基于互联网金融背景下的大学生校园贷研究

祁慧娟

【摘要】近年来“校园贷”作为一个新生事物，在大学生的日常生活中屡见不鲜，由于其市场范围广、社会需求量大、发展前景良好等特点，成为了高校大学生面临资金短缺时的主要的选择之一，但由此引发的负面消息层出不穷，逐渐引起了社会、学校、家庭以及政府的多方关注。本文基于高校“校园贷”现状、存在问题、危害等多方面探讨应对策略，力争能减少高校校园贷犯罪和校园悲剧，有效保护大学生合法权益。

【关键词】互联网金融 校园贷 大学生

一、校园贷产生背景及现状

2009年，国家采取政策调整，限制传统银行在大学生范围内的信贷业务。2014年，互联网金融迅猛发展，尤其是在2015年提出“互联网+”这一国家战略发展计划之后，网贷平台抓住时机，迅速拓展大学生信贷业务，成为P2P金融产品发展的主力军之一。而校园贷平台又暴露出许多问题，给社会发展与大学生自身及经济方面造成巨大影响。尤其是从2014年起，各大高校校园中校园贷款广告铺天盖地，遍布校园，在高校中慢慢的发展起来。高校大学生对新事物的消费欲强、好奇心重、接受能力好，很多人的消费观念都是提前消费。校园贷的出现，就是为了满足大学生的物质消费需求、攀比心理，重点推出变化多端的娱乐设施、“双十一、双十二”促销打折、电子产品以旧换新等千变万化的活动来吸引大学生的眼球，为自身的发展开辟更多更好的新道路。

二、存在问题

校园贷存在多种形式，有不良贷、高利贷、多头贷、传销贷、培训贷、刷单贷等，因此校园贷必然存在多种问题。从问题的对象角度考虑，主要表现在两个方面：

从学生角度来看，恶性事件频发、个人信息泄露、被贷款等普遍存在。校园贷是2016年轰动校园及各大社会舆论的话题之一，有关校园贷的恶性事件已经对学生身心健康、高校形象造成了相当大的负面影响。另外，导致学生个人信息泄露的重要原因，是一些网贷平台在管理和技术方面出了问题，甚至有些网贷平台直接出售消费者的信息，校园贷中还存在大量“被贷款”现象，使得学生遭受经济损失。

从网贷平台角度来看，竞争激烈，风控不严，资金风险较大。校园贷平台大多放款门槛较低，对申请贷款主体审核不严，由于还没有建立起校园征信体系，且网贷平台之间也难以做到信息共享，于是多头授信情况频频出现，让学生有机会“拆东墙补西墙”，导致资金缺口越滚越大，贷款无法收回。同时，由于专业能力缺失，无法对学生借款人的还款能力进行有效评估，因收费不透明而演变为变相高利贷，校园贷平台不合法催款手段层出不穷，于是就出现了“裸条催债”“暴力催债”等非法行为，触碰法律底线。平台的风控措施差别较大，对后台数据的管理也有漏洞，存在学生身份被冒用的风险。此外，由于贷款学生生源地来源广泛、学生毕业更换联系方式等原因，导致贷款无法收回，資金风险较大。

三、社会危害

不良校园贷不仅严重影响大学生的日常生活，甚至还危害心理健，毁掉一个幸福的家庭，让他们失去自己的宝贵生命。例如，一些大学生在接触到如新款手机、名牌衣服等产品，往往缺乏理性认识和情绪控制，校园贷的虚假宣传蒙蔽了学生的双眼，让他们走上了歧途，甚至付出了生命的代价。同时，校园贷还给学生的家庭带来的严重影响。一般情况下，家长得知学生欠款时，欠款金额已经相当大，家长需要拿出所有的积蓄、向亲朋好友借款、甚至卖房等方式来筹集资金，才能填平欠款。

四、策略

1.强化学生对校园贷的认识，引导学生建立正确的消费观

首先通报各新闻媒体发布的因校园贷引发的案件，告诉学生校园贷可能带来的危害，告诫学生远离校园贷；其次是传达相关部门关于规范校园贷的通知，让学生了解校园贷产生的危害，仍在开展的校园借贷均为违规。大学生接受校园贷提供的贷款服务，很大程度上是去购买超出自己实际承受能力的物品。“花明天的钱”这种超前消费的观念错误的诱惑了部分人，消费的攀比又在推波助澜，让缺乏自制力、消费观念错误的学生走进校园贷的陷阱。因此，高校培养学生正确的消费观念，学生需要根据自身的经济能力，合理的规划日常消费行为。

2.政府相关部门应该规范整治校园贷

2016年以来，国家以高校、地方银监局和金融办为支撑加大对校园不良网络借贷的监管力度，其中包括疏堵结合，维护校园贷正常秩序；整治乱象，暂停网贷机构开展校园网贷业务；综合施策，切实加强大学生教育管理；分工负责，共同促进校园贷健康发展四个方面。一方面媒体曝光校园贷非法机构。另一方面政府鼓励银行等合法金融机构创新产品与服务，面向有合理需求和还款能力的高校学生，提供正规服务，减少非法贷款的使用率。

3.“社会、学校、家庭、个人”四位一体加强金融财商教育

社会层面，主要是指各大金融机构、商业银行履行社会责任，走进校园为大学生提供专业金融知识教育。学校层面，要补上大学生“财商”教育短板，学校可以专门为学生开设金融理财的相关课程，丰富学生的金融理论知识，提升学生对金融风险的防范和认知。家庭层面，家长应该加强重视学生的消费需求和在校的消费情况，担负起孩子远离校园网贷的监护之责，共同为学生远离校园贷助力。个人层面，学生应养成正确的消费观，增强远离校园网贷的意识。

五、结语

高校校园贷作为应势而生的新兴事物，是互联网金融在高校校园中运用和发展一部分，针对现如今高校校园贷平台疯狂发展、缺少风险控制能力的问题，我国已经出台了许多明文规定：一律下线校园贷业务。但有少部分校园贷平台仍在运行中，国家还需进一步完善监督管理制度，鼓励扶持合法高校校园贷平台发展，针对不好的校园贷平台，将进行严厉打击和惩罚。与此同时，高校与父母们应该注重学生风险防范意识的培养，指引学生建立起正确的消费观念、理财观念，这样才能有效的解决高校校园贷产生的问题。

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