互联网金融背景下大学生信用评价体系的建立

王旭东

摘要：互联网金融迅速发展的背景下，校园贷一类的借贷平台在方便大学生生活的同时也带来许多隐患，如“裸贷”等非法或不规范借贷事件频发，对大学生群体和整体社会带来许多不良影响。大学生作为购买力旺盛但资金有限的群体，具有违约率较高、风险较大的特点，但市场上缺乏有效且完善的大学生征信体系，传统金融机构对此也不够重视。文章通过对大学生网络借贷习惯进行分析，找出影响大学生负债与信用的重要因素，从还款能力和还款意愿两个维度提出衡量大学生信用水平的三类定性指标；最后对大学生信用评价体系的建立给出建议，具有一定的理论和实践意义。

关键词：网络借贷；大学生信用评价；指标选取

自2012年以来，我国在校大学生人数一直呈增长趋势。根据国家统计局和教育部发布的数据显示，全国2017年共有在校大学生人数为2695.8万。庞大的人口基数奠定了大学生市场千亿级的消费规模，《2016中国校园市场发展报告》指出2016年中国大学生消费市场总规模达到6850亿元。其中日常生活规模达4980亿元，由此可见，生活消费仍是大学生消费市场中最重要的组成部分。随着互联网技术与电子商务的发展，大学生的消费场景不断丰富，以及消费升级背景下大学生对生活品质的逐步提高，大学生的生活消费水平得到爆发式增长。然而，大部分大学生的主要收入来源仍是父母，所以处在资金有限但购买力旺盛的矛盾时期的大学生群体也促进了互联网金融中校园借贷平台的迅速发展。大学生消费分期平台如雨后春笋般涌出，分期贷款的理念也逐步渗透到大学生群体。

网络借贷平台在方便大学生生活的同时也带来许多隐患。关于校园贷的负面新闻层出不穷，大学生的违约率也高居不下。尽管部分大学生由于缺乏一定的消费控制和理财能力，不能及时预估金融风险导致恶性事件频发，但大学生征信体系的不健全更是造成校园借贷乱象的重要原因。2009年7月，银监会颁布《关于进一步规范信用卡业务的通知》，要求银行不得向未满18周岁的学生发放信用卡，向已满18周岁无稳定收入来源的学生发卡时须落实具有偿还能力的第二还款来源。自此以后，大部分银行基本停止了推出学生信用卡。传统金融机构对大学生征信缺乏足够重视，新兴互联网金融平台的大学生征信体系不够完善，使得借贷平台和大学生均暴露在风险中，因此构建完善的大学生征信体系十分必要。本文重点研究互联网金融背景下全面构建大学生信用评价体系，通过具体的指标对大学生信用进行衡量，从而降低大学生违约率、构建良好的大学生借贷环境。

一、网络借贷产品与大学生网络借贷使用习惯

2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252所高校近5万大学生，并撰写了《全国大学生信用认知调研报告》。调查显示，8.77%的大学生会使用贷款来弥补资金短缺，其中网络贷款几乎占据一半。在校学生网络借贷的流程也十分便捷，只需网上提交资料、通过审核后并支付一定手续费，就能轻松申请信用贷款。目前存在的网络借贷平台主要有三种：一是专门针对大学生群体的分期购物平台。如趣分期、分期乐等，部分平台提供额度较低的现金提现。一般此类平台会标注各种分期方式的价格和利息，用户只要在该平台上购买商品便可享受到贷款服务，申请时只需提供个人基本信息即可，但利率较高。很多传统的线下借贷公司或者具有电商从业经验的创业者会采取此种模式。二是传统大电商平台提供的信贷服务。比如阿里巴巴旗下的蚂蚁金服和京东旗下的京东白条，它们基于已有的电商平台提供1个月的免息借贷或者分期服务。同时，蚂蚁借呗可以提供较低额度的提现，京东白条除服务京东商城外还有其他消费场景，用户在电商平台上有账户就可以申请相应的网络借贷，贷款额度受到用户在电商平台的购买金额和购买行为影响，利率较为优惠。三是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业。如投投贷、名校贷等。此类不应用于消费场景，与传统金融机构的非消费借贷相比具有低门槛、到账速度快等优势。

大学生作为仍在校园的年轻群体，购买力旺盛且容易冲动消费，同时大多学生不具备独立稳定的收入来源。研究大学生的网络借贷习惯具有非常重要的意义。针对大学生网络借贷还款情况，李玮等研究表明，在进行了网络借贷的大学生群体中，24%的大学生不能及时还上贷款；40%的大学生通过每月剩余的生活费进行还贷，33%的大学生通过课余做兼职来还贷；12%的大学生通过向父母要钱来偿还贷款；另外有7%的大学生通过向周边朋友和同学寻求资金支持来还清贷款。其中不能按时还款的原因一方面是因为大学生缺乏相应的金融知识且对自身能力估计错误，从而导致贷款分期的额度过大不能偿还；另一方面是因为大学生资金流断裂或者资金来源出现问题。总体来说，大学生较为缺乏社会经验和金融常识，独立还款能力较弱，需要借助外力支持。

针对大学生所借款项的去处进行分析。周树云等调查中发现，15.23%的大学生使用校园贷用于补贴生活费，38.41%的大学生使用校园贷进行“社会支出”，29.14%的大学生将借到的钱用于补贴生活费和社交性支出，另外还有5.96%的大学生会用于购买非必需的电子产品与社交性支出。整体来看，在校大学生存在冲动消费购买非必须的电子产品但比例不大，对娱乐性和社交性支出有较高的需求。

二、影响大学生负债与信用的重要因素

通过对大学生群体的网络借贷使用习惯进行分析可判断出其独立还款能力较弱，较为缺乏社会经验和金融知识，所得款项主要用于娱乐和社交等消费性支出。根据以上特点将大学生负债与信用的影响因素分为资金情况、金融知识和态度、个人特质三个方面。

资金情况包括资金来源的稳定性和资金数目。一般来说，资金情况较好的大学生还债能力较强，即便负债较多也具有较好的信用。由于大学生还贷需靠外力支持，因此还需考虑其父母以及朋友的资金情况。金融知识和态度包括大学生对资金管理技能的掌握以及对信贷使用的态度。Lea，Webley和Walker等人的研究表明债权人比债务人对自己的资金管理技能的评价更好，表明他们对自己的知识水平有一定程度的自我意识，所以金融知识更丰富的人更不易使自己陷入债务危机；Livingstone&Lunt;等人的研究表明对信貸使用持有更加自由态度的人更有可能背上债务；Davies&Lea;的研究则认为在学生欠债之后，对债务的宽容态度似会增加，即会出现债多了不愁的心态。个人特质主要指的是大学生作为个体所具有的特性，包括其性格、所受教育等指标。Jill研究表明负债水平高的人表现出缺乏自我控制能力，无法延迟满足消费时所经历的乐趣，更易有冲动性消费；当然也存在一些共性，比如李小芳认为女性的信誉度好过男性。

三、大学生信用评价指标的选取

学者对大学生信用评价体系的建立有相关研究，但数据多为学生在校记录，评价其诚信度，用于国家助学金评审的参考，如王培等人的研究。他们的研究具有很大的参考价值，但是在互联网金融迅速发展的背景下，单一的数据来源已经不能满足日益变化的征信需求，尤其是很多数据是互联网操作及行为记录类数据。庞大的数据量和复杂的数据类型不仅对技术提出了高要求，对指标的选取也提出了新的标准。本文对衡量大学生信用的指标主要通过还款能力和还款意愿两个维度进行选取。还款能力是客观因素，比如大学生的资金情况是衡量还款能力的一个重要因素，涉及到具体的指标如家庭年收入、每月消费水平、是否有贫困补助或者奖学金（可通过成绩等指标判断）等。还款意愿是主观因素，比如可以通过大学生在校的行为记录（是否作弊等）以及历史信用水平等指进行判断。不同的借贷平台和机构所能收集到的信息类型不同，为了实践中方便操作，本文结合影响大学生负债与信用的重要因素将信用评价指标分为基本信息及在校行为记录、消费习惯及消费能力、历史信用水平及社交情况三大类。

第一、基本信息及在校行为记录。此类数据主要指大学生自己填写以及学校记录的信息，一般需要人为进行增加或删除。如性别、年龄、学历、政治面貌、学校类型、心理品质、学习成绩、学生工作情况、竞赛获奖情况、考试作弊、论文抄袭、实验数据伪造、违反课堂纪律、恶意拖欠图书、违反校规校纪记录、勤工助学表现情况、恶意拖欠学费、骗取困难生补助、他人评价情况、每年奖学金收入、每月生活费结构、父母收入、父母信用情况等。这一类信息可基本反映大学生的家庭状况、自身素质以及诚信情况，可与社会人的社保缴纳情况、工作情况等做类比。

第二、消费习惯及消费能力。此类数据主要是大学生在使用电商平台或者分期平台时所留下的行为记录，一般不需手动录入，可由平台自动读取，如支付宝公布的年度账单。具体指标包括年度和月度消费金额、消费类型（旅行、交通、餐饮、衣帽服饰、日化用品、电子产品等的金额和占比）、消费结构（高消费占比、低消费占比）、消费习惯（便利店吃饭或是酒店吃饭、住快捷酒店还是星级酒店、日常活动区域）等。这一类信息反映出的大学生群体消费能力，可以此给出合适的贷款额度；消费习惯数据可判断大学生是在校还是在家或是出游，从而对信用额度做临时调整；另外，由于数据持续更新的特性也可以实时监测大学生的资金状况，从而确认其还款能力。

第三、历史信用水平及社交情况。此类数据包括两个子类，分别是大学生在使用各类信贷平台如蚂蚁花呗、京东白条等平台的历史信用水平，以及大学生社交圈内其他人的信用状况和资金状况。历史信用水平可以反映出大学生之前是否有违约情况，可以判断出其还款意愿，另外根据各平台的借贷金额和还款日期来分辨其是否存在“拆东墙补西墙”的不良习惯。大学生还贷款时会向朋友寻求支持，因此其社交圈朋友的信用情况也具有重要的参考价值。

上述指标中有正向指标和负向指标的区分，各项指标可以通过赋予权重获得综合分数，也可以在针对某项业务时进行细节的拆分与衡量。如芝麻信用分的构成包括身份、履约、历史、人脉、行为五种信息，其数据来源包括用户自己填写、淘宝和天猫等电商平台提供、支付宝好友互动等渠道。

四、建立大学生信用评价体系的建议及展望

互联网时代的特征之一就是信息共享。不管是美国以市场为主导来构建个人征信体系，还是法国以政府为主导来构建个人征信体系，也不论评价指标如何选取，最重要的就是形成信息共享的生态圈，各类平台和机构可以调用彼此的用户信用数据。信息孤岛不仅会造成数据的重复和计算资源的浪费，也会导致“老赖”能够在各类平台贷款。與此同时，除了对大学生信用给出评价之外，还应当建立健全违约的惩罚机制。各平台可以根据自身需求设立处罚措施，如罚款、有期限的禁用贷款功能、限制贷款额度等，情节严重的可通过法律手段进行制裁。

由于大学生群体的特殊性，大学生信用评价体系的建立可以分为两个方面。一是以央行为主导，各借贷平台（包括银行、电商平台、社交平台、P2P平台）参与的征信系统。所有参与者形成的是大系统信用资源，而每个平台自己拥有的是小系统信用资源。此征信系统在大学生在校期间可以提供信用评价，进入社会后还可继续提供服务。二是各高校联盟的征信系统，主要用于对大学生的在校信用进行评估。各高校之间形成良好的信息共享，大学生的信息可随着其升学、转校等继续更新，对于进入社会后的信用评价也有重要的参考价值。

2018年百行征信有限公司的成立是完善个人征信系统体系的重要举措，“信联”的股东包括中国互联网金融协会、芝麻信用管理公司、腾讯征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司等多家征信公司。“信联”是中国构建的新信用体系，与央行的信用体系形成互补，其不仅包含用户的银行流水，还有支付宝、微信等金融平台的数据，真正实现了信息共享、信用共享。

互联网金融的发展给传统征信市场带来了巨大的变革，大学生群体的迅速壮大也使得大学生信用评价体系亟待建立与完善。评价体系的建立不仅需要政府和市场力量的参与，也需要科学技术和金融知识的支持，同时还需要健全的法律法规为体系的顺利施行保驾护航。相信大学生群体会迎来一个更加和谐、健康的借贷环境。

参考文献：

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[2]周树云，王德超，严倩怡，汤胜利.校园网贷乱象下大学生消费观念[J].价值工程，2018（06）.

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[4]李小芳.大学生信用缺失与大学生信用评价指标体系建立[J].特区经济，2014（06）.

[5]王培，李亦凡，李梦凡，等.大学生信用评价指标体系的建立[J].江苏商论，2016（08）.

（作者单位：西北工业大学附属中学）