信用卡盗刷民事法律问题案例分析

朱佳文

（114051 辽宁弘扬律师事务所 辽宁 鞍山）

随着时代不断发展，人们生活水平逐渐提升，信用卡逐渐在人们的日常生活中普及应用，进而满足当前的需求，为人们提供便利。但受信用卡自身的性质影响，不法分子为获取经济利益，经常做出盗刷信用卡行为，进而导致信通卡民事纠纷问题数量逐渐增多，如果不能有效解决存在的民事纠纷，将难以保证当事人的切身利益，进而影响社会的和谐。

一、信用卡盗刷民事法律问题案例引发的法律争议问题

（一）案情的争议与分析

李某是某银行的白金级别信用卡用户，前几日，李某不慎将其该银行信用卡遗失，李某立即向银行克服咨询挂失情况，几天后，李某到银行办理书面挂失手续，但却被告知在信用卡遗失期间，发生数次信用卡刷卡事件，总共消费额度为一万元，李某立即要求该银行提供详细信息，发现该刷卡事件发生在不同的场所，并且其确认单上的签名均不是李某所签，此时，李某在提出异议后，要求该银行删除信用卡遗失期间被盗刷的记录，但该银行依据实际规定，与代办行进行有效的协商后，但与之相关的收单机构拒绝退单，即李某随即向法院起诉，以该信用卡遗失期间的数笔消费记录非本人消费为由，对自身的“期权”造成的损失进行诉讼，请求法院判决银行删除该数笔消费记录，在一审中，法院驳回原告李某的请求，随即，李某进行二审上诉。

（二）争议问题分析

基于上述案例，在信用卡遗失后挂失前的信用卡盗刷事件造成的经济损失与责任由哪一方进行承担？李某认为该银行将信用卡的密码交易改变为签名交易违反当前的章程约定，并且在盗刷者消费过程中特约商户未对其进行有效的身份核对，由于银行的举动对李某造成了经济损失，并且增大了信用卡盗刷风险，在未经本人同意的情况下，收单机构与该银行擅自进行款项转移，因此，其应承担相关的法律责任，并承担造成的经济损失[1]。

（三）法律问题梳理

在该案件中，信用卡盗刷事件是案件成立的基础前提，也是各主体承担责任的关键，因此，判断先用卡盗刷事件事实是重点，但实际上如何进行有效的判断在现阶段并没有统一的标准，进而在实际的司法实践过程中，法官通常进行主观臆断，因此，在该情况中，可以从以下几方面进行判断，判断盗刷事件是否事实：

首先，根据“刷卡人”在刷卡过程中产生的交易录像进行判断，明确刷卡人是否为“持卡人”，并且，分析其刷卡人是否存在盗刷嫌疑，同时分析划卡人是否具有盗取持卡人自身真实信息的能力与手段。

其次，根据实际的事件发生时间，明确持卡人是否存在刷卡的嫌疑，并明确持卡人是否在刷卡区域，进而为案件的分析提供良好的线索与依据。

然后，查询在刷卡后的签名字体，在签购单上的签名字迹与持卡人自身的字迹进行对比，查看其是否存在不一致情况。

最后，合理查询能够证明信用卡被盗刷的证明，例如，信用卡标记、信用卡颜色样式等，进而为案件利用良好的参考[2]。

在案件中，当确定信用卡被盗刷事实认定时，确定持卡者自身受到了一定的经济损失，此时该损失与责任由何方承担我国现阶段的司法尚未进行明确的定论，该情况的发生主要是由于现阶段的信用卡主体之间存在的法律关系尚未确定，并且并未具有明确的判断。同时，过错程度与承担责任难以进行认定，导致在案件发生后，我国司法实务在各地的法院对信用卡盗刷案件纠纷的责任认定标准丢失。

二、信用卡盗刷民事法律问题争议相关法律

在信用卡盗刷事件中，对于涉及的相关主体进行分析，可以对案情的发展具有良好的帮助，但受涉案主体较多影响，在实际法院判断过程中，对于信用卡交易纠纷判决具有明显的差异性，需要司法将涉及的交易主体进行逐一分析明确，并对其存在的相互关系进行合理的分析与明确，例如，发卡行、信用卡持卡人、收单机构、特约商户以及信用卡组织等，以此来保证对案情的分析提供良好的帮助。在实际的案例流程分析过程中，需要对其进行合理流程明确，例如，信用卡的使用主要是进行POS机刷卡，非现金交易，特约商户向收单机构作出付款请求，进而进行消费，在确认后，进行账单签约，最后发卡行向收单机构进行合理的结算，进行有效的记录。与此同时，还应对案例中各方主体之间存在的民事法律关系进行合理的分析，尤其是从法律的角度分析，进行明确的责任认定与划分对于案件具有积极的意义，通过对法律关系的明确，进行客观合理的责任认定[3]。

三、结论

综上所述，在信用卡盗刷民事法律问题案例分析过程中，可以明确其案件对各方主体产生的影响，并造成严重的经济损失，尤其是在当前的时代背景下，信用卡消费方式逐渐普及，因此，应加强对信用卡法律进行体系完善，构建科学的风险监管体系，建立完善的风险防范机制，保证信用卡使用安全。

[1]陈明荣,窦晓勇,张国亮.浅谈互联网背景下信用卡盗刷民事法律问题[J].互联网安全(上旬刊),2017(10):163-164.

[2]孙燕华,章高亮,孙璐璐.信用卡盗刷纠纷中的民事法律问题研究[J].信用卡安全理论研究(电子版),2017(07):268-269.

[3]徐轶,徐一轶,王学华.浅谈我国现阶段信用卡盗刷中的民事法律纠纷[J].民事法律,2017,35(11):156-158.