互联网金融对传统金融的挑战

郭宇栋

信息时代的到来，加速了智能化产业的更新，金融行业作为社会经济发展的领头军，自然位列互联网更新之首。有更新自然会带来冲突，互联网金融在促进人们生活消费便翻的藏时，对传统的金融形成7巨大的挑战。互联网金融的崛起势不可挡，也是未来金融行业发展的大势所趋，故而文章将对互联网金融进行深入细致的分析，并针对传统金融做出有效的应对策略，缩小俩者现代化差距，摆脱传统金融的滞后现象。

互联网金融 传统金融 挑战

互联网金融的发展新形势

（1）国内互联网金融现状分析

在我国申请进入WTO后，中国经济的改革发展迎来了新时代，诸多企业的兴起，为我国经济水平的增长提供不竭动力，为互联网新经济发展创造了无限机遇。信息化战略的开展打开了金融行业的新机遇，瓦联网金融市场除了在经济体制上趋向于明主机制的改革，使得银行对互联网金融产品有更多的控制权，在各大企业的经济合作中迅速崛起，为后续金融产品的创新发展奠定了坚定的实力基础。

国内互联网金融的种类繁多，其结构选择空间更是五花八门，甚至在金融产品的实际盈利控制中参差不齐。互联网金融依靠社会的发展而变更，不同层次的经济需求领域，对金融产品的要求也大相径庭。各大银行对金融产品创新费尽心思，也导致了巨大的金融压力，因为金融产品的更新换代也非常快，替代品的研发使得金融市场不断优化，很容易使新金融产品还没有立柱脚跟，市场就已经被其它金融代替品所取代。金融新产品服务功能的优化改进，却做了他人的嫁衣。除此之外，消费者对金融新产品的认可也是非常大的挑战，金融市场环境复杂，消费者往往不能进行有效辨别，对银行的进一步产品创新造成巨大影响。

（2）国外瓦联网金融现状分析

国外银行金融产品的经营发展要早于中国，所具备的创新发展条件也更加的完善，金融产品创新体现最为突出的是美国、韩国、英国以及日本，这些国家银行的金融产品改革引领世界经济新方向的发展。美国实现互联网经济政策之后，银行的发展如雨后春笋般新兴崛起，加快了金融市场的改革发展力度，也为金融产品的创新铺设了有利条件，并且使银行金融创新逐步影响到其他国家的金融变革，有较高的借鉴作用。国外银行金融产品创新的研究发展也影响着中国银行的发展进程，符合把金融创新产品引进来和走出去的发展道路，刺激我国经济的快速发展，促使金融产品向多元化扩张。除此之外，国外银行金融新产品研究，对中国的互联网金融兴起有着巨大的借鉴作用，取其精华，弃其糟粕，能使得我国经济发展探索道路更加顺利。

互联网金融对传统金融的优势分析

（1）技术领域的革新

互联网金融是随社会发展而诞生的产物，其本质特征符合传统金融的特征，放在后期创新产品的技术更新中，传统金融处于落后地位。（1）互联网金融产品的同化现象严重，缺乏自身的发展特色，在诸多的金融服务领域中，不能充分体现自身的优势。（2）现代化技术的改进策略不足，缺乏专业的互联网金融类指导人才，对金融市场的评估分析预期性太短，新经济环境下的产品创新缺少动力因素，以至于无法超越同期的其他竞争者，过度的竞争或是不当的竞争，都会影响银行的金融产品发展。专业人才的指导和技术力量的革新，对银行的发展具有重要作用；

（2）传统金融内部管理结构混乱

无规矩不成方圆，金融行业内部制度的合理规定，影响着产品创新的前景。银行内部制度的缺陷问题，会造成严重的管理漏洞，小则是金融产品创新结构秩序混乱，无法对员工工作进行合理调配，大则是被不法分子利用，为金融行业带来严重利益损害，故而金融市场运行的相关规定不可忽视。在银行金融产品创新的制度管理设置上，需要符合银行自身的发展规律，依据金融市场的动态因素来周密制定，例如在银行内部人员分配问题，应该有严格的奖罚制度，来督促员工工作，但所制定的标准一定要切合实际。如果所制定的标准过高，员工完成的难度较大，不但会拖慢原有工作进度，还会使员工反感，造成人困马乏的不良局面，不利于进入新产品研究工作效率的提高，以及银行未来文化的发展。

（3）法律因素的制约

国家制定的相关法律政策对金融界的发展有重大影响。互联网金融新产品的发展前提，就是必须遵从法律法规的相关政策制定，在符合政治要求的大背景下才能得到国家的支持，更能把握金融产品研发的发展机遇。法律政策的影响主要体现在两方面：一是稳定现代化金融有关互联网产业的发展，并且促进、加快经济稳定发展；二是国家相关法律要求的明确出台，能更好地规范互联网金融产品创新市场，为新产品卜市提供优良的市场环境。传统金融虽然符合我国基本的法律要求，但在日益增长的新经济需求下，传统金融利益缩水，原先固有的金融模式不得不被淘汰。

传统金融与互联网金融接軌的具体应对策略

（1）革新金融企业的内部管理机制

1.加强互联网金融人才职业素质的培养

互联网金融哦作人员需要严格遵守职业道德，以及相关法律法规制定标准。由于金融行业电算化的应用偏向数据化、智能化，利用互联网技术，很容易实现无痕迹转移，后期责任追究中存在一定的困难，对金融企业内部的产业机密，有很大的潜在风险。除此之外由于各大机构的不良竞争关系，很可能出现利益诱导之下，工作人员出卖财务数据，对金融产品造成严重损失。因一己私欲对金融账目造假，谎报交税金额蒙骗政府，触犯法律。都不利于银行人力资源的管理。包括审计工作也在主要监管范围之内，审计是对账目的进一步监督分析处理，由于计算机技术的应用使得数据趋于形式化，并不能够进行人为的全方面数据统计分析，这就为数据的集成处理埋下了隐患，很可能因为审计人员的工作执行标准差，导致对原有错误数据忽视，产生经济损失。对工作人员应该有严明的要求，并实施绩效考核制度，确保职工在其位谋其职，提高工作效率。

2.对金融产品创新制定合理性方案

相关融资产品创新制度是否合理，融资渠道负债比重等都是需要严格考虑的因素，人为风险的存在因素较多，包括企业内部结构的设置、员工之间的竞争关系、或其他利益诱惑等。最常出现的现象就是员工进行账日家凭证的制作，对公司制度、法律政策无视，存有侥幸心理瞒天过海，造成公司内部管理机构的混乱。故而需要设定专业的新产品检测部门，对金融产品的发展投入做出合理预期。

（2）深入了解互联网金融产品的市场考察

互联网理念是金融新产品投入市场的重要策略，金融新产品的高效率回报，能够帮助银行树立自己的口碑，实现品牌效应，拥有切合自身发展的理念，得到金融市场的认可。这种新产品的市场考察不仅體现在公司的营销策略、产品的上市效果、还体现在员工的工作态度中，可谓细微之处见实情。金融新产品的运作过程中，都应该有周密的防护措施，避免金融战略目标制定的拖延。在新产品运营数据监控中，要及时有效的研究金融市场发展动态，依据所存在的弊端，或潜在的问题，做出深化的探究，并及时处理，确保把新产品投入市场的不适应性损失降到最低。

（3）法律政策的深入研究

金融风险的应对非常困难，新产品市场的可变性因素较多，除了自身企业治理不合格产生的影响外，其消费者的消费理念，产品的价格波动，同行业的激烈竞争。深入研究落实国家政策的相关出台，就会对未知的互联网金融风险做出有效防控，避免新产品因违反国家相关政策而遭受严重打击。

（4）注重技术的革新研究

对技术领域的研究是金融产品创新的重中之重，其主要处理的方案可以根据银行的核心力量面向多元化发展，例如在技术上向先进单位学习，实现互联网金融信息资源共享。创建更多进入新产品专业技术交流的平台，有利于技术的提高创新，为金融技术革新发展储备后续力量。其次还可以针对金融产品的从事领域进行扩张，多种金融产品共同服务银行，减小互联网金融市场竞争的影响，来缓解承受的压力。除此之外企业领导者还应该关注国外金融市场的技术创新发展动态，有独到的见解，用发展的眼光看待问题，减小金融市场波动对新产品研发的冲击。

结束语

传统金融实现与互联网金融接轨，是保证其不被淘汰的唯一手段，也是所有传统金融企业抵抗市场竞争的有效法宝。互联网金融的不断创新，能提高人们的生活水平，是未来所有金融行业发展的主要趋势。金融产品的创新需要较高素质的专业人员，对我国未来金融人才的培养更需抓紧时间，提高我国银行在金融风暴中的抵抗力。也希望通过本文对传统金融和互联网金融冲击的全面分析，为我国的经济发展略尽绵薄之力。

[1]李丹.创新型经济下银行新产品在互联网金融中的应用[J].金融商行投融资与创新型经济发展，2015（4）：84-86.

[2]郑旋.传统金融与互联网金融冲击的研究及应用[J].金融商行投融资管理与应用，2014（15）：256-257.