我国互联网金融的SWOT分析

杨敏

互联网金融随着互联网的发展飞速发展，经过一轮“野蛮”生长快速占领市场，接下来需要转化发展方向。本文运用SWOT分析了互联网金融的优势，劣势，机遇与挑战，希望为其发展提供参考建议。

互联网金融 SWOT

前言

中国瓦联网快速发展，当瓦联网+金融时，创新金融产品接连登场，焕发出无限的生机。作为新兴的瓦联网金融，接下来有怎样的机遇，又迎接怎样的挑战，SWOT分析可以为其今后的发展提供参考建议。

我国互联网金融的发展

（1）我国互联网金融的定义

中国人民银行在《中国金融稳定报告（2014）》称广义的互联网金融既包括作为非金融机构的互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的业务。狭义的互联网金融仅指互联网企业开展的、基于瓦联网技术的金融业务。

（2）我国互联网金融的发展情况

2017年12月，中国网民达到7.72亿人，手机网民占97.5%-我国互联网金融随着互联网的普及迅速创新发展。2007年6月第一家P2P平台诞生，2013年6月第一只宝宝基金诞生，2013年9月第一家互联网保险公司“众安保险”获批，2014年1月第一个微信红包诞生，2015年1月第一家网络银行开业，2016年8月2s H，香港金融管理局发放香港首批5张储值支付工具牌照，2018年2月，百行征信获得首张设立经营个人征信业务的机构许可。我国瓦联网金融的业务繁多，包括P2P网络借贷，网络小额贷款，股权众筹，瓦联网支付，基于互联网的基金销售，瓦联网信托，瓦联网保险，瓦联网消费金融，虚拟货币。

我国互联网金融的SWOT分析

（1）优势分析

1.互聯网金融有先进的技术优势

我国互联网金融拥有先进的技术优势。以支付宝为代表的第三方支付，凭借其先进的技术优势，实现快速，安伞，无纸化支付，逐渐取代传统的现金与刷卡支付。2017年全球超过200国家使用支付宝每秒抗住25.6万笔支付压力，这样级别的交易数显然需要阿里的大量机器去支撑，同时运用一键建站和弹性容量交付技术。2017年8月，杭州试点公交移动支付，通过支付宝的“双离线技术”，在没有网络的情况下，用户可以在0.3秒之内完成扫码乘车，与实体交通卡一样的体验，有网络环境后，系统会自动进行结算。先进的技术是互联网金融核心竞争优势。

2.互联网金融有零售金融细分市场的优势

我国互联网金融有零售细分市场的优势。传统商业银行在传统的经营模式下，人力成本随中国经济的发展上升。对银行而言，柜台服务普通零售业务客户，存取款转账业务，成本远大于利润。因此商业银行选择维持最小程度上对零售业务客户的服务。为增加其盈利，银行主攻高净值客户市场，以追求有限的资源下，更高的投资回报率。在互联网金融出现之前，零售业务客户在柜台办理业务，包括排队等待时间，平均时间大于一个小时，对商业银行的服务怨声载道。互联网金融的出现，通过技术创新，提供新模式，客户可以自助服务，高效快速满足对存取款等业务的需求。余额宝2013年6月出世，提供方便快捷的存款方式，更高的回报率。用户在电脑网页上操作，或使用手机客户端，可以7天24小时无限制自助进行转账操作，同时对放置于余额宝的资金提供大于4%的回报率，远高于银行活期存款的0.35%。到2017年第二季度末，余额宝规模达到1.43万亿元，超过招商银行2016年底个人活期和定期存款总额1.3万亿元，直追中国银行2016年底的个人活期存款平均余额1.63万亿元，成功占领了商业银行的个人零售银行市场的份额。

3.互联网金融缺乏有效的风险控制机制

互联网金融缺乏有效的风险控制机制。互联网金融从出现一路“野蛮生长”，业务种类繁杂，涉及人数众多，注重业务推广，忽视风险控制，缺乏管控机制，一旦出现问题影响大范围。我国2017年11月底P2P平台数目相比2016年减少494家，原因之一是缺乏有效的风险控制机制。为了发展业务，吸引流量，拼利率，给出年化利率15%的高利率，最终运转不良而倒闭；为风险较高的企业融资，一旦企业经营状况不良，成为坏账，对不良贷款率控制不利也导致P2P平台倒闭。

4.互联网金融面临严重的安全问题

互联网金融面临严重的网络安全和信息安全问题。互联网金融使用电脑手机操作，电脑手机的病毒木马与黑客攻击威胁用户使用互联网金融的安全。当用户在运行木马程序的电脑或手机上输入用户名密码，泄露个人保密信息，账号资金不再安全。获取的个人信息被贩卖出去，其他借款人通过买到的有效身份信息，以他人的身份在互联网金融平台进行借款或消费。安全问题严重影响用户对互联网金融的看法和信心。

（2）机遇分析

1.互联网金融有巨大的潜在市场

互联网金融有巨大的潜在市场。中国居民储蓄率高企，在理财快速发展的现今，银行仍拥有大额居民存款，是互联网金融的潜在市场之一：互联网财富管理。财富管理是为客户设计出一套全面的财务规划，通过向客户提供现金、信用、保险、投资组合等一系列金融服务，将客户的资产、负债、流动性进行管理，以满足客户不同阶段的财务需求，帮助客户达到降低风险、实现财富保值增值的目的，互联网财富管理借助互联网工具为客户提供财富管理服务。人民币利率市场化和汇率市场化的推进、资本市场的发展，为互联网财富管理平台满足客户专业化、多样化、个性化的资产配置需求创造了条件。相比其他国家，中国保险的普及率很低，互联网保险潜在市场有待挖掘。根据保监会发布的数据显示，2016年保险业总资产已超过15万亿，伞国保费收入达3.1万亿元，同比增长27.5%，行业发展速度创近7年来新高，其中整个互联网保险行业实现保费收入2347.97亿元，可见我国保险市场潜力巨大。未来几年内保费增速仍将保持在一个较高水平。我国人口基数大，金融市场庞大，不同的市场有不同的需求，互联网金融在特定的细分市场有巨大的潜力。

2.互联网金融纳入国家战略

“互联网+”在2015年《政府工作报告》正式纳入国家战略。十八届五中全会发布“十三五”规划建议明确提出：实施“互联网+”行动计划。十三五国家战略性新兴产业发展规划出台意义重大，明确了未来5年国家产业的重点发展方向。全面促进互联网金融健康发展，支持互联网机构和互联网企业依法合规开展网络借贷，网络证券，网络保险，互联网基金销售等四大业务，并充分发挥保险业在防范互联网金融风险中的作用。被纳入规划的产业将会获得国家政策、资金等方面的重点扶持，以互联网金融为代表的普惠金融迅猛崛起，为中国经济发展做出了巨大贡献，被纳入国家战略性新兴产业后，未来5年将会进入一个高速发展的新阶段。

3.互联网金融有强劲的技术支持

人工智能，云计算，区块链，物联网，大数据等技术的飞速发展为提供强有力的技术支持。人工智能是基于大数据的深度学习系统，金融行业长时间的运作产生了海量的数据，包括各类金融交易、客户信息、风险控制、投资顾问等等。在传统情况下，这些数据只是静态存在，占据储存资源却无法有效利用，如今，通过人工智能的深度学习系统，可以对用户信息、行为动态、甚至网民情绪等进行捕捉，然后从性别、年龄、喜好等不同纬度制作精准的用户画像，进而形成个性化、智能化的投资方案。

（3）挑战分析

1.互联网金融面临传统银行激烈竞争的挑战

互联网金融面临传统银行激烈竞争的挑战。传统银行与互联网金融互为竞争对手，互联网金融通过创新高科技以迅雷不及掩耳之势夺取传统银行的市场。传统银行为了应对互联网金融的冲击，学习互联网金融的优点，提高自身能力，制定应对方案，反击互联网金融，夺回市场，竞争将更加激烈。

2.互联网金融面临更严格的监管挑战

互联网金融面临更严格的监管挑战。互联网金融是新生事物，在出现之初，与之相关的监管条规不足或不存在。随着互联网金融的发展，更多问题浮现，监管条例相应出台。比特币在2009年出现，迅速發张，中国比特币的交易量一度占世界的八成。2017年2月，监管部门要求“比特币交易平台不得违反国家有关反洗钱、外汇管理和支付结算等金融法律法规”，伞部暂停比特币提币业务。2017年9月，监管机构要求关闭所有境内包括比特币在内的虚拟货币平台交易。瓦联网金融将面临更严格的监管挑战。

结论

由 SWOT分析可以得到，互联网金融是我国金融发展的趋势，坚持技术创新，利用高新科技创新产品，满足金融市场的需求，充分发挥互联网金融技术，细分市场和高效的优势，开发潜在市场，迎接传统商业银行的反击。为了促进互联网金融可持续发展，互联网金融要加强风险控制，提高网络安伞与信息安伞防范，完善互联网监管制度。

[1]丁世录.互联网金融对商业银行的六大影响.中国银行业，2016（4）

[2]朱凡，李士华.互联网金融TPPP与商业银行博弈研究.现代商贸工业，2016（12）

[3]郭言言.我国互联网金融风险控制问题研究.市场研究，2017（6）