当前村镇银行创新型信贷融资模式分析

邱灵素

随着我国社会经济的快速发展，金融机构已然成为了支撑经济体系的重要部分之一。村镇银行作为我国金融机构作为支撑我国农村经济的重要媒介，其对整个国家经济和金融体系都有着至关重要的意义。而因为我国目前的农村资本市场还不够发达，所以融资的主要方法还是把银行贷款作为基础。在这样的情况下，银行信贷就存在一定风险，而且其还呈现出了涉及范围广、风险高等特点，基于此对当前村镇银行创新型信贷融资模式进行研究就尤为重要。本文主要对当前村镇银行创新型信贷融资模式展开全面分析，以期保证我国村镇银行的稳定发展。

村镇银行 创新

信贷融资模式风险控制

随着我国社会经济的快速发展，村镇银行作为我国社会经济体系中较为大型的一个综合性系统，其在资源优化和资金流动上起到的作用不容忽视。在银行信贷活动当中，信贷融资足一种普遍存在的客观经济现象，有信贷融资活动存在的领域就会有着一定范围内的风险，所以针对当前村镇银行创新型信贷融资模式展开伞面分析，就是新时代经济背景下，金融领域中相关从业人员应该非常重视的关键点。

村镇银行创新型信贷融资模式的构建原则

（1）遵循市场化原则

企业的信贷融资从本质上来看，属于市场行为的一种，通过对国外到国内企业信贷融资的发展历程进行分析以后可以发现，政府最初的引导工作对企业信贷业务有着很大的促进作用，但政府所起到的作用在企业信贷融资模式中只能起到一定的过渡性作用，政府部门并不能从根本上取代市场而存在，所以市场化主导的企业信贷融资模式就是银行发展中一赢坚持的基本原则。在乡镇企业资本质押进行融资的这个市场行为当中，风险承受能力较弱的就是村镇银行，所以银行自身就更加在意风险的存在，其在规避风险的过程中就束缚了对乡镇企业信贷的积极性和热情度。按照现有的信息不对称理论，乡镇银行在市场整体机制中就处于信息缺乏的地位，尽管向乡镇企业提供的信贷能够获得较大的收入利息，但乡镇银行为了能够杜绝风险却还是会逆向选择，给那些利息收入较低的大中型企业提供信贷业务。在这样的背景下，为了降低因为乡镇银行和企业之问存在的信息不对称现象所导致的信贷融资困难，中问机构就起到了非常重要的媒介作用。基于此，遵循市场化原则，就可以创建具有一定专业性的无形资产运营机构，利用专业性与市场化的眼光来发掘企业所拥有的无形资产，认识到无形资产所拥有的价值，起到帮助乡镇银行分担或降低风险的目的。

（2）遵循一体化原则

为了能够降低信贷融资风险，村镇银行在向企业提供相关信贷业务时，就需要市场体制中多方一同参与，其所涉及到的主体就包含了政府部门、评估、担保、律师事务、会计师事务等机构。就当前我国的发展情况来看，所有部门或机构都有着独立的操作标准和规范，其能够和信贷融资企业之间发生一定交集，然而却没有将这些有着关联性的主体进行有效统一。按照现有的合作博弈理论，若是参与企业信贷融资活动的所有部门机构之间可以有着较好的合作，对所有机构的收益与风险进行合理的分配和协调，那些就给村镇银行信贷融资业务提供了更好的发展前景。但是，在合作博弈的发展过程中，由于其牵涉到的部门和机构较多，而各自的标准与规范又得不到良好的统一，所以利益与风险在分配和协调上就很难平衡，这时就应该设计能够把无形资产评估、担保、风险补偿等方面有效结合的服务。乡镇企业信贷融资涉及到了政府、企业、银行等诸多部门，这就需要所有部门之间实现有效合作才能顺利完成。基于此，在村镇银行信贷融资过程中，所有部门和机构之间就要相互协作，给需要的部门提供更加客观、真实和有利用性的完善资料。另外，在开展信贷融资活动时，对企业无形资产的评估工作还要和市场的整体技术形势、经济背景等因素进行综合考虑。

（3）遵循三公原则

企业信贷融资业务就涉及到企业、银行、担保、中介等在诸多部门和机构，而且企业信贷融资开始前和完成后的环节都具有一定复杂性，很难只依靠银行来对其进行监督管理，这就需要诸多部门机构之间的协调合作。基于此，企业内的所有产权就一定要到相关部门质押登记备案，把所有交易信息在产权交易中心进行公示。另外，产权中知识产权的许可、转让等操作也要进行公示。我国立法部门也要尽快制定和村镇银行信贷融资相关的的法律法规，将法律法规当成确定所有参与方权利与责任的重要因素，进而保障信贷融资工作的公开性、公平性与公正性。

（4）遵循风险分散原则

现阶段，我国关于产权的法律法规还不够完善，在相关运行机制和体系都不够完善的背景下，来开展信贷融资工作，就包含了法律、评估、道德、变现等诸多风险。因此，我国相关部门就不断优化和完善关于乡镇企业信贷融资方面的风险管理和分散体制，针对信贷融资业务开始前展開科学有效的风险识别、分析、评估和事后控制等，以此来对存在的风险进行有效分散，让信贷融资风险能够形成多层次的分担体制。

村镇银行创新型信贷融资模式

村镇银行的丰要信贷融资对象就是中小型乡镇企业，所以在金融业务产品的设计上，就将中小企业需求的“短”、“频”“急”当成了主要的没计要素，在这样的背景下，村镇银行创新型信贷融资模式就选择了简单、方便和快捷的主要方式，村镇银行可以针对中小企业设计符合自身实际发展情况的创新型信贷融资模式。例如，目前很多村镇银行向中小型企业或个人提供了无抵押贷款，在贷款担保方法的选择卜，给客户提供了更加多样化的选择，其包含了联保、信用等担保方式，不在将贷款客户自身的固定固定资产等当成主要的贷款依据，更加重视中小型企业和个人的经营情况或现金流动情况等。这种模式就从根本卜降低了银行的贷款门槛，给若是群体提供了更加平等的融资机会，村镇银行这种创新型信贷融资模式就相当与给处于创业初期的企业或个人提供了生存下去的血液。创新型信贷模式的创建就是为了能够有效解决中小型或个人客户所拥有的贷款需求，这种模式将中小型企业或个人短时间内融资较难、资金需求急等这些明显特点当成基础，就研发出了简单化和灵活性较强的贷款方式，进而从根本上解决了中小型企业和个人的融资问题。当前村镇银行创新型信贷融资模式在构建过程中，应该将支农支小、服务三农当成主要的运营宗旨，通过错位竞争这种理念和思路，呈现出自身经营业务和活动所拥有的特点，和当地大型商业银行之间形成一定的优势互补，提高针对中小型企业和个人的放贷支持，提高支农支小的服务水平及能力，给中小型企业发展带来更好的金融环境，这种模式不但能够填补村镇金融服务卜存在的缺陷，还能从根本卜规避比较激烈的市场竞争，给自身带来更大的发展机遇和空间。

优化当前村镇银行创新型信贷融资模式的有效措施

（1）加强信贷管理工作

村镇银行信贷管理工作的内容，丰要包含了信贷风险的识别、信贷风险的计量、信贷风险的控制这三个重要环节。能够及时有效低识别贷款中存在的风险因素，就是信贷管理工作的首要任务，其也是开展信贷管理工作的基础要求，针对风险因素开展的分析越伞面，风险识别的效率就更加准确与深入。在信贷风险判断识别环节中，一般包含了风险感知与分析这两个具有绝对关键性的步骤，现阶段我国商业银行通常都是采用制作风险清单的做法。另外，还比较常用的方法中还有专家列举、情景分析、财产分析等。信贷管理的主要日标，就是为了让信贷业务管理的现有方法或模式发生转变，进一步实现风险调整后收益达到最大化、把定性与定量进行分析并且相互结合等管理方式。在重视信贷风险和分散管理作为丰要基础，增加信贷业务的综合化管理水平。利用信贷管理工作，村镇银行能够有效识别风险和计量信贷风险中拥有的成本与水平。基于此，让风险业务和收益相互匹配，增加银行自身的竞争与盈利两种关键能力。

（2）加强信贷完成后的相关管理工作

村镇银行信贷问题不仅仅存在于贷款前期，其贯穿了整个过程，包括前期的风险预测、评估和贷款后的跟踪、分析与管理。从我国目前村镇银行信贷融资的基本情况来看，损失的贷款部分是由于信贷前信息不伞面和风险评估不客观所导致的，而且很多贷款出现损失的根本原因就是后期管理工作没有深入开展，没能完伞了解和掌握风险因素的主要变化方向，对存在的风险因素没有在第一时间予以处理。在这样的情况下，村镇银行就应该做好防范措施杜绝损失的出现，在科学合理的范围内构建贷后管理制度，加强信贷完成够的相关管理工作。

（3）在银行内部树立信贷管理与风险控制的理念

首先，树立较为全面的风险管理理念，村镇银行工作人员除了对信用风险有足够重视，应该关注操作与市场两种风险，其中包括资金、表外和综合等类型业务，并且把其納入到风险管理和控制体系当中。其次，树立较为完善的风险成本意识。村镇银行要全面落实成本管理工作，除了运行和管理两项成本之外，还一定要利用较为先进的风险管理理论或技巧，进一步量化创新型信贷融资模式的风险和架构，从而核算风险与资本双项成本，只有把资本限制作为基础，对风险成本足够重视，才能有效保障银行实现稳定可持续经营。

结束语

随着社会经济的快速发展，我国村镇银行也在其中受到了较大影响。尽管银行在长期的经营活动中，已经在很大程度上实现了优化和升级，但是在盈利角度来看，村镇银行的主要盈利还是依靠信贷融资。因此，针对当前村镇银行创新型信贷融资模式展开全面分析，就有着较为重要的意义。

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