内蒙古农村信用社信贷支农问题研究

赵莹+刘文文

摘要：近些年，党中央一直在强调要努力加快农业现代化步伐，这时作为支农主要力量的农信社采取什么方法响应党中央的号召有效地提升信贷支农的能力来支持农业的创新成为迫在眉睫的问题。尤其是像内蒙古这样偏离经济发展中心带的地方，因为农业基础设施薄弱，经济实力提升不上去，所以农信社的发展也停滞不前。因此本文选择了内蒙古自治区作为研究的主体对农村信用社信贷支农问题进行了研究。

关键词：内蒙古；农村信用社；信贷支农

一、引言

相比于四化中工业化等的发展，农业现代化是现阶段中国比较薄弱的一环。习总书记指出现在应该着眼于加快农业现代化步伐，不仅要注重稳定农作物的产量，保证农作物的有效供给，使国家粮食安全得到保障。更重要的是应关注农业健康发展的方式，使其技术得到创新，最后走上相比于过去生产效率更高、更加持续的现代农业发展道路。很明显，创新是关键点。进一步的问题是，创新需要的是什么？是资金。面对此种情形，如何使农信社在这个平台上发挥其最大的作用，就变成了农信社当下最为紧要的任务了。虽然农村信用社一直处于改革期，信贷体制也在不断地进行完善，但是不同地区的改革进度仍然存在很大的差异。尤其是偏离经济发展中心的地区，由于经济发展相对比较落后，同时存在着不可避免的地域差异，因此农信社的改革也相对滞后。正是因为存在这样的背景，本文选择了内蒙古自治区作为研究的主体对农村信用社信贷支农问题进行了研究，并针对本地区的实际情况提出进一步的改革措施。

二、内蒙古农村信用社信贷支农的现状

（一）信贷规模

根据统计数据能够分析出，从1995年到2014年内蒙古农村信用社年末贷款余额一直处于增长趋势，而且增速在加快。截止到2015年上半年，内蒙古农村信用社总贷款余额2323亿元，其中有农牧业贷款余额1521亿元。信贷规模在不断扩大。

但是，通过计算内蒙古农信社占整个自治区所有金融机构年末贷款余额的比例，可以看出，从1998年到2008年，比重一直处于增长，但从2009年到2014年，该比重却有下降的趋势，说明内蒙古农信社近几年信贷规模跟不上全区的发展。

（二）风险管理能力

根据统计数据显示，2013年底，全年全区银行业的不良贷款处于快速反弹的阶段，相比前一年增长了60.8%，增长的速度是近些年来最快的一年，改变了从2005年开始全区银行业不良贷款不断下降的良好趋势。2014年持续反弹。统计资料显示，2014年，农村信用社拨备覆盖率在所有金融机构中是最低的，仅有44.72%，低于全区金融机构平均水平29.37个百分点。从以上资料可以看出整个自治区农信社的风险管理能力不强。

三、内蒙古农村信用社信贷支农存在的问题

（一）农民贷款难，贷款满足率低，难以进行农业创新发展

从农户的角度来看，根据实地考察发现，很多尚处于贫困状态的农民其实都有自己的致富想法，想要去进行一些自己认为有发展前景的农业项目，但是苦于没有资金，当问及为什么不去贷款时，很多人都表示贷款的手续繁杂，而且像他们这种没有特定资金来源的人去农村信用社贷款，信贷员都不愿意提供贷款。据调查，农村信用社有“嫌贫爱富”的现象：当一些家庭经济实力强、还款有保证的农户需要贷款时，农村信用社会大力支持；而對于一些经济基础相对薄弱、抗风险能力较弱的农户家庭提出贷款要求时，农村信用社多数情况下不会满足其贷款需求。据统计，基本上有75%的普通农户没有享受到农业贷款这样的便民服务。这样，农民自然就没有机会进行创新发展项目。

（二）农村信用社对农民的贷款回收风险大，对正常经营造成影响

从农村信用社的角度来看，在放贷时对农民的信用水平了解不充分，以及对农民所投资的项目没有深入了解，由于有些农业项目产生效益需要时间比较长，使贷款不能按照预期按时收回，导致不良贷款额在增加，这无疑增加了支农贷款管理难度，延长了资金周转期，对农村信用社自身的经营造成了一定的影响，盈利相应减少，还有可能亏损，这样贷款规模会更小，如此恶性循环，不仅信贷支农没有办法进行，而且农村信用社的经营也成了问题。

四、解决内蒙古农村信用社信贷支农问题的途径

（一）拓宽资金来源渠道

除了主要的资金来源，农村信用社还应该开展一些其他业务来增加收入，拓展资金来源渠道，可以开展各种代理委托的业务，比如能够为农村经济活动当中各项资金清算的需求充当中介，拓展代理保险、代收代付、代理基金、个人理财等业务，由原来单一的盈利结构逐渐向多元化的盈利结构转变，并不断提高中间业务的收入，最终实现收入结构的多元化，同时还可以通过发行证券等多种方式不断地提高农信社自身的资金实力。

（二）增加支农信贷额度

支农信贷额度的不足是多方面原因造成的，一是由于资金需求的扩大，随着科学技术的发展，产业结构的调整，农业生产的面积扩大了或方向转变了，而前期投入严重不足，生产跟不上步伐，需要后期不断加大投资力度，这样需要的资金就多了，农户的贷款需求自然而然会增加。二是由于农村信用社自身资金的匮乏或者不能把资金合理的用之于农。针对这些原因，农村信用社应该及时了解农户的资金需求，分阶段跟进项目投入，使贷款更加具有针对性，增加支农的信贷额度。

（三）创新支农信贷模式，服务形式多样化

在服务方面，内蒙古农村信用社应让工作人员走出营业厅，通过了解农牧户对于信贷的想法以及他们在这一过程中遇到的种种不便，来促进服务形式的创新。现在已经有了网上银行等方便快捷的服务，这种联网的金融服务涉及层面比较广，业务类型比较多，这在很大程度上放低了服务的门槛，可以使许多普通的农户享受到以前不能享受的服务。这样的服务体系使农户便于接触到更多的信贷业务，了解更多关于信贷方面的知识，有利于他们选择适合自己的信贷方式。农村信用社应该继续探索更加方便、更加快捷的服务形式，争取使每家每户都能享受到服务。

参考文献：

[1]吕吉春.农村信用社信贷支农问题研究[D].福建农林大学硕士学位论文，2013.

[2]窦宏宇.河北省农村信用社金融支农创新研究[D].河北农业大学硕士学位论文，2013.

[3]安宏文.农村信用社信贷支农的难点及其对策[J].现代商业，2013（23）.

作者简介：赵莹（1993-）女，山西阳泉人，山西财经大学2016（金融学）学术硕士研究生

刘文文（1992-），女，山西吕梁人，山西财经大学2016（金融学）学术硕士研究生