要包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。二是银行卡收单业务，是指通过银行卡受理终端为银行卡特约商户代收货币资金的行为。具体是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务，即最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。三是预付卡业务，是指发卡机构以营利为目的，采用磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的，在发行机构之外或发行机构购买商品或服务的预付价值，包括但不限于磁条预付卡、芯片预付卡（含电子现金、电子钱包），具有唯一身份识别性质的密码、串码、图形、电子信息、生物特征信息。

（三）社会效益的提升

近年来，我国第三方支付业务整体规模保持持续快速增长的态势。数据显示，2013年第三方互联网支付交易金额为53729.8亿元，2014年为80767亿元，到2015年第三方互联网支付交易规模达到118674.5亿元。2013～2015年第三方互联网支付交易金额增长了近2.2倍。2016年，第三方互联网支付业务持续强劲，交易规模达到157599.7亿元。实践表明，第三方支付企业与银行具有同等重要的地位，双方都有各自的生存空间，双方的业务并非是对立和竞争的，而是具有高度互补性。事实上，第三方支付在过去几年中一直积极与银行合作，与银行密切配合，共同实现资金的高速、智能流转，在社会支付体系中的作用将越发明显。

三、第三方支付平台存在的问题

（一）沉淀资金的控制风险

从第三方支付的业务运行流程来看，买方并不向卖方直接付款，而是买方将货款汇入第三方支付平台指定的账户，待买方验货后，才由第三方支付平台根据买方同意付款信息将资金支付给卖方。

（二）交易信息的安全问题

第三方支付是以开放的互联网为基础，依托购物网站和商业银行的网上支付平台，通过网络进行数据存储和传输，容易出现假冒客户身份、非法窃取或篡改支付信息等问题。网上银行和网上支付的安全性是得到用户青睐的前提，一旦客户的银行账号、身份证号、交易密码等信息泄露，将给用户带来直接的财产损失。现在网络病毒种类繁多，传播方式和途径多样化，黑客的恶意攻击也时刻威胁着支付平台的安全。可靠的安全管理体系，在系统安全审计、业务审计和故障事故报告等方面尤其欠缺，因而建立在此基础上的第三方支付的安全风险仍比较突出。

（作者单位为东北财经大学金融学院）

参考文献

[1] 王瑾，美国互联网支付业务的特点及启示——以Pay Pal为例[J].浙江金融，2012（10）：43-45.

[2] 谭卡吉.第三方支付发展现状与问题研究[J].金融与经济，2012（4）：87-90.endprint