教育金保险的五大优势

付鹏

随着全民保险意识的提高，越来越多的父母选择通过教育金保险产品来为孩子攒教育金，相比以前都把积蓄存银行的做法，为什么会有这样的改变呢？

强制执行，专款专用

在我国，以中等收入家庭为例，孩子从出生到大学毕业，教育费用总额在40万元左右，如果毕业后继续出国深造，这笔费用将达到60万元以上。到了使用的时点，如果没有完成积累怎么办？比如家里想买房、换车，或是家人生病，这些情况都需要用钱。平日没有强制储蓄，教育金很可能无法如期实现积累，而保险强制储蓄功能，能保证家庭到时获得足够的教育金。

一般家庭会把教育金的预算设置在10万～30万元，但这也只能用做基本的教育保障。笔者认为教育金有一个金字塔结构，应分层次进行规划：第一层是日常教育，第二层是出国留学费用。

大多数人对教育金的概念仅限于大学学费甚至留学费用，基础阶段的教育费用因为不需要一次性支出和集中筹措，通常不会受到太多关注。基础教育阶段的学费虽然不多，但这个阶段的教育必须完成，而且国家也不会向基础

教育阶段的孩子提供助学贷款。你更需要防范的是家庭遭遇变故给孩子的教育带来的影响，教育金保险在这方面的作用更加明显。

笔者建议把规划重点放在日常教育上，金字塔基础筑得越稳，后面的问题越少。如果先从塔尖开始，教育金积累很容易因遭遇风险而骤然停止。

保险基本保障，安全性最高

教育金的支出有硬性的时间节点：孩子6岁上小学以后，每年都是一笔固定支出，如果对幼儿园教育也有较高要求，时间还要提前到孩子4岁。

教育金规划分为基本保障和增益规划两类，前者保障孩子接受基础教育的经费，后者则是对大学教育金的投资。

基本保障部分要注意防范极端风险，这部分起到的作用是：即使因为家庭发生变故导致严重的财务危机，也能保证孩子完成基础教育。从重要程度上说，这部分资金的安全性要远远高于收益性。

出于安全性的考虑，教育金保险相对更适合。然而，由于它持续投入的时间长、保费高、回报率低，一旦停止投保，保单就仅剩现金价值，会有不小的损失，所以很多家庭不愿以此作为高等教育的教育金投资途径。但它的优势在于豁免保费的保障功能和避债功能，这两个功能用来应对极端风险更恰当。

保费豁免，无力交费也有保额

教育金保险的一大优势是具有保费豁免功能，即使将来父母遭遇不幸，因身故、重疾或全残导致无力续交保费时，保险公司豁免余下的保费，保险合同仍然有效，到期仍然可以按规定领取保险金。

在购买教育金保险时，首先问清楚是否有豁免保费附加险，如果没有，则要问清楚豁免条款范围，万一投保人无力继续交纳保费，对孩子的保障影响有多大。同时，如果不能做到父母各给孩子买一份，打算只买一份教育金保险时，一定要由家庭中收入最高的人做投保人，最大限度防范风险。

购买教育金保险时，最好选择有保单豁免功能的产品。大部分教育金保险只针对投保人身故的状况设置了保费豁免，如果除了身故外还包括重疾或失去劳动能力等情况的保费豁免，对孩子教育金的保障性更好。

保险的另一优势是具有避债功能，这更适合高负债家庭。一些因为经商、创业而承受高负债的家庭，一旦资不抵债或是生意失败，家庭的正常开销很难保障，孩子的教育支出也会受到影响。

《保险法》第二十四条规定：任何单位或个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或受益人取得保险金的权利。也就是说，即使因生意破产等原因导致家庭陷入危机，或因为其他债务导致家庭资产被查封，给孩子买的保险也不会被冻结，保险金可以正常支付和使用。

长期返还型更合适

现在市场上有快速返还型的教育金保险，交几年保费之后就可以每年领保险金。投保人可以根据自己的需要，选择每年领取或累积到一定时间再领。这种产品的好处是比较灵活，但是对于需要在18岁之前给孩子提供保障的家庭。这种保险的意义不大，它既没有保障也缺乏规划，更适合作为财富传承的工具。

如果想给孩子筹备大学教育金，建议购买传统型保险：从孩子出生就开始投保，每年交费，到固定时点领取教育金，可以是高中阶段，也可以是大学阶段。这种保险相当于强制储蓄，能最大程度地保障专款专用。

在购买教育金保险时，如果父母都有收入，建议双方各买一份。具体分配方案是：在总教育金额度下，按父母的收入比例分配购买额。假设要买6万元保额的教育金保险，父亲的收入是母亲的2倍，则父亲购买的保单保额为4万元，母亲购买的保单保额为2万元，这样才能更好地发挥保障作用。

保额要专用于教育

选择教育保险时，应尽量选择保额集中在孩子教育阶段支付的种类。家长没有必要为孩子购买养老金，孩子领到这笔钱要60年以后，时间成本太高，而在十几年后需要用它做教育经费时，这笔钱却无法动用。

大学教育金是一项较大的固定支出，国内一般大学的教育金储备在10万元左右，这类强制性支出可以通过保险的方式来积累。但仅靠教育金保险，资金积累不够充足，同时由于保险的灵活性和流动性较差，可以在保本的前提下，做一份教育储蓄。在孩子上小学四年级以后，可以增加教育储蓄。凭孩子的学生證即可建立专户，相对于保险定额，定期的强制交费，教育储蓄存期更灵活、起存金额也低。

此外，购买教育金保险还需要注意两点：一是重视教育金储备中资产的比例，留出一笔应急资金。保险是长期性投资，一旦中途停交会遭受不小的损失；二是购买教育金保险要注意从实际的教育费用需求出发，如果没有读研或其他深造计划，可以先把领取保费的时间定在高中阶段或大学教育期间。