互联网金融与商业银行协同发展

潘千惠

本文对互联网金融和商业银行在发展过程中的劣势进行了分析，奠定了二者融合发展的基础，并在此基础上研究了互联网金融和商业银行协同发展的道路和路径。

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互联网金融和商业银行劣势分析

（1）互联网金融发展过程中存在的问题

第一，存在信息风险。信息成为互联网金融快速发展的基础，与此同时也给互联网金融发展带来天然的隐患。对于互联网金融公司来说，非结构化、海量的大数据信息是一笔非常宝贵的财富，经过十几年的摸索和探究，互联网金融企业已经在信息处理上积累了得天独厚的技术优势，这是商业银行不可比拟的。但是受到互联网金融高度虚拟性的影响，其在客户信用评估、客户真实性审核、客户还款能力监控上依然面临很大挑战。

第二，存在信用风险。互联网金融在信用体系建设良好的社会环境之中能够得到很好的发展。但是我国社会目前还处于上升发展阶段，整个社会的信用体系和制度还没有完全建立起来，互联网金融公司和消费者都随时面临着信用风险。对于互联网金融公司来说，不法分子可能运用信息不对称的漏洞进行恶意贷款，或者用新的贷款偿还旧的贷款；对于客户来说，他们面临的是正处于起步期的互联网金融公司，虽然其在创新能力上一骑绝尘，但是其天然存在的监管漏洞对客户依然是很大的风险因素。受到法律滞后型的限制，互联网金融公司的运行还没有处于全面监管之下，相应的消费者保护制度也没有建立起来。比如近年来盛行的人人贷，就因为高利贷和欺诈的风险而饱受诟病，这种互联网金融异化现象是不可避免的。

第三，存在安全风险。首先，在虚拟世界中，个人信息隐私面临着极大的危险，互联网金融的盛行已经对隐私保护产生了极大的挑战，一旦信息泄露，就会有不法人士进行信息盗取并非法借贷；其次，网络是没有缝隙、没有边界的，其传播速度是任何传统媒介都无法比拟的，一旦网络之中一个节点被病毒侵入，其所产生的蝴蝶效应是不堪设想的。

（2）商业银行发展过程中面临的问题

第一，业务流程过于复杂，服务成本居高不下。商业银行发展过程中最明显的弊端就是业务办理时间比较长，审批耗费的时间比较久，业务流程环节比较复杂，这会导致贷款者可能因为商业银行低效率的运营模式而错过投资最佳时机。以银行贷款为例，银行在收到借款申请之后，需要经历借款申请、贷前调查、风险评估、贷款审批、合同签订、贷款发放多个工作流程，这一流程耗费的时间要远超过目前盛行的小额贷款公司。小额贷款公司之所以饱受欢迎，根源在其数额小、流程短、高效率、分布广，能够最大限度满足顾客用款需求。商业银行复杂的业务流程意味着需要更多的工作人员来完成，这导致每一笔贷款业务承担的服务成本是非常高昂的。根据INTERNETBANK的调查统计结果，传统商业银行网点的服务成本是互联网金融公司服务成本的108倍。

第二，客户占有率低。二八理论一直是经济学和金融学领域的金科玉律，即20%的大型企业能够拉动80%的中小企业的发展。我国商业银行发展于计划经济时代，在长期的经营之中积累了广泛的客户资源，但是深入分析之后我们能够发现这些企业绝大多数是那20%的大型企业。《中国互联网络发展状况统计报告》之中表明，我国网民在2017年末已经达到了8亿人次，达到全球网民总数的20%；而在8亿网民之中，选择互联网理财的用户高达1.3亿，这意味着未来互联网理财用户将会越来越多。完善的IT设施是创设完善和健全的理财金融环境的基础和前提，商业银行在信贷条件和服务流程上的束缚将80%的潜在客户拒之门外，将其留给了互联网金融企业。

互联网金融和商业银行协同发展的对策分析

（1）技术驱动资源

互联网金融企业在长期的发展中积累了最先进的技术资源，借助互联网金融平台，融资、储蓄、理财和支付等金融服务能够以超低的成本和简化的流程快速完成。通过金融搜索，商业银行可以提升市场占有率和市场覆盖率，并能够提升借贷双方的互信程度和合作效率；互联网企业拥有的云计算平台技术也可以帮助商业银行对海量分散的结构化数据进行分析和挖掘。

商业银行作为传统金融机构，在长期的发展之中积累了完善的风险管理经验和资本实力。尽管互联网金融机构快速发展，但是2017年1月到8月期间，银行业金融机构的总资产依然从228.0249万亿上升到了238.9509万亿元，这个规模是互联网金融企业难以企及的规模。金融业的主业在于经营风险，银行作为我国金融市场上最主要的金融机构，在风险控制体系上具有绝佳的优势，如果互联网金融企业和商业银行能够实现技术和资源共享，那么金融体系能够在很大程度上得到完善。

（2）虚拟经济实体化

商业银行具有完整的网点局部资源和庞大的持卡用户，我国商业银行网点目前已经超过23万个；互联网金融则具有无边界、跨区域的重要特性，这使得互联网金融能够触及到那些商业银行网点无法覆盖的落后的农村地区。基于此，虚拟经济和实体银行需要优势相长、共同进步。互联网金融的任务是让低收入者、农民群众和残疾人群体享受到更为便捷的金融服务；银行的任务则是在这个过程中提升虚拟经济的可信性和可靠性，进而提升社会效益、控制金融风险。

（3）构筑普惠金融

近年来普惠金融得到了快速发展和进步，这弥补了边远地区金融服务只差最后一公里的缺陷。互联网金融正是因为其足不出户就能让顾客享受到金融服务而获得认可和赞许。但是，很多边远地区的人们缺乏基本金融知识，导致互联网金融在普及和渗透的过程中存在重重障碍和困难。商业银行内部金融人才济济，如果互联网金融能和商业银行在此方面达成业务合作，双方配合提供线上、线下金融服务，那么普惠金融生态环境将会更加健康和完善。

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