论银行金融创新与风险管控

常 宏

（中国建设银行股份有限公司 黑河分行渠道与运营管理部，黑龙江黑河 164300）

随着我国经济的持续发展以及经济全球化的不断加深，国内金融业已实现全面对外开放。在这一背景下，中资银行一方面要与外资银行进行深入全面合作，另一方面也要与其展开激烈的竞争。因此，为了谋求持续发展，金融业应该也必须积极进行金融创新。所谓金融创新，主要是指商业银行为了能够适应经济发展形势，通过引入、采用新方式、新技术，成立新的组织等开展的各项相关的金融活动，旨在增强银行管控风险的能力，另外也能够创造和变革服务的产品和方式，从而有效提高客户服务质量。

一、金融创新风险的内涵

所谓金融创新风险，主要是指商业银行在进行金融创新的过程中，没有顺利实施金融创新的措施，或者因为创新不当而可能导致银行遭受损失，其主要分为金融创新设计风险和实施风险。相比于进行产业创新而产生的风险，金融创新所具有的风险是不同的。其一，产业创新存在的风险主要体现在创新成果在消费市场上消费者认可度的高低以及市场收益的多少，而金融创新在具有产业创新风险的同时，还具有其特殊的行业风险，即在信用、汇率、利率等方面都存在风险，在对利润进行追逐的过程中，金融创新也会导致新的风险产生。其二，通过金融创新而形成的产品没有专利申请的机会和条件，极易被模仿和推广。但也只有被模仿和推广，社会上的消费者才能接受金融创新产品。反之，如果消费者不接受金融创新产品，就会导致创新产品市场需求量不足，因为创新而发生的成本会过高，最终难以收到预期的创新利润。其三，金融业渗透进国民经济的方方面面，因而金融创新风险的影响面更宽、影响力更大，这一点产业创新风险是无法比拟的。

二、商业银行金融创新与风险管控二者之间的关系

（一）二者既矛盾又统一

首先，金融创新与风险管控二者的关系是对立的。进行金融创新就势必会有新的风险产生，这很可能导致金融风险的转化，同时也可能存在一种产品风险引发整个金融行业的风险，最终导致整个金融体系的不安全和不稳定；此外，风险管控体系原有的功能和效率被一定程度地削弱了，但是风险管控体系金融创新的效率形成抑制作用。其次，金融创新与风险管控二者的关系又是统一的。金融创新的目的是为了分散风险和转移风险，能够为商业银行更新管理风险的理念，提供更为先进的管理风险的技术，从而有效提高商业银行管控风险的能力。同时，管控风险也是为了削弱因进行金融创新而产生的负面影响，使金融体系得以安全稳定的运行，最终创造更好的条件保证和推动金融创新。

（二）二者处于动态博弈的状态

商业银行在其发展的过程中，既需要以金融创新为动力来推动发展，又需要加强管控风险来保证金融安全。因此，二者相互依存、相互促进、协调发展。在此状态下，商业银行试图通过金融创新摆脱风险管控的规制，从而一定程度上导致风险管控体系原有的功能失去效力，监管部门和商业银行为了进一步管控风险不得不进行新的针对性的金融创新。

（三）二者体现了效率与安全的关系

主要表现为二者具有相互补充与替代的特点。在相互补充方面，金融安全在保证金融效率方面具有基础性的作用。金融体系如果不安全，那么就无法保证金融效率；而提高金融效率，能够保证金融安全。完善的金融市场可以充分传导信息，更加完善市场结构，有效分散金融风险，切实提高风险转移能力，从而构建更加安全稳定的金融体系。同时，二者还具有替代性，主要表现为：如果侧重于提高金融效率，而不重视管控金融风险，就会导致金融安全被破坏；如果侧重于金融安全，管控风险力度过大，就会导致金融效率降低。

三、商业银行在金融创新与风险管控方面存在的问题

（一）管控金融创新风险的能力不强

我国商业银行在管控金融创新风险方面，往往是大量引进国外的金融创新模式，或是进行模仿，其作用一般是短期的，不能认真而充分地分析金融创新所产生的风险，进而也不可能拿出有效的管理措施，制定科学的风险定价机制。同时，与国际先进银行相比，在识别风险、计量风险、监测风险方面还有不小的差距，针对金融创新还没有建立健全一套控制风险的科学体系。

（二）金融创新的层次不高

第一，我国目前的商业银行在金融创新方面具有很多的具体项目，但是大多数都是在组合和改进传统的银行业务，而真正的创新产品（与先进技术相融合、符合消费者的风险偏好和消费特点的金融产品）严重不足。第二，创新的金融产品具有严重的同质化倾向，具体表现为某银行通过创新推出的金融产品，很快其他银行就会进行复制和模仿。第三，金融创新所采用的技术较为落后，由于受到运作经验不成熟、市场环境不完善、人力资源不充足等的影响，我国商业银行难以开发出附加值高和技术含量都较高的创新业务。

（三）配套的基础设施与金融创新不配套

首先针对金融市场的法律法规不健全。规范商业银行经营业务的法律法规还不是很完善，不能够有效保护金融创新知识产权，也无法清晰界定推广运用新的工具、技术和产品所引发的相关的法律责任。其次，在业务范围、市场准入等方面的金融管制比较严格，因而使金融创新受到一定程度的限制。再次，金融创新与信息技术没有做到高效融合，技术水平不高。最后，大部分商业银行把经营的目光瞄准传统的市场和业务，缺乏前瞻性的金融创新思维，对金融市场缺乏敏锐的洞察力，金融工作人员的创新能力不足，综合素质不高。

四、针对金融创新和风险管控的策略建议

（一）建立健全保证金融创新的体制和机制

第一，加强组织机构建设，在组织层面保障金融创新。为此，商业银行应在内部专门设立相关的机构，负责对于金融创新进行市场调查，分析创新的可行性并提出建议，同时监督创新过程，防范和控制因金融创新可能产生的风险。第二，坚强奖惩体系建设，以科学的激励约束机制保障金融创新。制定有针对性的奖惩措施和办法，坚持以市场为导向确定研发目标，构建完善的组织体系，以及科学的沟通协调机制，避免盲目地进行金融创新，从而有效地防范与降低金融风险，更好地为我国的市场经济建设提供服务。第三，加强金融创新队伍建设，以智力保障金融创新。对于金融创新要在资源方面持续加大投入，积极从外部引进和从内部培养金融创新人才，从而打造出一支创新意识较强的、专业的复合型金融创新团队，奠定坚实的人才基础，保证金融创新稳步安全持续推进。

（二）全面构建运行科学的风险管控体系

商业银行在金融创新的过程中，首先必须切实强化风险管理意识，对于可能产生的各类风险予以通盘的考虑。其次，要立足于工作实际，建立健全评估和预警风险的科学体系，对于金融创新可能发生风险的环节、时间，以及风险的大小和化解的可能性进行跟踪测算并及时发出预警，通过事前控制、事中控制和事后控制，对金融创新的各个环节进行有效全面的把控，努力把发生风险的概率和由于风险而导致的损失降到最低限度，从而切实保证银行能够稳步推进金融创新活动。再次，建立健全高效的内部控制体系，从而保证内控机制中具有明确权利和职责、健全的规章制度，并有序安全地运行。最后，建立高效的信息披露机制。商业银行应该全面地引进和采用现代化的信息处理技术和通讯技术，建立高效科学的反馈、披露信息的机制，在商业银行内部和客户之间保证信息能够充分地得以传递，从而确保银行所有金融创新决策与活动的科学性和可行性。

金融创新风险是一个彼此制约的复杂体系，其会对整个金融创新过程产生影响。金融创新风险的形成具有多方面的原因。金融创新与风险管控二者之间是既矛盾又统一的动态博弈关系。我国商业银行在开展金融创新活动时，要立足于国情、立足于本单位的实际、立足于金融市场，以为经济发展服务为出发点和归宿。同时，金融创新还必须积极适应我国金融体制的特点，紧密对接金融市场的发达程度，有针对性地开发金融产品，有选择地引进发达国家的优秀的金融创新成果，坚决摒弃盲目的引进和模仿。另外，还必须深刻认识到进行金融创新旨在规避风险，从而获得最大化的利润。鉴于此，在进行金融创新决策、开展金融创新活动之前，要全面充分分析金融创新可能引发的风险，在理论和实践两方面为金融创新扫清障碍、奠定基础、创造条件。

参考文献：

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